РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4330/2017 по иску ПАО «БИНБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БИНБАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 705 063, 57 руб., в том числе: 627 808, 11 руб. – задолженность по основному долгу, 70 059, 14 руб. – задолженность по процентам на сумму срочного основного долга, 2 596, 25 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 1 983, 77 руб. – задолженность по пени за просроченный кредит, 2 616, 30 руб. – задолженность по пени за просроченные проценты, расходов по оплате госпошлины в размере 10 250, 64 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МДМ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на получение кредита по продукту «Кредит наличными», в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 750000,00 руб., ставка кредита 23,90 % годовых, срок действия кредитного договора: 60 месяцев. Несмотря на наступление срока возврата части кредита и уплаты процентов, Заемщик своих обязательств не исполнил.

Согласно условий кредитования Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Заемщик до настоящего момента не исполнил своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному кредитному договору Истец заявляет сумму исковых требований в размере 705 063, 57 руб., в том числе: 627 808, 11 руб. – задолженность по основному долгу, 70 059, 14 руб. – задолженность по процентам на сумму срочного основного долга, 2 596, 25 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 1 983, 77 руб. – задолженность по пени за просроченный кредит, 2 616, 30 руб. – задолженность по пени за просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ (дата юр. объединения) произошла реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО «МДМ БАНК» (с полным правопреемством) и одновременное переименование ПАО «МДМ БАНК» в ПАО «БИНБАНК».

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 705 063, 57 руб., в том числе: 627 808, 11 руб. – задолженность по основному долгу, 70 059, 14 руб. – задолженность по процентам на сумму срочного основного долга, 2 596, 25 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 1 983, 77 руб. – задолженность по пени за просроченный кредит, 2 616, 30 руб. – задолженность по пени за просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере 10 250, 64 руб.

В судебном заседании истец ПАО «БИНБАНК», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования признала в части суммы основного долга, процентов, расчет задолженности не оспорила, просила применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, отсутствием постоянной работы.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ПАО «МДМ банк» с анкетой (заявлением на получение кредита), заявлением (офертой) на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках продукта «Гарантированный кредит», где просила заключить с ней договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона (Договор картсчета) на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона, Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона (Условия выпуска и использования карты), Тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующем на дату подписания заявления (оферты) (Тарифы), заявлении (оферте).

Также, из заявления (оферты) следует, что ФИО1 в рамках заключенного Договора просит открыть ей банковский счет в рублях, выпустить и предоставить в пользование банковскую расчетную карту указанного в заявлении (оферте) типа и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на банковском счете денежных средств.

Открытие и обслуживание банковского счета, выпуск карты, предоставление кредита на основании заявления являются банковскими услугами, предоставляемыми а рамках заключенного между Банком и им Договора комплексного банковского обслуживания.

Договор картсчета заключается с целью выдачи и погашения кредита по кредитному договору №, заключенному между Банком и ФИО1

ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и использования каты, Условиями открытии и обслуживания счета, с тарифами, действующими на момент заключения Договора картсчета.

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит», сумма кредита составляет 750 000 руб., процентная ставка 23,90% годовых, полная стоимость кредита 23,93 % годовых, срок возврата кредита 60 мес. с даты выдачи кредита, либо даты подачи заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, если такое заявление подано до полного надлежащего исполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору. Полная стоимость кредита 23,93% годовых.

На основании поданного ответчиком заявления, банк открыл ФИО1 счет №, зачислил сумму кредита в размере 750 000 руб. на счет ответчика, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор) №-4, который состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальных условий, Условий выпуска и использования банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона, а также Графика возврата кредита по частям. 

Банк, открыв ФИО1 счет, предоставив сумму кредита, акцептовал ее оферту. 

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта и кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются Графиком, который предоставляется Заемщику в дату заключения Кредитного договора. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. При частичном/полном досрочном гашении сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается и уплачивается на остаток ссудной задолженности Заемщика по дату частичного/полного гашения включительно. Уплата указанных процентов осуществляется в дату частичного/полного досрочного гашения. В том случае если Заемщик исполняет обязанность по уплате планового платежа, дата уплаты которого приходится на нерабочий день, в ближайший следующий за ним рабочий день, проценты в таком платеже начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита (в том числе, в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном возврате кредита с процентами в случаях, установленных Общими условиями кредитования, а также в случае наступления срока возврата кредита при подаче Заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, открытого на основании договора, указанного в п. 9 настоящих Индивидуальных условий) начисляется неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

18.11.2016г. произошла реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО «МДМ БАНК» (с полным правопреемством) и одновременное переименование ПАО «МДМ БАНК» в ПАО «БИНБАНК».

Как установлено судом, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, платежи в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, подтверждено в судебном заседании ответчиком.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 24.03.2017г. составляет 705 063, 57 руб., в том числе: 627 808, 11 руб. – задолженность по основному долгу, 70 059, 14 руб. – задолженность по процентам на сумму срочного основного долга, 2 596, 25 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 1 983, 77 руб. – задолженность по пени за просроченный кредит, 2 616, 30 руб. – задолженность по пени за просроченные проценты.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с Банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В судебном заседании представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

Размер неустойки (пени), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 4 600, 07 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ. 

При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 4 600, 07 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчиков по кредитному договору в пользу истца до 1 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору частично в размере 701 463, 50 руб., в том числе: 627 808, 11 руб. – задолженность по основному долгу, 70 059, 14 руб. – задолженность по процентам на сумму срочного основного долга, 2 596, 25 руб. – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 1 000 руб. - неустойка.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы о оплате государственной пошлины в размере 10 250, 64 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БИНБАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 701 463, 50 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 250, 64 руб.

В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца с момента изготовления полного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 27.12.2017г.