Дело №2-91/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года с. Ельцовка 

Ельцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дмитриевского С.А.,

при секретаре Каммер В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя в лице представителя ФИО2, обратился в Центральный районный суд 

<

адрес> с иском к с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор на сумму кредита 730429 рублей 04 копейки. В день заключения кредитного договора истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», о чем ДД.ММ.ГГГГ подал соответствующее заявление. В заявлении содержится информация о сроке страхования, страховой сумме, размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 105529 рублей, также указано, что ФИО1 был уведомлен, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Поскольку присоединение ФИО1 к программе коллективного страхования имело место в ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок. Вместе с тем, информация о возможности возврата страховой премии в случае отказа от страхования не была доведена до истца, в связи с чем он имеет право отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы. Претензия о возврате уплаченных денежных средств была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, которая оставлена без ответа.

Истец просил взыскать с ответчика уплаченную сумму за услуги банка по обеспечению страхования в размере 105529 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 6000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Определением Центрального районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя передано для рассмотрения по подсудности в Ельцовский районный суд 

<

адрес>.

Определением судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к производству принято уточненное исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором истец, действуя в лице представителя ФИО2 просил исключить истца из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченную истцом сумму 105529 рублей, из которых 21105 рублей 80 копеек – вознаграждение банка, 84423 рубля 20 копеек – возмещение затрат банка на оплату страховой премии, компенсацию морального вреда в сумме 6000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Определением Ельцовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставлено без рассмотрения, в соответствии с абзацем 8 статьи 222 ГПК РФ.

Определением Ельцовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ определением Ельцовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по гражданскому делу возобновлено.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель, представители ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлениях просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» представили письменные отзывы на исковое заявление, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон и их представителей.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 703529 рублей на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ. под 18,5% годовых, путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика №. Указанное обстоятельство подтверждается представленными в материалах дела кредитным договором №, выпиской по лицевому счету заемщика.

Кредит предоставлен на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.11 индивидуальных условий договора).

Согласно п.20 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО «ВТБ 24».

Заявление содержит информацию о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховой сумме в размере 703529 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования определена в 105529 рублей и состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 21105 рублей 80 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 84423 рубля 20 копеек. Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.

Исходя из заявления, ФИО1 при подписании заявления был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, что подтверждается подписью истца в заявлении.

Также из пункта 4 указанного заявления следует, что истец поручает банку перечислить денежные средства в размере 105529 рублей с его счета № в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Из сообщения ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» следует, что истец ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиками, по программе страхования Финансовый резерв. Программа Лайф+, оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 84423 рубля 20 копеек, поступила на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). 

Разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Условия), являющимися приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО), размещенных на сайте страховщика, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (пп. 6.1.1); прекращения договора страхования по решению суда (пп. 6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пп. 6.1.3.).

Пунктом 6.2 Условий установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. 

В соответствии со статьями 3, 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Банк России осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания вышеуказанных Условий ООО СК «ВТБ Страхование» не исполнило обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (пункт 10 Указания).

В соответствии со статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что закон (пункт 2 статьи 958 ГК), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, суд исходит из того, что предусмотренные в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У № 3854-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец, и полагает, что разумность срока для отказа от исполнения договора следует оценивать исходя из установленных Банком России указанных сроков.

Вместе с тем, судом установлено, что ФИО1 лишь ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и перерасчете сумм по кредиту с учетом оплаченной услуги по страхованию, на что получил отказ (№ от ДД.ММ.ГГГГ).

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ВТБ 24 (ПАО) заявление о возврате уплаченной суммы в рамках программы коллективного страхования, на что получил ответ о невозможности рассмотрения обращения по существу (№ от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку истец не воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, то оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчиков уплаченной им суммы в рамках осуществления программы страхования не имеется.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 и статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда также не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Ельцовский районный суд.

Судья С.А. Дмитриевский

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2019 года