Дело № 2-626/2017

13 декабря 2017 года

город Котлас

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Кузнецовой О.Н.

при секретаре: Соповой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 декабря 2017 года в городе Котласе Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» и публичного акционерного общества «БАНК СГБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указано, что 30 сентября 2015 года между истцом и Д.А.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей под 21,5 % годовых на срок 60 месяцев. __.__.__ Д.А.Б. умер. В связи с чем просят взыскать с ФИО1 – наследника Д.А.Б. задолженность по кредитному договору в размере 1087938 рублей 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13639 рублей 69 копеек и расторгнуть кредитный договор. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 21,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 940468 рублей 67 копеек за период с 23 декабря 2016 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Публичное акционерное общество «БАНК СГБ» (далее по тексту ПАО «БАНК СГБ») обратилось в суд с иском Территориальному Управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области (далее по тексту ТУ Росимущество) о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указано, что 13 мая 2014 года между истцом и Д.А.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 630 000 рублей под 10 % годовых на срок до 12 мая 2019 года. __.__.__ Д.А.Б. умер. Полагают, что принадлежащее ему на день смерти имущество является выморочным имуществом, в связи с чем просили взыскать задолженность по кредитному договору сумму основного долга в размере 274242 рублей 49 копеек, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 5081 рубля 00 копеек.

Судом с согласия представителя истца произведена замена ненадлежащего ответчика ТУ Росимущество на надлежащего ФИО1, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти наследодателя Д.А.Б.

Определением суда от 21 марта 2017 года гражданские дела объединены в одно производство.

В судебное заседание представители истцов ПАО «Сбербанк России», ПАО «БАНК СГБ», ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 не явились, извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Изучив исковые заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и это следует из материалов дела, 13 мая 2014 года между ОАО «БАНК СГБ» и Д.А.Б. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор (ОАО «БАНК СГБ») предоставил заемщику (Д.А.Б.) денежные средства (кредит) в размере 630000 рублей под 10 % годовых на потребительские нужды, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование ею в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Согласно решению единственного участника ОАО «БАНК СГБ» № от 7 апреля 2015 года, зарегистрированному в ЕГРЮЛ 22 мая 2015 года, ОАО «БАНК СГБ» был переименован в публичное акционерное общество «БАНК СГБ» (ПАО «БАНК СГБ»). 

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету Д.А.Б.

В соответствии с пунктом 3.1. кредитного договора кредит должен быть возвращен заемщиком в сроки согласно графику платежей. Окончательная дата возврата последнего платежа устанавливается 12 мая 2019 года. Согласно графику платежей датой платежа является 25 число каждого месяца. 

30 сентября 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и Д.А.Б. заключен кредитный договор № на сумму 1000000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 21,5 % годовых. 

Факт выдачи кредита подтверждается копией распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) ПАО «Сбербанк России» о зачислении на счет Д.А.Б. 1000000 рублей в счет предоставления кредита по кредитному договору № от 30 сентября 2015 года.

В соответствии с пунктами 6, 8 кредитного договора от 30 сентября 2015 года погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно графику платежей к кредитному договору ежемесячный платеж составляет 27335 рублей 38 копеек, последний платеж – 26553 рубля 20 копеек.

Заемщик Д.А.Б. умер __.__.__ в городе Котласе Архангельской области, о чем Котласским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области __.__.__ составлена запись акта о смерти №.

Обязательства по кредитным договорам № от 13 мая 2014 года и № от 30 сентября 2015 года Д.А.Б. до наступления смерти в полном объеме не исполнены, имеются задолженности перед истцами (кредиторами). 

В силу статьи 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются его смертью, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия умершего должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

На основании статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с положениями статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Наследниками по закону первой очереди после смерти Д.А.Б. является его сын – ФИО1, который 3 августа 2016 года обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Иных наследников не установлено.

В состав наследственного имущества вошли: прицеп к легковому автомобилю марки МЗСА817717, государственный регистрационный знак № идентификационный номер (VIN) №, 2015 года выпуска, цвет серый, транспортное средство – автомобиль марки CHEVROLET NIVA, государственный регистрационный знак № идентификационный номер (VIN) №, 2005 года выпуска, цвет серебристый ярко-красный, а также денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России»:

- № (ранее счет №) с остатком денежных средств на дату смерти в размере 0 рублей 55 копеек;

- № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 100 рублей 57 копеек;

- № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 64459 рублей 74 копеек;

- № (ранее счет №) с остатком денежных средств на дату смерти в размере 17 рублей 19 копеек;

- № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 12 рублей 59 копеек;

- № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 1 рубля 86 копеек;

- № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 13 рублей 73 копеек;

- № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 0 рублей 13 копеек;

- № № с остатком денежных средств на дату смерти в размере 2 доллара США 6 центов.

Согласно заключению эксперта № от 8 ноября 2017 года средняя рыночная стоимость автомобиля марки Шевроле-Нива, 2005 года выпуска, по состоянию на 5 марта 2016 года составляла 205347 рублей 68 копеек, средняя рыночная стоимость прицепа к легковому автомобилю марки МЗСА817717, 2015 года выпуска, по состоянию на 5 марта 2016 года составляла 49399 рублей 33 копейки.

Согласно сведениям Центрального Банка РФ по состоянию на 5 марта 2016 года курс доллара США составлял 73,1854 рубля за 1 доллар США.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 319504 рубля 13 копеек (205347,68 + 49399,33 + 0,55 + 100,57 + 64459,74 + 17,19 + 12,59 + 1,86 + 13,73 + 0,13 + (2,06 х 73,1854)).

Указанная сумма не превышает задолженность наследователя по кредитным договорам. Ответчик ФИО1 отвечает по долгам умершего Д.А.Б. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как указано в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1, вступив в наследство после смерти Д.А.Б., допустил нарушение условий кредитных договоров по возврату денежных средств.

На основании статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГКРФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно 7.2 кредитного договора № от 13 мая 2014 года в случаях предусмотренных действующим законодательством, в том числе при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязанности заемщика уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размерах предусмотренных кредитным договором, более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате направления заемщику уведомления, кредитор имеет право расторгнуть договор и (или) потребовать у заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов и иных платежей, а заемщик обязан исполнить требования кредитора, и возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, в т.ч. штрафы, пени и неустойки, предусмотренные договором.

Заемщик Д.А.Б. умер, соответственно прекратил исполнение кредитного договора № от 13 мая 2014 года. Согласно сведениям ПАО «БАНК СГБ» ФИО1, вступив в наследство после смерти Д.А.Б., обязательства по указанному кредитному договору не исполняет. В связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 9 февраля 2017 года составляет сумму основного долга в размере 274242 рублей 49 копеек. 

Пунктом 12 кредитного договора № от 30 сентября 2015 года предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 (двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной по договору (включительно).

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик ФИО1, вступив в наследство после смерти Д.А.Б., условия кредитного договора № от 30 сентября 2015 года также не исполняет надлежащим образом, не производит уплату денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

По состоянию на 22 декабря 2016 года задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2015 года, которую просит взыскать истец, составляет 1087938 рублей 50 копеек, из которых задолженность по просроченным процентам за кредит – 113217 рублей 24 копейки, срочные проценты на просроченный основной долг – 34252 рубля 59 копеек, просроченная ссудная задолженность – 940468 рублей 67 копеек.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитным договорам в пределах стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества в размере 319504 рублей 13 копеек.

Общая сумма задолженности ФИО1 по кредитным договорам перед ПАО «СГБ БАНК» и ПАО «Сбербанк России» составляет 1362180 рублей 99 копеек (274242,49 + 1087938,50), следовательно, в процентном соотношении долговые обязательства распределяются как 20,13 % (274242,49 / (1362180,99 / 100%)) перед ПАО «БАНК СГБ» и 79,87 % (1087938,50 / (1362180,99 / 100%)) ПАО «Сбербанк России».

В связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК СГБ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 13 мая 2014 года в размере 64316 рублей 18 копеек (319504,13 / 100% х 20,13%) и в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2015 года в размере 255187 рублей 95 копеек (319504,13 / 100% х 79,87%).

В удовлетворении требований ПАО «БАНК СГБ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 209926 рублей 31 копейки и требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 832750 рублей 55 копеек следует отказать.

Не подлежат удовлетворению требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 23 декабря 2016 года по дату вступления решения суда в законную силу в связи с тем, что у Д.А.Б. отсутствует какое-либо иное имущество, перешедшее в порядке наследования к ФИО1, за счет стоимости которого возможно было бы удовлетворить указанные требования ПАО «Сбербанк России».

Рассматривая требование о расторжении кредитного договора № от 30 сентября 2015 года, суд приходит к следующим выводам. 

Пунктом 4.3.6 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. Общих условий кредитования. 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 20 октября 2016 года было направлено ПАО «Сбербанк России» ответчику ФИО1 20 сентября 2016 года, однако, не исполнено ответчиком.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. 

Суд, оценив установленные обстоятельства, приходит к выводу, что требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 30 сентября 2015 года правомерны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина по делу в порядке возврата в пользу ПАО «БАНК СГБ» в размере 2129 рублей 49 копеек и в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере 6051 рубля 88 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» и публичного акционерного общества «БАНК СГБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 30 сентября 2015 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2015 года в размере 255187 рублей 95 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в размере 6051 рубля 88 копеек, всего 261239 рублей 83 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК СГБ» задолженность по кредитному договору № от 13 мая 2014 года в размере 64316 рублей 18 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в размере 2129 рублей 49 копеек, всего 66445 рублей 67 копеек.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30 сентября 2015 года в размере 832750 рублей 55 копеек, процентов за пользование кредитом из расчета 21,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 940468 рублей 67 копеек за период с 23 декабря 2016 года по дату вступления решения суда в законную силу отказать.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «БАНК СГБ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13 мая 2014 года в размере 209926 рублей 31 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий О.Н. Кузнецова