Дело № 2-1934/2025 

УИД: 42RS0009-01-2025-001770-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «20» июня 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Пахирко Р.А., 

при секретаре Соболевской Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2140999,79 руб. под 23,9% годовых, сроком на 84 месяца. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 4.1.7 договора залога ###, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора ###, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: Жилое помещение, общая площадь 30,8 кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый ###, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). 

В соответствии с п. 6.2. общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 3060000 руб.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 196 дней; просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 357228,22 руб.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность составляет 2235016,11 руб., из которых: просроченная задолженность - 2235016,11 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 133351,45 руб., просроченная ссудная задолженность – 2077608,52 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1088, 31 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9522,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7733,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 4426,87 руб. 

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, что нарушает условия договора.

С учетом изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор ### заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 2235016,11 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу; судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 77350,16 руб. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилое помещение, общая площадь 30,8 кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый ###, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 060 000 руб., принадлежащее на праве собственности ФИО1

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая по доверенности, просила исковые требования удовлетворить. 

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, третье лицо ФИО4, в судебном заседании исковые требования не признали, просили предоставить отсрочку исполнения решения суда. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась 14.04.2024 в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении ипотечного кредита (л.д.41-46).

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен **.**.**** кредитный договор ###, согласно которому истец обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 2140999,79 руб. под 23,90 %, сроком на 84 месяца, а именно до **.**.**** (л.д.47-52). 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей указан в информационном графике платежей, который подписан ФИО1, что подтверждается её собственноручной подписью (л.д. 31-34). 

В соответствии с п. 17 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является залог объекта недвижимости, в силу закона, жилого помещения, находящегося по адресу: ..., кадастровый ###, принадлежащего на праве собственности ФИО1, право которого возникло в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) (л.д.50).

В обеспечении указанного кредитного договора, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен **.**.**** договор залога (ипотеки) ### (л.д.35-40).

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на **.**.****, жилое помещение, общей площадью 30,8 кв.м., расположенное по адресу: ... кадастровый ###, принадлежит на праве собственности ФИО1 (л.д.108-110).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были **.**.**** предоставлены денежные средства в размере 2140999,79 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.92-94), тогда как ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В период пользования кредитом, ответчиком произведены частичные выплаты по кредитному договору в размере 357228,22 руб. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на **.**.**** общая задолженность по кредитному договору составляет 2235016,11 руб., из которых: просроченная задолженность - 2235016,11 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 133351,45 руб., просроченная ссудная задолженность – 2077608,52 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1088, 31 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9522,85 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7733,58 руб., неустойка на просроченные проценты – 4426,87 руб. (л.д.87-91). 

Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного **.**.**** с ответчиком. 

В нарушении положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком данный расчет задолженности не оспорен, контр расчет не представлен.

С учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженность по кредитному договору от **.**.**** № ### за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 2235016,11 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Подлежат удовлетворению и исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом из расчета 23,90% годовых, начисляемых на просроченную ссудную задолженность – 2077608,52 руб., с учетом его погашения, с 25.02.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день (**.**.****) заключения настоящего договора – 16,00 % от суммы просроченной задолженности – 2235016,11 руб. за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Подлежат удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц.

Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества,

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку ответчик обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению. При этом судом учтено, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 3.1 договора залога от 14.04.2024, стороны договорились, что оценочная стоимость жилого помещения составляет 3060000 руб. (п.1.6. договора залога).

При таких обстоятельствах, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: Жилое помещение, общая площадь 30,8 кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый ###, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 060 000 руб., принадлежащее на праве собственности ФИО1

Ответчиком заявлено ходатайство об отсрочке реализации предмета залога, ссылаясь на то, что она намерена погашать образовавшуюся задолженность по кредитному договору, была готова на заключение мирового соглашения, супруг ответчика продает свой бизнес, и в случае продажи направит денежные средства на погашение задолженности. 

Отсрочка реализации заложенного имущества в порядке пункта 3 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является правом суда, реализация которого обусловлена предоставлением залогодателем доказательств, позволяющих прийти к выводу, что предоставление отсрочки приведет к наиболее эффективной защите интересов как залогодателя, так и залогодержателя. 

Вместе с тем, ответчиком не представлено допустимых, относимых и в совокупности достаточных доказательств того, что есть объективная необходимость для отсрочки реализации заложенного имущества.

Ответчик не лишен возможности погасить долг не дожидаясь реализации заложенного имущества.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора от **.**.**** № ###, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 77350,16 руб., что подтверждается платежным поручением № ### от **.**.**** (л.д.9).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от **.**.**** ### заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 2235016,11 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилое помещение, общая площадь 30,8 кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый ###, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 060 000 рублей, принадлежащее на праве собственности ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 77 350,16 рублей.

В предоставлении ФИО1 отсрочки исполнения решения суда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Р.А. Пахирко

В мотивированной форме решение суда изготовлено 04.07.2025.