Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск 

Самарской области 04 декабря 2023 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Законова М.Н.,

при секретаре Задатковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело № 2-1337/2023 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г. в части увеличения процентной ставки с 9,7% до 19,7% годовых и обязании ответчика установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г. в размере 9,7%, обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору по ставке 9,7% годовых с 22.05.2023 г. по дату фактического исполнения решение суда, компенсации морального вреда 5.000 руб.. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 07.04.2023 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0018-0173639на сумму 2 675 709 руб. сроком на 60 месяцев. На дату заключения кредитного договора 07.04.2023 г. по 07.05.2023г. включительно процентная ставка составляла 0% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора). Процентная ставка на период с 08.05.2023г. по дату фактического возврата кредита составляла 9,7% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (19,7%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

В тот же день, при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500180173639 от 07.04.2023г. Программа «Оптима». Общая страховая премия, по договору страхования, составила 505 709 руб. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. 

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

11.04.2023 г. истцом самостоятельно был заключен договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис №LIL258485289 от 11.04.2023 г.. (далее - договор страхования).

12.04.2023 г. истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования: полиса «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500180173639 от 07.04.2023г. Программа «Оптима».

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка, СПАО «ИНГОССТРАХ» включено в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка.

Срок действия договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» № LIL258485289 от 11.04.2023 г. установлен с 11.04.2023 г. по 10.10.2024 г. (то есть, 18 месяцев, как того требует п. 2.3.2 требований), страховая сумма по данному договору составляет 2 675 709 рублей, что совпадает с суммой кредита, в том числе, ранее указанной в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира.

Также к страховому полису № LIL258485289 от 11.04.2023 г. имеется Дополнительное соглашение №1 от 11.04.2023 г., которое предусматривает: Обязанность СПАО «Ингосстрах» уведомлять выгодоприобретателя: о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении/отказе/ аннулировании полиса/договора страхования.

Истцом выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий договора.

В целях соблюдения условий кредитного договора (п. 4.1.1., п. 23), истец проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» направив сопроводительное письмо почтой России, и приложил заверенную копию полиса с чеком об оплате страховой премии).

Через приложение мобильного банка истец обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 19,7 %.

30.05.2023 г. в Банк была направлена претензия с требованием, продолжить применять дисконт и произвести перерасчет суммы процентов. 

В письме от 16.06.2023 г. Банк сообщил, что сохранение дисконта по договору № V625/**3639 невозможно. Поскольку на основании проведенного анализа представленного договора страхования на соответствие Перечню требований к полисам/договорам страхования, установленному приложением 4 к Положению, выявлены несоответствия в части: Страховых рисков (п. 2.3.7.2. Перечня). Требуется обеспечение страхового покрытия по страховым рискам: Смерть в результате несчастного случая или болезни; Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Также, что ставка повышается на 31 день после расторжения ранее заключенного договора».

Однако это не соответствует действительности, поскольку на момент страхования в СПАО «Ингосстрах» указанное требование ещё не было опубликовано, что подтверждается скриншотом сайта ответчика на 11.04.2023 г. (дата заключения договора страхования со СПАО «Ингосстрах»).

Своими действиями Банк злоупотребляет правом, ограничивает конкуренцию, нарушает принцип свободы договора, что не допустимо, нарушает права истца как потребителя финансовой услуги. Действия банка незаконны, их следует расценивать как навязывание платной услуги по завышенной цене. Истцом соблюдены критерии страхования, установленные самим кредитором в кредитном договоре, как условие сохранения более низкой ставки по кредиту и способ обеспечения исполнения обязательств, а не страхование в конкретной страховой компании.

Истец ФИО1 исковые требования уточнил, просил признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № V625/0018-0173639 от 07.04.2023 года, заключенного между ним, ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки с 9,7% до 19,7% годовых; обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по кредитному договору № V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г., исходя из процентной ставки 9,7% годовых; обязать Банк ВТБ (ПАО) выплатить излишне удержанную сумму по кредитному договору № V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г. в размере 74 314,75 рублей.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать. Из предоставленных возражений известно, что 07.04.2023 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №V625/0018-0173639, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 675709 руб. на 60 месяцев со сроком возврата 07.04.2028 года. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой истец ознакомился и согласился. В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) заполненной и подписанной самим истцом, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, поскольку приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом о возможности получения кредита на сопоставимых условиях, без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, истец проинформирован, заемщик был согласен с Общими условиями кредитного договора (пункт 1 Индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (в том числе перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru).В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 9.7.Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10 процента годовых. Базовая процентная ставка составляет 19,7% годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора). Истцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил возражений касательно заключаемых сделок и своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или не заключения заемщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии предусмотрено п. 7 ч.4 и п.5 ч. 5 статьи №353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с Полисом АО «СОГАЗ «Финансовый резерв» (версия 5.0) №FRVTB350-V62500180173639 от 07.04.2023 г. по программе «Оптима» (далее - Полис) страхователем является ФИО1. Общая страховая премия составила 505 709,00 руб., из которых страховая премия в размере 308 241,68 руб. по основному риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (далее - НС и Б), Инвалидность I или II группы врезультате Н С И Б ( п. 4.2.2. Условий страхования), а 197467,32 руб. страховая премия по дополнительным рискам Госпитализация в результате НС ИБ (п.4.2.3. Условий Страхования) Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее - Травма) (п. 4.2.4 Условий страхования). На основании заявления истца о расторжении договора страхования от 12.04.2023 г. в срок, соразмерный установленному Банком России (Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. и № 4500-У от 21.08.2017 г.) для отказа страхователя от договора добровольного страхования, полис был расторгнут. В соответствии со ст. 7 ч. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки. Поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в соответствии с условиями кредитного договора по истечении тридцати календарных дней процентная ставка по договору установлена без учета дисконта в пределах базовой процентной ставки в размере 19,7% годовых. Таким образом, действия Банка в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом не противоречат требованиям ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)». СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, представленный истцом договор страхования, включающий себя полис СПАО «Ингосстрах» Полис №LIL258485289 от 11.04.2023 г. не соответствует требованиям Банка в части, касающейся исключений из страховой ответственности страховщика, что, в свою очередь, существенно снижает покрываемые страховые риски. Дисконт по процентной ставке может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования, соответственно установленным банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) списка страховой компаний». Банком на основании проведенного анализа предоставленного договора страхования, установленному приложением 4 к Положению, выявлены несоответствия в части: Страховых рисков (п.2.3.7.2.Перечня) Требуется обеспечение страховое покрытия по страховым рискам: Смерть в результате Несчастного случая или Болезни; Инвалидность I или II группы в результате Несчастного случая или Болезни. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора для предоставления дисконта по процентной ставке банком заемщику предоставлено право выбора страховщика, а требования к договорам страхования определяет Банк. Расторжение полиса по инициативе истца и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по кредитному договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ.

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ», СК «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 07.04.2023 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0018-0173639, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 675 709 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата – 07.04.2028 г..

В п. 19 договора №V625/0018-0173639 указано, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка с даты заключения договора по 07.05.2023 г. включительно 0%. Процентная ставка на период с 08.05.2023 г. по дату фактичекского кредита 9,70 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который принимается при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни). Базовая процентная ставка составляет 19,70 % годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий договора).

Исходя из п. 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно анкеты-заявления от 07.04.2023 г., ФИО1 добровольно выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, подписал заявление на перечисление страховой премии из суммы предоставленного кредита, на основании соответствующего распоряжения заемщика, в размере 505 709 руб. на счет АО «Согаз». На основании заявления ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается выданным истцу полисом №FRVTB350-V62500180173639 от 07.04.2023 г. Программа «Оптима».

12.04.2023 г. ФИО1 направил в адрес АО «Согаз» заявление на отказ от договора страхования и на возврат денежных средств.

Требования ФИО1 были удовлетворены, денежные средства в размере 505 709 руб. были возвращены в полном объеме.

Впоследствии истец на более выгодных для себя условиях заключил договор страхования жизни и здоровья с организацией из списка, опубликованного на сайте Банка ВТБ (ПАО) - СПАО «Ингосстрах», на срок страхования с 11.04.2023 г. по 10.10.2024 г., представил ответчику полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № LIL258485289 от 11.04.2023 г. и заявление о замене страхового полиса.

Договор страхования с СПАО «Ингосстрах» включал следующие страховые риски: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

ФИО1 проинформировала Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования «Финансовый резерв» от 07.04.2023 г., заключенного с АО «Согаз», по которому сумма страховой премии ему была возвращена и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», настаивал на продолжении применении дисконта по кредитному договору от 07.04.2023 г..

Банком ВТБ (ПАО) было принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 19,7% годовых, поскольку представленный истцом полис добровольного страхования не определяет весь перечень обязанностей страховщика в соответствии с требованиями банка.

30.05.2023 г. ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию с требованием применить дисконт в размере 9,7% к базовой процентной ставке и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта. Банк в удовлетворении данного требования отказал. Отказ в принятии полиса страхования жизни и здоровья СПАО«Ингосстрах» был мотивирован тем, что договор страхования, заключенный истцом с указанной страховой компанией, не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке по продукту. Представленный истцом полис добровольного страхования не определяет весь перечень обязанностей страховщика в соответствии с требованиями Банка, содержит перечень исключений из страхового покрытия, отличный от утвержденного Банком ВТБ (ПАО).

Пунктом 2.3.7 перечня требований к Полисам/Договорам страхования определенный закрытый перечень исключений из страховой ответственности страховщика полис LIL258485289 от 11.04.2023 г., выданный СПАО «Ингосстрах» дополнительно содержит иные исключения из страхового покрытия, в частности, в п.п. «б» п. 4.3, что не соответствует требованиям Банка.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

Согласно положениям ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Вместе с тем, кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из буквального содержания п.2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) следует, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договору страхования.

Конкретных требований к договору страхования, кроме указания на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования и срока страхования, кредитный договор не содержит.

Как следует из содержания полиса №LIL258485289 от 11.04.2023 г., выданного СПАО «Ингосстрах», он заключен в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного на основании кредитного договора№V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г.; страховая сумма установлена в размере задолженности страхователя перед выгодоприобретателем (Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору, и на дату заключения договора составляла 2 675 709 руб.; срок страхования с 11.04.2023 г. по 10.10.2024 г..

Таким образом, полис СПАО «Ингосстрах» соответствовал предусмотренным кредитным договором (Индивидуальными условиями) требованиям к договору страхования об указании на страховую сумму и срок страхования.

Как пояснил в судебном заседании истец, при заключении кредитного договора информация об иных конкретных требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям и полисам страхования, до сведения истца не доводилась.

Фактически при установленных обстоятельствах применительно к положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования не только с указанными в перечне Банка страховыми компаниями, но и определенным перечнем рисков, что ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

При этом суд учитывает, что СПАО «Ингосстрах» было включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», также то обстоятельство, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Таким образом, действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки с 9,7% до 19,7% годовых по кредитному договору№ V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г., заключенному с ФИО1, подлежат признанию незаконными.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования соСПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Также, согласно правовой позиции, изложенной в «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2021», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г.), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

На основании изложенного суд приходит к выводу о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору №V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г., заключенному между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) с 19,7% годовых до 9,7 % годовых, и обязать Банк ВТБ (ПАО) выплатить излишне удержанную сумму по кредитному договору № V625/0018-0173639 от 07.04.2023 г. в размере 74 314,75 руб. в виде переплаченных ФИО1 процентов по кредиту исходя из разницы процентных ставок. 

В силу ч.1 ст.98 ГГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, взыскивается в бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере 300 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителя - удовлетворить.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № 

<

Номер обезличен> от 07.04.2023 года, заключенного между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки с 9,7% до 19,7% годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по кредитному договору № 

<

Номер обезличен> от 07.04.2023 года, исходя из процентной ставки 9,7% годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) выплатить излишне удержанную сумму по кредитному договору № 

<

Номер обезличен> от 07.04.2023 в размере 74 314,75 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) госпошлину в доход государства бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

Судья

Чапаевского городского суда М.Н. Законов

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря2023 года.

Подлинник документа находитсяв материалах гражданского дела№ 2-1337/2023, 63RS0033-01-2023-001843-88