Дело № 2-106/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Половинное 07.06.2021 года 

Половинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовой Н.П.,

при секретаре Дедовой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 28.09.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключён договор кредитования 

<

номер скрыт>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 

<

номер скрыт> сроком до востребования. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый отчётный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив кредит, однако в нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заёмщик не исполняет свои обязательства. 

<

дата скрыта>. заёмщик ФИО2 скончалась. Наследником заёмщика является ФИО1, зарегистрированный по адресу: 

<

адрес скрыт>. В настоящее время задолженность по договору 

<

номер скрыт> составляет 

<

номер скрыт> руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору 

<

номер скрыт> в размере 

<

номер скрыт> руб., расходы по уплате госпошлины в размере 

<

номер скрыт> руб.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

В отзывах на исковое заявление от 17.05.2021г., 01.06.2021г. заявил о применении пропуска истцом срока исковой давности по заявленному требованию, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие. Указал, что, будучи осведомленным о смерти наследодателя (29.03.2018г.), истец длительное время не предъявлял требования к исполнению обязательств, вытекающих из кредитного договора, к наследникам, что является злоупотреблением правом, выразившемся в начислении процентов за пользование кредитом за период после смерти ФИО2 Просил в порядке ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, заявила о применении пропуска истцом срока исковой давности

Определением Половинского районного суда Курганской области от 21.05.2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся представителя истца ПАО КБ «Восточный», ответчика ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО3, представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование». 

Суд, изучив представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата скрыта>. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен в офертно-акцептной форме договор кредитования 

<

номер скрыт>, на основании которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 

<

номер скрыт> рублей под 29,9% годовых за проведение безналичных операций, 69,9% годовых за проведение наличных операций на срок возврата кредита – до востребования. 

В соответствии с Уставом ПАО КБ «Восточный» наименование банка изменено с ПАО «Восточный экспресс банк» на ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.6 договора кредитования порядок погашения кредита и уплата процентов производится путём внесения минимального обязательного платежа, платёжный период составляет 25 дней, дата платежа – согласно SMS-уведомлению.

Согласно п.12 договора кредитования штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50000 рублей – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за днём окончания платёжного периода при каждом нарушении срока платежа.

Заемщик ФИО2 умерла 

<

дата скрыта>, что подтверждается свидетельством о смерти от 

<

дата скрыта>. 

<

номер скрыт>.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

К числу таких исключительных случаев сохранения обязательств статьями 1110, 1112 ГК РФ отнесено универсальное правопреемство наследниками перехода наследственного имущества умершего, которое включает как имущественные права, так и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Вытекающие из кредитного договора обязательства не связаны неразрывно с личностью должника и в порядке правопреемства обязанность их исполнения переходит к наследникам Заемщика.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно пп. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По данным наследственного дела 45/2018 наследником умершей ФИО2 является ее супруг – ФИО1 

Согласно свидетельствам о праве на наследство от 16.10.2018г. в наследственную массу после смерти ФИО2 вошли денежные вклады с причитающимися процентами и компенсациями, хранящиеся в подразделении 8599/0128 Уральского банка ПАО «Сбербанк России» на общую сумму 

<

номер скрыт>; 1/2 доля в праве собственности на земельный участок, площадью 655 кв.м., с кадастровым номером: 

<

номер скрыт>, находящийся по адресу: 

<

адрес скрыт>, с кадастровой стоимостью 

<

номер скрыт> руб. (стоимость наследственной доли – 

<

номер скрыт>.); квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес скрыт>, общей площадью 85,2 кв.м., с кадастровой стоимостью 

<

номер скрыт> руб.. 

Стоимость перешедшего к ответчику в порядке наследования имущества составила 

<

номер скрыт>.

Обязательство по погашению суммы кредита не исполнено, образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно расчету цены иска по состоянию на 

<

дата скрыта> составила 

<

номер скрыт> рубль, в том числе: 

<

номер скрыт>. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

номер скрыт>. – задолженность по процентам на просроченную задолженность.

Стоимость наследственного имущества явно превышает размер задолженности наследодателя.

Наследник ФИО1, принявший наследство, и ставший должником, со дня открытия наследства, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по договору кредитования, и уплате процентов на нее, не исполнил.

Расчет задолженности проверен судом, произведен в соответствии с условиями договора с учетом внесенных ФИО2 платежей и признается судом верным.

При этом, ответчиком ФИО1 при рассмотрении дела было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.

В соответствии с разъяснениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.4.10 Общих условий кредитования счета срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительной счет выписки), путем внесения денежных средств на текущий банковский счет. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 4.11 Общих условий кредитования). 

Условиями соглашения о кредитовании счета предусмотрено, что минимальный платеж может быть внесен в течение 25 дней с начала расчетного периода. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного период 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода (п.6 заявления клиента о заключении договора кредитования).

По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения СМС-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента (п.4.4 Общих условий кредитования). 

Изложенное не свидетельствует об условиях договора о конкретном сроке погашения задолженности по договору либо его погашении периодическими платежами, поскольку минимальный платеж в составе последующих минимальных платежей может быть внесен в любой из расчетных периодов.

График внесения денежных средств в погашение задолженности с указанием конкретных сумм платежей договором кредитования не предусмотрен, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки до момента обращения с исковым заявлением в суд в материалы дела не представлено, стороны при рассмотрении дела на них не ссылались. 

Вместе с тем, банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в исковом заявлении, направленном в суд 16.04.2021г., следовательно, к рассматриваемому спору срок исковой давности не применяется, в связи с чем, доводы ответчика, его представителя о применении срока исковой давности не состоятельны.

В абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», содержится разъяснение о том, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В обоснование доводов о недобросовестном поведении истца и осведомленности последнего о смерти заемщика ФИО2 с 

<

дата скрыта>. ответчиком в материалы дела представлена копия обращения ФИО3 (представителя ответчика), адресованное банку о смерти заемщика ФИО2 и о рассмотрении вопроса о страховом возмещении.

Согласно сообщению ООО СК ВТБ «Страхование» от 04.07.2018г. указанное событие не признано страховым случаем.

Таким образом, суд приходит к выводу, что наследники ФИО2, в том числе принявший наследство - ФИО1, были осведомлены о наличии неисполненных при жизни наследодателем кредитных обязательств, в связи с чем в течение периода сбора и обработки материалов страхового дела по факту смерти заемщика, вне зависимости от своевременности передачи документов страховщику и исполнения страховой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследники были обязаны производить исполнение кредитных обязательств заемщика в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В связи с чем, банк имел право начислять проценты по кредитному договору, поскольку действие договора кредитования со смертью заемщика не прекратилось.

При этом, недобросовестных действий банка в части длительного непредъявления к ответчику требований об исполнении кредитного обязательства, что привело к необоснованному начислению Банком процентов за пользование кредитом, суд из материалов дела не усматривает, в том числе принимая во внимание, что сам наследник интереса к судьбе оставшегося после смерти ФИО2 неисполненного кредитного обязательства не проявил. 

Следовательно, довод ответчика о злоупотреблении банком своих прав при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Учитывая, что такая обязанность ответчиком не была исполнена, ПАО КБ «Восточный» после смерти заемщика обоснованно продолжило начисление процентов на сумму основного долга по кредиту.

Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 10 ГК РФ, для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления истцом своими гражданскими правами, судом также не усмотрено, поскольку материалами дела не подтверждается совокупность признаков, указанных в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», и факт злоупотребления правом со стороны истца судом не установлен.

Таким образом, оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает наследника заемщика от обязанности исполнения кредитного договора.

Вместе с этим ФИО1 вправе предъявить к страховой компании самостоятельные требования о взыскании страхового возмещения, так как согласно п.4 дополнительного соглашения №2 от 19.05.2014г. к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013г. выгодоприобретателем по риску «смерть» являются наследники застрахованного лица.

Положения ст. 333 ГК РФ не могут быть применены к процентам за пользование кредитом, как на то указывает ответчик, так как указанные проценты не являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, кроме того требование о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств истцом не заявлено. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 2826,34руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. в размере 

<

номер скрыт> рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 

<

номер скрыт>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Половинский районный суд 

<

адрес скрыт> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2021г. 

Судья: Н.П. Куликова