Дело № 2-1406/2020

УИД: 63RS0044-01-2020-001688-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 года Железнодорожный районный суд г.Самары в составе: председательствующего Вельминой И.Н., при секретаре Зининой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО6 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что 10.09.2019г. между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 178 016, 18 руб. Вместе с кредитным договором между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, в счет оплаты за полис страхования с кредитного счета истца была перечислена сумма в размере 24 032, 18 руб. 

20.09.2019г. истец обратился к ответчикам с письменным заявлением о досрочном отказе от исполнения договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, направив письмо по почте, однако, требования истца остались без удовлетворения. По состоянию на 12.05.2020г. указанные требования не удовлетворены. В ответ на заявление от ответчика 08.10.2019г. поступило обращение от 08.10.2019г. об отказе в возврате страховой премии. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 24 032, 18 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 08.10.2019г. по 12.05.2020г. в размере 77 032, 18 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., штраф в размере50 процентов. 

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом. Представитель истца, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил дела рассмотреть в его отсутствие, исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, каких-либо возражений суду не представил.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковые требований, дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, 10.09.2019г. между ФИО1 ФИО7 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 219_31718223, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 178 016, 18 руб., сроком на 36 месяцев под 17, 88 процентов годовых (л.д. 26-28).

10.09.2019г. между ФИО1 ФИО8 и ООО «Состьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования, по которому будет застрахована жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования, с которыми истец ознакомлен и согласен с обязательным соблюдением следующих условий: страховая премия – 24 032, 18 руб., Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк, страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического представления кредита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом истец обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования (л.д. 29-30).

Оплата страховой премии в размере 24 032, 18 руб. произведена ООО «Русфинанс Банк» в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 12.09.2019г., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 32). 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

20.09.2019г. истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного банком со страховщиком, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности (л.д. 18). 

23.09.2019г. ответчиками было получено данное заявление истца, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции (л.д. 23-24).

Согласно ответа на заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 08.10.2019г. истцу было отказано в расторжении договора страхования (л.д. 25), так как она не является страхователем и не оплачивала страховую премию. 

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец воспользовался правом отказа от заключения договора страхования в течение 14 дней рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме.

Поскольку страховая премия Банком перечислена страховщику, то требование истца о взыскании суммы страховой премии в размере 24 032, 18 руб. подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Истцом заявлены требования о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» неустойки за период с 208.10.2019г. по 12.05.2020г. в размере 77 032, 18 руб. 

В силу пунктов 1, 3 статьи 31 Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Принимая во внимание, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по настоящего времени не исполнило свое обязательство по возврату страховой премии, суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки законны и обоснованны, и учитывая период неустойки, компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служить средством обогащения, суд приходит к выводу о том, что компенсация в размере 77 032, 18 руб. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчика. 

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика до 24 032, 18 руб. 

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Аналогичные положения разъяснены в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 г. № 17.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ при определение размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку права потребителя ФИО1 ФИО9 были нарушены ответчиком, в связи с не удовлетворением требований истца о возврате суммы страховой премии, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат удовлетворению. Вместе с тем суд полагает заявленный истцом размер компенсации завышенным, и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, определяет его в 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, суд считает, что требования ФИО1 ФИО10 о взыскании штрафа с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявлены обоснованно, и подлежит взысканию в размере 24 032, 18 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета г.о.Самара государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления в размере, установленном ст. 333.19 НК РФ, что составляет 1 941, 92 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ФИО11 страховую премию в размере 24 032, 18 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 08.10.2019г. по 12.05.2020г. в размере 24 032, 18 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 24 032, 18 руб., а всего взыскать 73 096, 54 руб. 

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 941, 92 руб. 

В остальной части исковые требования ФИО1 ФИО12 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме – 17.07.2020г. 

Судья (подпись) И.Н. Вельмина

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-1406/2020 (УИД: 63RS0044-01-2020-001688-19) Железнодорожного районного суда г. Самары