дело №2-3898/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

гор. Йошкар-Ола 03 октября 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Алимгуловой К.В.,

при секретаре Шумиловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, признании обязательства солидарных заемщиков прекращенными

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, признании обязательства солидарных заемщиков прекращенными. В обоснование исковых требований указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО3 был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. В ту же, дату для целей оплаты указанной квартиры, между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и гражданами (супругами, созаемщиками) ФИО3 и ФИО1 с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит на «Приобретение готового жилья». Сумма предоставленного кредита составила 1 920 000 рублей. В качестве обеспечительной меры по кредитному договору ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни по программе «Защищенный заемщик» со страховой компанией - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Документальным подтверждением заключения указанного договора страхования является заявление (полис страхования) серия ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ. Программа «Защищенный заемщик» осуществляет покрытие ряда следующих рисков, в том числе страхового риска - «Смерть». Страховая сумма, определенная условиями договора страхования «Защищенный заемщик» определена в размере 1 920 000 руб. Срок действия Договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (раздел 2 Полиса страхования). Разделом 3 Полиса страхования в качестве выгодоприобретателя до момента полного погашения по кредитному договору является ПАО «Сбербанк России». В качестве исполнения принятых на себя обязательств, страхователь ФИО3 уплатил ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 19 200 рублей. В период действия Договора страхования произошел страховой случай: согласно свидетельству о смерти I-ЕС № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Йошкар-Ола» Республики Марий Эл, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №. Истец ФИО1 является потребителем, имеющим право на получение страховой выплаты как результата оказания услуги по страхованию, предоставляемой стрховой компаней. Полисом страхования предусмотрено, что регулирование правоотношений между Страхователем и Страховщиком осуществляется на условиях, установленных Правилами страхования «Защищенный заемщик». Правила устанавливают основания для отказа в осуществлении страховой выплаты при наступлении страхового случая. После наступления страхового события истец обратился в адрес ответчика с требованием о выплате страхового возмещения. Соответствующее письменное обращение ДД.ММ.ГГГГ было направлено в страховую компанию. Несмотря на то обстоятельство, что истцом направлены в адрес ответчика документы, предусматривающие страховую выплату в результате наступления страхового события, сама страховая выплата не произведена. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 поступил ответ, согласно которому, по мнению страховщика, у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем. Отказ в страховой выплате истец считает не обоснованным и не правомерным. Срок действия договора страхования составляет период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи представляется необоснованной ссылка страхователя на необходимость отказа в осуществлении страховой выплате по причине того, что на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет, поскольку заключенный договор страхования был заключен на меньший срок. Доводы ответчика по делу о том, что страховщик освобождается осуществления страховой выплаты в случае умысла застрахованного лица, не основан на договоре. Указанный договор личного страхования является договором присоединения. Оформив заявление (полис страхования) серия ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключили договор страхования, диспозитивные нормы которого определяются Правилами страхования «Защищенный заемщик». Указанные Правила в п. 5.1. не содержат такого исключения страхования, как страховой случай по страховому риску - самоубийство. ФИО3 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не оформляли дополнительных соглашений к полису страхования. Таким образом, изменений/исключений в Правила страхования не вносили, перечень исключений из Правил не расширяли, не дополняли. Пунктом 9.11.1. Правил страхования устанавливается право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения при наличии умысла застрахованного лица. Правила страхования не дают разъяснений о том, каким образом возможно установить умысел самоубийцы. В данном случае у застрахованного лица отсутствова умысел в получении страховой выплаты, так как страховую выплату получает не сам застрахованный и даже не его супруга, а выгодоприобретатель. При этом, жизнь любого лица (в том числе и застрахованного) является одной из высших ценностей, и поэтому заинтересованность в ее сохранении презюмируется. В этой связи, ситуация, когда смерть причиняется лицом, которое не може отдавать себе отчета в своих действиях или руководить ими, а также в результате неосторожности субъекта следует отнести не к самоубийствам, а к несчастным случаям. Истец полагает, что страховым случаем должна быть признана смерть заемщика независимо от причины ее наступления. При этом, умысел ФИО3 на лишение себя жизни не подтвержден доказательствами. Действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи, с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжается и после смерти заемщика. Обязанность по погашению кредитного обязательства в настоящее время несет его супруга - ФИО1, в результате чего нарушаются ее права.

ФИО3 просит суд признать отказ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ незаконным; обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере 1 920 000 рублей по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать обязательства солидарных заемщиков ФИО3 и ФИО1 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными; взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную госпошлину в размере 4 600 рублей.

В судебном заседании истец ФИО3 и её представитель поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д. 50), в судебном заседании исковые требования не признал, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 57-59), суду пояснил следующее. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Смерть ФИО3 наступила в результате самоубийства, и договор страхования на момент её наступления действовал менее двух лет, в связи с чем. ответчик освобожден от выплаты страхового возмещения на основании ч.3 ст.963 ГК Российской Федерации. Правоохранительными органами был установлен факт самоубийства ФИО5. истец просит выплатить страховое возмещение в размере 1920000 рублей, между тем размер страхового возмещения указан истцом неверно. Согласно справке расчету от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО3 перед Банком на дату смерти составила 1909768 рублей 08 копеек. Истцом также не представлено доказательств того, что она является единственным наследником ФИО3 Нарушений прав истца со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует. Представитель ответчика в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Представитель ПАО «Сбербанк России», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебном возражал против исковых требований, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 52), суду пояснил о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Просил в удовлетворении иска отказать. 

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, материалы проверки сообщений о преступлении №, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч.1,2,3 ст.67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п.1 ст.426 ГК Российской Федерации, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1,2 ст.943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.963 ГК Российской Федерации, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО3 был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ, для целей оплаты указанной квартиры, между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и гражданами (супругами, созаемщиками) ФИО3 и ФИО1 с другой стороны был заключен Кредитный договор №, по условиям которого созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит на «Приобретение готового жилья». Сумма предоставленного кредита составила 1 920 000 рублей (л.д. 12-14).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 заключил Договор страхования жизни по программе «Защищенный заемщик» со страховой компанией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». В подтверждение заключения договора страхования ФИО3 был выдан страховой полис (договор страхования жизни) серия ЗКРО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 110). Из страхового полиса следует, что настоящий документ подтверждает заключение между Страхователем и страховщиком договора страхования жизни на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 235 от 09 декабря 2016 года, приложенных к страховому полису. В разделе 4 страхового полиса, среди прочего в п. 4.1 определен страховой случай – смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «смерть»).Срок действия договора определен сторонами с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минуты ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4.7 сторонами определены основания для отказа в выплате страхового возмещения, а именно: страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: 1. произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай которых был заключен договор страхования; 2. страховщик освобожден от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации; 3. событие произошло не в течение срока действия договора страхования; 4. иные основания, предусмотренные п.9.12 Правил страхования. 

Из текста страхового полиса следует, что ФИО3 в момент заключения договора страхования был надлежащим образом ознакомлен с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, и в Правилах страхования. В заявлении на страхование ФИО3 выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с разделом 3 Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом №235 от 09 декабря 2016 года, договора страхования на основании настоящих правил могут быть заключены с ответственностью по следующим рискам: смерть застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (за исключением событий, перечисленных в п.5.1 настоящих правил) (п.3.1.1); несчастный случай, произошедший в течение срока действия договора страхования, повлекший смерть застрахованного лица (п.3.1.2); и.т.д. 

В соответствии с п.6.1 Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом №235 от 09 декабря 2016 года, срок действия договора страхования определяется соглашением сторон и указывается в договоре страхования. 

В соответствии с п.9.11 Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом №235 от 09 декабря 2016 года, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п.9.11.1). 

Судом установлено, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18). 

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО3 наступила от механической асфиксии (л.д. 120-123).

Постановлением следователя следственного отдела по гор. Йошкар-Ола следственного управления следственного комитета Российской Федерации по Республики Марий Эл от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО3 (л.д. 35). 

Из пояснений истца ФИО1 следует, что копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела ею была своевременного получена; постановление ею не обжаловано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (л.д. 8-9). 

В ответе на обращение ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало на то обстоятельство, что основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты отсутствуют (л.д. 36).

Полагая указанный отказ незаконным, истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Разрешая требования, суд считает правомерным отказ страховой компании в выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица ФИО3 наступила вследствие самоубийства, ко времени которого договор страхования в отношении заемщика действовал менее двух лет.

Доводы истца и его представителя о том, что страховым случаем должен быть признан факт смерти ФИО3 независимо от причины ее наступления не являются верными, поскольку действие договора страхования менее двух лет ко времени смерти застрахованного лица вследствие самоубийства исключает страховую выплату как условиями участия в программе добровольного страхования, так и нормой гражданского законодательства (п. 3 ст. 963 ГК Российской Федерации).

Доводы истца и его представителя о том, что в рассматриваемом событии имел место несчастный случай или неосторожность ФИО3 суд отклоняет. Указанные доводы опровергаются материалом проверки сообщений о преступлении № исследованным в судебном заседании. 

Суд считает, что умысел лица, совершившего самоубийство, на лишение себя жизни предполагается; факт преднамеренного самоповреждения путем повешения установлен заключением судебно-медицинской экспертизы и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, которые является достаточными доказательствами. 

Принимая во внимание отсутствие правовых оснований для взыскания в пользу ФИО1 страхового возмещения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в данной части.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, не подлежат удовлетворению исковые требования в части признании обязательства солидарных заемщиков прекращенными. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, судебные расходы ФИО6 в виде расходов по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.12,56,198 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, признании обязательства солидарных заемщиков прекращенными отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: Алимгулова К.В.

Мотивированное решение составлено 8 октября 2018 года.