Дело № 2-47/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 18 марта 2021 года

Усинский городской суд Республики Коми, 

в составе председательствующего судьи Лариной Л.В.

при секретаре Гатиатуллиной М.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к ФИО1, как наследнику заемщика, о расторжении кредитного договора №, заключенного дд.мм.гггг. между ПАО «Сбербанк России» и С., умершей дд.мм.гггг.; о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 63 154,66 рубля, из которых: 39 635,35 рубля – просроченный основной долг, 23 519,31 рубль – просроченные проценты, а также судебных расходов в размере 8 094,64 рубля, понесенных на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд.

В обоснование иска указано, что по вышеуказанному кредитному договору С. банком был выдан кредит в сумме 106 349,04 рублей под ...% годовых.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Заемщик С. умерла дд.мм.гггг.. Из ответа нотариуса следует, что после смерти С. заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником является ФИО1

Задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения либо ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашения кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Пояснил, что после смерти супруги пытался погасить задолженность по кредиту, однако сотрудники банка пояснили, что этого делать не надо, так как при заключении кредитного договора был также заключен договор страхования, в связи с чем выплату оставшейся задолженности по кредиту произведет страховая компания.

Судом в соответствии со ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель которого в судебное заседание не явился, мнения по иску не сообщил.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, дд.мм.гггг. между ОАО «Сбербанк России» и С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 106 349,04 рублей под ...% годовых на срок ... месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 18-20).

Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счет кредитования.

Согласно п. 6 кредитного договора, в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщик должен произвести 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 3 979,46 рублей.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из представленных в суд платежных документов, по вышеуказанному кредитному договору за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. имеется просроченная задолженность по кредиту и процентам в размере 63 154,66 рубля, их которых: 39 635,35 рублей – просроченный основной долг, 23 519,31 рублей – просроченные проценты (л.д. 9-12).

Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по поручению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Из материалов дела следует, что заемщик С. умерла дд.мм.гггг. (л.д. 27).

Из копии наследственного дела, представленного нотариусом Б., следует, что после смерти С. открылось наследственное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: ...; квартиры, находящейся по адресу: ...; денежных вкладов, хранящихся в » (Акционерное общество), Среднерусском банке ПАО «Сбербанк России».

Нотариусом Б. дд.мм.гггг. выданы ФИО1 свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследство (л.д. 75-76).

Как указано в ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе существенные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и плате процентов на нее).

С учетом установленных обстоятельств, стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании заявления от дд.мм.гггг. (л.д. 34) С. являлась застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 36 месяцев с даты подписания заявления (л.д. 34).

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, договор страхования в отношении С. был заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с дд.мм.гггг.) (далее - условия участия).

Согласно подп. 3.2.1.1 условий участия, при стандартном страховом покрытии страховыми рисками и страховыми случаями по договору являются следующие события (за исключением событий перечисленных в приложении № 1 к настоящим условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования:

а) смерть застрахованного лица (страховой риск «смерть застрахованного лица»);

б) инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица (страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы»);

в) дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с застрахованным лицом по основному месту работы в соответствии с любыми из указанных в настоящем подпункте оснований (за исключением событий предусмотренных в Приложении № 1 к настоящим условиям) (страховой риск «дожитие застрахованного лица до наступления события»), в том числе, прекращение трудового договора в связи с отсутствием у работодателя соответствующей работы, необходимой работнику в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 8 ст. 77 Трудового кодекса РФ).

В соответствии с подп. 3.2.1.2 (Ограниченное страховое покрытие), если застрахованное лицо относится к группе 1 и (или) группе 2 (абз. «а» и (или) «б» подп. 3.2.1.2 настоящих условий), договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой (каким) группе (группам) относится застрахованное лицо): для группы 1 - смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для группы 2 - смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица; для лиц, входящих одновременно в обе группы - смерть от несчастного случая.

Согласно абз. «а» подп. 3.2.1.2, лица, относящиеся к любой (ым) категориям из числа нижеследующих, входят в группу 1: следующие категории лиц по состоянию на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в том числе, лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличем, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

Согласно Приложению № 1 к условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика – «исключения из страхового покрытия» не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события наступившие при следующих обстоятельствах: в отношении страховых рисков «смерть застрахованного лица», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы», в частности, в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску (п. 1.5 приложения №).

В силу п. 4.9. условий участия, страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (п. 4.9.1); событие произошло до начала или после окончания срока страхования (п. 4.9.2).

Как следует из материалов дела, С. впервые дд.мм.гггг. установлена инвалидность 3-ей группы по общему заболеванию сроком до дд.мм.гггг., которая продлена до дд.мм.гггг., с дд.мм.гггг. установлена инвалидность 3-ей группы по общему заболеванию бессрочно, с дд.мм.гггг. до дд.мм.гггг. установлена инвалидность 2-ой группы, что подтверждается информацией Бюро № ФКУ 

Из справки о смерти № от дд.мм.гггг. следует, что причиной смерти С. является: ... (л.д. 100).

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что его супруга С. длительное время болела ..., сначала пила таблетки, а затем ей назначили ....

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица С. наступила в период действия договора страхования (срок кредитования) в результате имеющегося у нее хронического заболевания, имевшегося у него на дату заключения договора, в связи с чем ей была установлена инвалидность, о чем страховщик не был поставлен в известность при заключении договора страхования.

С учетом установленных обстоятельств суд не находит оснований для возложения обязанности по погашению кредитной задолженности ответчика ФИО1 на страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку смерть заемщика С. наступила в результате имеющихся у нее заболеваний, что не является в данной ситуации страховым случаем.

Истцом в адрес ответчика ФИО1 дд.мм.гггг. направлено требование о погашении общей суммы задолженности по кредиту по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 46 984,49 рублей, из которых: 39 635,35 рублей – основной долг, 7 349,14 рублей – проценты за пользование кредитом, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 31).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из материалов дела следует, что ответчиком ФИО1 обязанность по погашению кредита и уплате процентов не исполнена, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам.

Проанализировав указанные выше обстоятельства и положения закона, суд считает, что истец представил суду достаточно доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных им исковых требований в части основного долга и процентов.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору (основного долга и процентов), представленный истцом, находит его верным и кладет его в основу принимаемого решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 8 094,64 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный дд.мм.гггг. между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и С..

Взыскать с ФИО1, являющегося наследником заемщика С., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 63 154,66 рубля, из которых: 39 635,35 рубля – просроченный основной долг, 23 519,31 рубль – просроченные проценты, а также судебные расходы в размере 8 094,64 рубля, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, всего: 71 249 (семьдесят одну тысячу двести сорок девять) рублей 93 копейки.

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.03.2021.

Председательствующий Л.В. Ларина