Дело № 2-1819/19

22RS0011-02-2019-001501-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2019 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Хоченовой Е.В.,

при секретаре Аншаковой Е.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 29.04.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (далее по тексту Договор), согласно которому ответчиком была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта. С 29.04.2014 лимит был установлен в размере 60 000 руб., с 22.12.2014 – 59 000 руб., с 10.06.2015 - 58 000 руб. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. В нарушение условий договора ответчик допускал просрочки платежей по кредиту. 25.02.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 67057,13 руб., из которых: сумма основного долга 54001,59 руб., сумма комиссий 955,87 руб., сума штрафов 5300 руб., сумма процентов 6799,67 руб. Просил взыскать с ответчика в свою в пользу сумму долга в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 211,71 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке. К исковому заявлению истцом приложено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск, указав, что истцом пропущен срок обращения с иском в суд. Указал, что последний платеж был совершен 19.10.2015. Просил в удовлетворении требований иска отказать, в связи с попуском истцом срока исковой давности. 

Представитель ответчика в рамках полномочий по нотариально удостоверенной доверенности ФИО2 в судебном заседании требования иска не признал, просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено понятие обязательства и основания его возникновения. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 29.04.2014 на основании заявления ФИО1 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (далее по тексту Договор), согласно которому истцу была выпущена карта к текущему счету с лимитом кредитования 60 000 руб. 

Подписывая Заявление на выпуск кредитной карты Банка, ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, содержанием Памятки об условиях использования Карт, понимал и соглашался с тем, что на его имя будет выпущена карта с лимитом овердрафта 60 000 руб., начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25 числа включительно. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Составными частями заключенного между сторонами Договора являются: Заявление, подписанное должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка). 

Из содержания Тарифов по карте «Стандарт 29.9/0», являющихся составной частью договора от 29.04.2014, следует, что процентная ставка по карте составляет 29,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору; льготный период 51 день.

Тарифами по карте «Стандарт 29.9/0» предусмотрено: комиссия за получение наличных денег 349 руб.; компенсация расходов банка по уплате страхования 0,77%; штраф за просрочку платежа больше 10 календарных дней 500 руб., больше одного календарного месяца - 800 руб.. больше 2-х месяцев – 1000 руб., больше 3-4-х месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Условиями Договора определено: срок кредита по карте – период времени о даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям в составе минимальны платежей или досрочно (п. 1.2.3).

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 Договора списывает деньги со счета в погашение задолженности. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего для после окончания предыдущего процентного периода (п. 1.1).

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете деньги в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов (п. 2.1).Согласно п. 4 Условий, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, с указанием, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком был произведен 19.10.2015.

На основании п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из содержания выписки по счету с 29.04.2014 по 21.02.2019 следует, что е последний платеж ответчиком был произведен 19.10.2015, что ответчиком не оспаривалось. 

В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней Банком в адрес ФИО1 направлено требование е от 25.02.2016 е о полном досрочном погашении задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Указанное право Банка закреплено в п. 4 Условий, являющихся составной частью кредитного договора от 29.04.2014.

Как следует из письменного ответа Банка от 21.06.2019 (л.д. 105) требование о полном досрочном погашении задолженности по договору было направлено ответчику 01.03.2016, что также подтверждается принскрином из программы Банка. 

Таким образом, основываясь на Условиях кредитного договора от 29.04.2014, с учетом положений ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисление срока исковой давности в данном случае е начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – 01.04.2016 (01.03.2016 день направления требоваеня+30 дней на погашение установленных требованием), последним днем которого является 01.04.2019. 

Материалами дела установлено, что 14.08.2017 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка №3 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору.

19.08.2017 мировым судьей судебного участка №3 г. Рубцовска Алтайского края был вынесен судебный приказ по делу №2-1216/17 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 суммы долга.

Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Рубцовска Алтайского края от 30.08.2017 на основании возражений ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Настоящее исковое заявление направлено в суд 10.04.2019. На момент обращения за вынесением судебного приказа – 14.08.2017 не истекшая часть срока составила более 6 месяцев. 

Таким образом, истец с требованиями о взыскании задолженности по кредитной карте обратился в пределах установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока.

Из материалов дела также следует и не оспаривалось ответчиком, что гашение долга он не производил с 19.10.2015.

По состоянию на 25.02.2016 задолженность ответчика составила 67057,13 руб., из которых: сумма основного долга 54001,59 руб., сумма комиссий 955,87 руб., сума штрафов 5300 руб., сумма процентов 6799,67 руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору. 

Приведенные Банком расчёты сумм задолженности, соответствуют данным выписки по счету, судом при вынесении решения проверены, являются верными. Доказательств обратного, а именно котррасчета, доказательств внесения платежей не отраженных в расчете Банка, ответчиком предоставлено не был. 

Учитывая, что правомерность требований истца подтверждена документально, наличие задолженности и ее размер ответчиком не оспорены в установленном законом порядке, суд полагает, что заявленные исковые требования законны и подлежат удовлетворению судом.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше норм права следует, что применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижение неустойки является правом суда, основанном на фактических обстоятельствах дела, свидетельствующих о несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, а не его обязанностью.

Судом дана оценка соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения размера подлежащих взысканию штрафных санкций суд не усматривает. 

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате госпошлины. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 67057 рублей 13 копеек, из которых: сумма основного долга 54001 рубль 59 копеек, сумма комиссий 955 рублей 87 копеек, сумма штрафов 5300 рублей, сумма процентов 6799 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 211 рублей 71 копейка, всего 69 268 рублей 84 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В.Хоченова