Дело № 2-700/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе 

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в размере 61 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что 17.04.2017 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 390 000 руб. 00 коп. Срок кредита — 60 месяцев. Процентная ставка — 19,90% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 17.04.2017 между заемщиком и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Сумма страховой премии составила 90 000 руб. 00 коп. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. В соответствии со ст. 782 ГК РФ истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО «СК «Кардиф») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 90 000 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. 28.11.2018 истцом в адрес ООО СК «Кардиф» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.04.2017 по 28.11.2018 - 19 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 90 000 руб. 00 коп. / 60 мес. * 19 мес. = 28 500 руб. 00 коп. 90 000 руб. 00 коп. - 28 500 руб. 00 коп. = 61 500 руб. 00 коп. Таким образом, 28.11.2018 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред в 10 000 рублей.

Определением суда от 26 февраля 2019 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования в отношении предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк». 

Ответчиком представлены возражения на иск, в которых указано, что исковые требования являются незаконными и необоснованными. 17 апреля 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Из содержания кредитного договора (пп. 9 п. 2) видно, и это подтверждается личной подписью истца, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования. С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах указанного договора. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, вследствии чего 17 апреля 2017 года истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней №, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования. Истец поручил банку перевести денежные средства в размере 90 000 руб. на счет страховщика. Размер страховой премии указан в пп. 18 п. 1 договора страхования. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме, в размере 90 000 руб. С момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, а также страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от «28» февраля 2014 года (в редакции от «23» июня 2014 года) и условиями страхования по программе «Новый стандарт». Личное страхование истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Пописав договор страхования, истец подтвердил, что: действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом Правил страхования страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, без каких-либо замечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. Согласно условиям кредитного договора №, заключенного между истцом и банком, заключение отдельных договоров в целях заключения кредитного договора не требуется. Также, согласно условиям пункта 15 договора страхования, страховая сумма является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 600 000 рублей. 

При расторжении договора страхования у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, начало действия документа - 02.03.2016, предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после 01.06.2016. Договором страхования предусмотрено, что: в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного сроке признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не предоставлено. Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено, в виду чего у страховщика не возникает обязанности по компенсации истцу морального вреда. П. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона, и, соответственно, предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от его исполнения. В силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется. Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику неизвестны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя, оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. При этом, ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела. Представитель истца ФИО2 направила в адрес суда ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены судом о времени и месте слушания дела, доказательств уважительности причины неявки суду не представили.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17 апреля 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком согласия на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы. По условиям договора банком предоставлен потребительский кредит в размере 390 000 руб. сроком до 17.04.2022 под 19,90 % годовых. 

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заключение отдельных договоров заемщиком не требуется.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, что подтверждается материалами дела.

Вопреки доводам истца, анализ условий договора свидетельствует о том, что кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, как обязательных для получения кредита.

17 апреля 2017 года ФИО1 заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования № от несчастных случаев и болезней. В договоре страхователь указала, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора, не представлено.

Договор страхования заключен сторонами в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. от 23.06.2014) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт». 

Истцом дано распоряжение банку о перечислении суммы в размере 90 000 рублей в качестве оплаты страховой премии на счет страховой компании. Денежные средства перечислены, что подтверждается представленными документами.

Задолженность по кредитному договору в настоящее время заемщиком не погашена, что подтверждается справкой банка и выпиской по лицевому счету.

28 ноября 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 61 500 рублей. Возврат денежных средств ответчиком не произведен.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) страховщик и банк обязаны были предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, если такой отказ последовал до истечения пяти рабочих дней со дня заключения договора.

Судом установлено, что условиями договора страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Доказательств отказа истца от договора страхования в течение пяти дней после его заключения суду не представлено. 

В соответствии с пп. "г" п. 7.6, 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отказе страхователя от договора страхования по указанным основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иных случаев возврата уплаченной страховой премии полностью или в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договором страхования не предусмотрено, что не противоречит действующему законодательству. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 5 дней со дня его заключения. 

Доводы иска о возникновении у истца права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании правовых норм и условий страхования. 

Ссылки истца на статью 32 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающую право потребителя (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

При подписании договора страхования истец подтвердила, что ознакомлена с его условиями, экземпляр условий истцу вручен.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова 

Мотивированное решение по делу составлено 23 апреля 2019 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова