Дело №2-3564/2020

24RS0017-01-2019-002280-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Заббарове Р.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства. 19.02.2013 ФИО1 подано в банк заявление, содержащее предложение о заключении с ним на условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графика платежей, кредитного договора (сумма 300 000 рублей под 36% годовых сроком 1462 дня до 12 февраля 2017 года), в рамках которого просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление ФИО1 истец открыл ему счет клиента №, на который, акцептовав оферту клиента, зачислил сумму предоставленного кредита в размере 300 000 рублей. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанности по оплате очередных платежей, банк досрочно 19.07.2013 потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 343 901 рубль 16 копеек (из которых: 296 404 рубля 94 копейки – основной долг, 43 696 рублей 22 копейки – проценты, 3 800 рублей – плата за пропуск платежей по графику/неустойка), направив в адрес ответчика заключительное требование, которое ответчиком не было исполнено в установленный в нем срок (19.08.2013). Учитывая изложенное истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 343 901 рубль 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 640 рублей.

В зал суда представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 (полномочия проверены) не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении иска в свое отсутствие. Дополнительно представила письменные пояснения по существу иска, в которых возражала против применения заявленного ответчиком срока исковой давности, полагая что такой срок должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, в связи с чем, банк не утратил право на взыскание с ФИО1 задолженности за период с 12.04.2015 по 12.02.2017 в размере суммы основного долга 193 935,10 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 76 944,93 рубля, а всего 270 880,03 рублей. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил; в ранее представленных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных банком требований, ссылаясь на пропуск истцом установленного законом трехлетнего срока исковой давности. 

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи полагая, что стороны, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия. Обязательства возникают из договора.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, 19.02.2013 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договора потребительского кредитования (сумма кредита 300 000 рублей под 36% годовых сроком 1462 дня - до 12 февраля 2017 года), в рамках которого просил открыть ему банковский счет и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. 

Из поступившего в банк заявления ответчика следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента; с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно - с настоящим заявлением, Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графиком платежей; Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ему известны, он ознакомлен, понимает и согласен с ними.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п. п. 2.2, 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

На основании поданного ответчиком заявления, Банк открыл ФИО1 счет клиента №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключив с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 рублей сроком до 12.02.2017, с процентной ставкой по кредиту 36% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора № от 19.02.2013 АО «Банк Русский Стандарт» зачислил денежные средства в размере 300 000 рублей на счет открытый на имя ФИО1

Согласно п. п. 4.1, 4.2, 4.5 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равных сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со счета средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.

В соответствии с п. 9.7.1 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк согласно п. 6.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», расторг договор путем выставления 19.07.2013 в адрес ответчика заключительного счета на сумму задолженности 343 901 рубль 16 копеек (из которых: 296 404 рубля 94 копейки – основной долг, 43 696 рублей 22 копейки – проценты, 3 800 рублей – плата за пропуск платежей по графику/неустойка), который подлежал оплате до 19.08.2013 (л.д.23). 

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса РФ и Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» начал свое течение с 19.08.2013 (истечение установленного заключительным требованием срока для погашения задолженности) и истек 19.08.2016.

Между тем впервые за взысканием спорной задолженности с ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №46 в Железнодорожном районе г. Красноярска лишь в феврале-марте 2018 года, то есть - за пределами установленного трехлетнего срока исковой давности (о чем свидетельствует судебный приказ от 05.03.2018 в дальнейшем отмененный определением мирового судьи от 06.03.2019), доказательств обратного стороной истца не представлено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока давности истцом в материалы дела не предоставлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Доводы стороны истца о необходимости исчисления срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу согласно графика гашения кредита, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку с момента выставления 19.07.2013 кредитором (истцом) заключительного счета в адрес должника (ответчика), кредитный договор был фактически расторгнут банком в одностороннем порядке, в связи с чем, у ФИО1 возникли обязательства по погашению всей задолженности по кредиту именно в срок до 19.08.2013; и в связи с неуплатой долга в указанный срок, кредитор имел право обратиться в суд за взысканием спорной задолженности не позднее 19.08.2016, чего им сделано не было. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19 февраля 2013 года - отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 26 ноября 2020 года.

Судья И.Г. Медведев