Дело № 2-2059/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области

В составе: председательствующего судьи Поповой И.Н.

При секретаре Гурджиян С.А. 

25 мая 2018 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным договора страхования и взыскании суммы страховой премии, 

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» от "."..г. № РВ23677-20026524, взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 45 000 руб., процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 7212 руб. 57 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4381 руб. 55 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., почтовых расходов в размере 78 руб. 46 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб., по оплате банковской комиссии в размере 360 руб. 

В обоснование требований указано, что "."..г. с ответчиком заключила кредитный договор №..., по которому ей был предоставлен кредит в размере 356 700 руб. сроком до "."..г. под 29,50 % годовых. Одновременно ей был выдан страховой полис ООО СК «ВТБ Страхование» №... от "."..г. по программе «Оптиум», страховыми рисками по которому является смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата работоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая; оплатила страховую премию в размере 45 000 руб. Считает договор страхования недействительным, так как заявление о предоставлении дополнительной услуги личного страхования не подавала, полис страхования, как в нем указано, был выдан на основании устного заявления страхователя, кредитный договор не содержит в себе согласия заемщика на оказание дополнительной услуги в виде личного страхования, сумма страховой премии была включена в сумму кредита. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещалась, суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя ФИО2 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям указанным выше, просил иск удовлетворить. Не оспаривал подпись истца в документах, представленных стороной ответчика. 

Представители ответчика ПАО «Почта Банк» и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались. Суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

В письменных возражениях на иск, представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности №... от "."..г. сроком действия три года, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. 

Указал также, что Банк никакие дополнительные услуги, в том числе и по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает. При заключении кредитного договора, истцу была доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В дату заключения кредитного договора, истец добровольно и осознанно приняла решение о заключении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Данный договор не является обеспечением по кредитному договору; на основании данного ею ( истцом) распоряжения Банк перечислил страховщику сумму страховой премии. С заявлением об отказе от договора страхования истец не обращалась. 

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статьям 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлена необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом, в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором

Как следует из статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 2 указанной выше статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Однако, это не означает, что страхование жизни и здоровья не может являться условием договора, и не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования ( часть 1)

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (часть 2)Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования ( часть 3).

Существенными условиями договора личного страхования по смыслу части 2 статьи 942 ГК РФ являются сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

"."..г. между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №... с кредитным лимитом 356 700 рублей под 

<

...>% годовых сроком до "."..г.. 

Указанный кредитный договор представляет собой совокупность согласия заемщика ( индивидуальные условия договора потребительского кредита «

<

...>»), условия предоставления кредита и тарифов; был заключен на добровольных основаниях, так как истец была согласна с условиями договора, что подтверждается ее личной подписью.

Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни. Напротив, п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита исключает обязанность заемщика заключать иные договоры.

"."..г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования №..., по которому истец является застрахованным лицом; ей был выдан полис страхования по программе «Оптиум», что подтверждается ее собственноручной подписью в представленной в суд копии полиса и не отрицалось представителем истца в судебном заседании.

Полис страхования содержит сведения о размере страховой премии, о сроках страхования, страховых случаях, страховой сумме, размерах ее выплаты. 

Подписав полис, истец тем самым подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования и согласна с ними; экземпляр Условий страхования получила на руки. 

Договор страхования, заключен на основании устного заявления страхователя ФИО1, что не противоречит положениям ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ. 

В случае отсутствия информации, либо невозможности ознакомления с ней ФИО1 вправе была отказаться от заключения договора, однако своим правом не воспользовалась. 

Доказательств того, что договор страхования был заключен на крайне невыгодных для нее условиях, суду не представлено.

Напротив, в ходе судебного разбирательства установлено, что в случае неприемлемости условий страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Собственноручная подпись в страховом полисе подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по его исполнению. 

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО «Почта Банк» предоставил ФИО1 кредит, перечислив денежные средства на счет, открытый на ее имя, и на основании распоряжения заемщика перечислил страховую премию в размере 45 000 руб. в ООО «СК «ВТБ Страхование».

Указанные обстоятельства подтверждаются распоряжениями клиента на перевод от "."..г., подписанными собственноручно ФИО1

При таких обстоятельствах, довод представителя истца о том, что страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с истцом, является несостоятельным. 

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что страхование истца ФИО1 в данном случае произошло исключительно по ее добровольному волеизъявлению. Будучи полностью дееспособной при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить ее со своими действительными намерениями, в том числе истец могла отказаться от заключения договора страхования, что никоим образом не отразилось бы на предоставлении ему кредита. Условия договора страхования согласованы сторонами, не противоречат закону и подлежат исполнению. Заключенный между истцом и ПАО "Почта Банк" кредитный договор не содержит каких-либо условий, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию, доказательств того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, истцом не представлено, а материалы дела не содержат.

В связи с указанным, суд не усматривается оснований для признания договора страхования недействительным и взыскании уплаченной по договору суммы страховой премии. 

Кроме этого, в соответствии с агентским договором №... от "."..г., заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО «Лето Банк» (в настоящее время ООО «Почта Банк»), Банк от имени и по поручения Страховщика совершал лишь действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со страховщиком на условиях Страховых коробочных продуктов, а именно: знакомил клиентов Банка с правилами и условиями страхования, информировал клиентов о размере страховой премии, передавал клиентам коробки со страховой документацией, предоставлял реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчетный счет страховщика, совершал иные действия по исполнению обязательств по агентскому договору. 

Пунктом 1.3 агентского договора предусмотрено, что права и обязанности по Договорам страхования, заключенным в результате выполнения Банком поручений Страховщика, возникают у Страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование», а не у Банка. 

Таким образом, ПАО "Почта Банк" является ненадлежащим ответчиком по данному спору, так как не является стороной по договору страхования, заключенному между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование». ПАО "Почта Банк" лишь осуществляло перевод денежных средств на счет страховщика по письменному распоряжению клиента – истца от "."..г.. 

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов на оплату услуг представителя, по оплате банковской комиссии.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в удовлетворении требований, предъявленных к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, взыскании процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов на оплату услуг представителя, по оплате банковской комиссии.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения. 

Председательствующий: подпись

СПРАВКА: Мотивированное решение составлено "."..г.

Судья Волжского горсуда подпись И.Н.Попова