Дело № 2-493/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2017 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Е.С.,

при секретаре Певцовой Я.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о возложении обязанности предоставить мотивированный расчет задолженности,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о возложении обязанности, в котором просил обязать ответчика предоставить ФИО2 счет-выписку по кредитному договору по карте 

<

№>.

В обоснование заявленных требований указано, что истец заключил кредитный договор с АО «Тинькофф Кредитные Системы» карта 

<

№>. В связи с тем, что истец планировал рассчитаться по своим долгам с банком, он обратился в банк с просьбой предоставить ему мотивированный расчет суммы задолженности, однако его заявление осталось без внимания. Ссылаясь на нормы Закона о защите прав потребителей, считает, что имеет право на получение информации от банка по своему долгу.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и просил обязать ответчика предоставить мотивированный расчет суммы задолженности по кредитному договору по карте 

<

№>.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, доверив представление своих интересов ФИО1, который в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, пояснив, что личный кабинет истца заблокирован, счет-выписки от банка истец не получал, претензий относительно наличия задолженности ответчик к истцу не предъявлял. Истец сам считает, что у него имеется задолженность перед банком. Никаких документов, кроме конверта с картой, у истца при заключении договора не было. 

Ответчик АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения, суть которых сводится к следующему. Между ФИО2 и Банком был заключен договор 

<

№> о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Составными частями Договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк». При заключении договора истцу были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах. При заключении договора истцу была передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете и УКБО. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого договора. Истец также был проинформирован о том, что дополнительную информацию можно получить на сайте банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка. Таким образом, банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. После ознакомления истца со всеми условиями договора, подпись истца подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и УКБО. Истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту, тем самым истец выставил оферту. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, тем самым банк акцептовал оферту истца, на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Таким образом, договор заключен в момент активации кредитной карты путем акцепта банком оферты истца, и считается заключенным в письменной форме. Договором не предусмотрено открытие на имя истца текущего счета, соответственно, выписка со счета представлена быть не может. Возможность кредитования без открытия текущего счета предусмотрена п. 1.8 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». В Положении № 266-П указано, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. При этом предоставление кредитных денежных средств осуществляется путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета). Таким образом, выписка со счета истца представлена быть не может, поскольку такой счет не существует, а обязанность банка составлять и представлять клиентам данный документ законодательством не предусмотрена. Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору посредством использования различных средств связи, отказ банка от представления документов истцом не доказан. Информационное взаимодействие между клиентом и Банком осуществляется в рамках дистанционного обслуживания клиентов. Согласно УКБО под дистанционным обслуживанием понимается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или предоставление информации по универсальному договору и/или обработка заявок в рамках Универсального договора через контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту) и/или каналы сотовой связи (включая SMS-сообщения). Используя вышеуказанные средства связи, банк представляет сведения относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом, стоимости услуг, оказываемых Банком, и иную информацию. Более того, Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. Таким образом, ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Истцом в нарушение данного нормативного положения не доказано, что банк не представил документы или письменно отказался от их представления. При этом ни по одному из указанных выше каналов связи в банк не поступали просьбы истца о представлении информации. Доказательства отправки претензии, приложенные к исковому заявлению, нельзя признать допустимыми: незаверенная копия квитанции не содержит обязательных реквизитов (номер почтового отправления и др.). Кроме того, истец в исковом заявлении также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не указал, какие его права и законные интересы были нарушены, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Требование истца о возмещении морального вреда необоснованно, незаконно ввиду чего не подлежит удовлетворению. Взыскание морального в соответствии со ст. 151, 1100 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» допускается при наличии противоправных виновных действий причирителя вреда, а так же наличия физических и нравственных страданий. Банком не нарушены права истца, а истцом в свою очередь не доказано наличие физических и нравственных страданий, а так же причинно-следственная связь между действиями Банка и состоянием здоровья истца. В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного суда от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием), они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и чем это подтверждается и другие обстоятельства, имеющие значение. Следовательно, при разрешении спора истец должен доказать не только наличие либо отсутствие виновных действий ответчика, а также причинение им нравственных и физических страданий и причинно-следственную связь между указанными обстоятельствами. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обоснованности своих требований, а также надлежащего исполнения обязательств. На основании изложенного, просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны но договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В п. 58 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. 

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также Закон, Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу ст. 29 Конституции Российской Федерации, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, положений Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в их системном толковании, заемщик имеет право знать сведения обо всех операциях по карте, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, а также содержание каждой совершенной банковской операции, а банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дата> между истцом и ответчиком был заключен договор 

<

№> о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Составными частями Договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк». 

Из Заявления – Анкеты от 

<

дата> усматривается, что истцом в пункте заявления о несогласии подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты не поставлено никаких отметок, т.е. истец не отказывался от подключения данной услуги.

Согласно п. 3.4.1 Условий комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», банк вправе требовать предоставления клиентом и получать от клиента, представителя клиента документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации, при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца и обновлении информации о них.

К каналам дистанционного обслуживания относятся: контактный центр банка, осуществляющий обслуживание по телефону; Интернет-Банк, Мобильный Банк и иные каналы обслуживания в Интернет; SMS-инфо, SMS-банк, SMS-запросы (п. 4.1 Условий).

В соответствии с п. 4.2 указанных Условий в рамках дистанционного обслуживания Банк предоставляет клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным клиента, указанным в Заявлении – Анкете.

В силу п. 4.8 Условий для использования дистанционного обслуживания клиент самостоятельно обеспечивает подключение к каналам электронной, в т.ч. подвижной, связи и/или поддержку необходимых функций на своих устройствах (телефоне, смартфоне, планшете, компьютере и т.п.) и у своего оператора связи, а также информирование оператора связи о своем согласии на получение любой информации по договору с течение срока его действия. 

Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией клиента, аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.9.2 Условий).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. 

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.9 Общих условий).

Согласно п. 7.1.2 клиент имеет право получать информацию о проведенных с использованием кредитной карты операциях через Дистанционное обслуживание, после проведения банком процедуры идентификации и аутентификации клиента, в том числе с использованием кодов доступа и/или аутентификационных данных.

<

дата> ФИО2 направлено заявление в адрес АО «Тинькофф Банк» с просьбой предоставить ему мотивированный расчет задолженности по карте 

<

№>, а также копию договора обслуживания карты и приложений к нему.

Указанное заявление получено ответчиком по почте 

<

дата>

Вместе с тем, в силу приведенных выше положений действующего законодательства ответчик не имел возможности идентифицировать клиента в соответствии с направленным ФИО2 заявлением для предоставления ему расчета задолженности, поскольку расчет задолженности подразумевает предоставление сведений о произведенных операциях по карте. 

Доказательств того, что истец обращался к ответчику с предоставлением ему всех необходимых сведений, позволяющих банку его идентифицировать, истцом, исходя из бремени доказывания, не представлено.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику для получения соответствующей информации иным способом, в том числе посредством предусмотренного договором Дистанционного обслуживания, с предоставлением данных, позволяющих банку его идентифицировать, истцом суду не представлено. 

В связи с изложенным, суд полагает, что истцом не подтверждено нарушение банком его прав и законных интересов, не представлено доказательств невозможности получения соответствующей информации посредством каналов дистанционного обслуживания. Доводы представителя истца о том, что личный кабинет истца в сети Интернет заблокирован, также не подтверждены допустимыми доказательствами.

Доводы банка о ежемесячном направлении клиенту счета-выписки истцом не опровергнуты. 

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о возложении обязанности предоставить мотивированный расчет задолженности отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Комарова