Дело №2-1710/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2017 года город Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Петеловой Ю.Ю., с участием представителя истца на основании ордера – адвоката Кандалова М.А.. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ-24, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчикам. В обоснование иска ссылается на следующее.

(дата обезличена) между Истцом и ПАО Банк ВТБ24 был заключен кредитный договор (номер обезличен) в соответствии с индивидуальными условиями договора и Правилами кредитования, общая сумма кредита составила 273973 рублей по ставке 17,495% годовых, сроком на 60 месяцев. При получении кредита сотрудник Банка обязал ФИО1 застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить будет невозможно. Одновременно с получение кредита истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 73973 рубля, состоящая из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 14794,60 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59128,40 руб. Объектом страхования в соответствии с п.3 Условий страхового продукта «Финансовый резерв» являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного работника, связанные с -причиненением вреда его здоровью, а также с его смертью в несчастного случая или болезни; -неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при (планируемых) условиях.

(дата обезличена) Истец обратился к Ответчику с заявлением об отказе от страховых услуг и требованием о возврате страховой полного размера платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 73973 рубля, что подтверждается отметкой сотрудника банка о принятии заявления.

В совместном ответе от (дата обезличена) (номер обезличен) Ответчики уведомили истца об отказе возвратить плату за включение в число участников Программы страхования в связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк, а не физическое лицо, присоединившееся к данным Условиям, поэтому возврат страховой премии в данном случае не предусмотрен, что явилось основанием для обращения истца в суд. 

Просит суд взыскать с ООО Страховой Компании «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, уплаченную страховую премию по договору страхования от (дата обезличена) в сумме 59178,40 руб., неустойку в сумме 24854,9 с перерасчетом на день вынесения судом решения, а также до момента фактического исполнения судебного решения, штраф. уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования в сумме 14794,60 руб.; 5неустойку в сумме 6213,76 руб. с перерасчетом на день вынесения судом решения, а также до момента фактического исполнения судебного решения, штраф.

Истец ФИО1 в суд не явился, извещен надлежаще. Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, согласно доводов искового заявления.

Представители ответчиков - ПАО Банк ВТБ-24, ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, об отложении не ходатайствовали.

Ответчик ПАО Банк ВТБ-24 представил отзыв, в котором против удовлетворения исковых требований возражает.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу указаний ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. (номер обезличен) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ-24 заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 273973 рублей на срок по (дата обезличена) с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых (далее - Кредитный договор).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.

Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования (номер обезличен) от (дата обезличена) В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно п. 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение (номер обезличен) к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

(дата обезличена). ФИО1 ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - «Заявление»). Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 3 Заявления).

Согласно пункта 1 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

ФИО1 принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписал и представил в Банк Заявление (дата обезличена)

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от ФИО1 (дата обезличена). путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Заявление ФИО1 от (дата обезличена). содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. (дата обезличена). по 24 ч. 00 мин. (дата обезличена). Страховая сумма составляет - 273973 руб.

ФИО1 был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 73973,00 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 14794,60 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59178,40 руб.

В соответствии с пунктом 6 Заявления Заемщик «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте Банка».

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. В соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

- прекращения Договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору, Заемщику в Банке открыт банковский счет (номер обезличен), номер счета указан в п. 18 Согласия на кредит. В соответствии с пунктом 21 Согласия на кредит Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 Согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит в сумме 273973 руб. путем перечисления, в соответствии с п.п. 18 и 21 Согласия на кредит, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца (банковский ордер приложен).

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере 59178,40 руб., а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 14794,60 руб. (включая НДС), указанные в Заявлении ФИО1 от (дата обезличена)

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд находит доводы истца о то, что Банком была навязана услуга по подключению к программе страхования, несостоятельными и не подтвержденными в ходе судебного заседания. 

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Положения Кредитного договора и Заявления, оспариваемые Истцом, не предусматривают - необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. (номер обезличен)-У (ред. от (дата обезличена)) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России (дата обезличена) (номер обезличен)), настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

ФИО1 заключен не договор об индивидуальном страховании, а подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, в рамках которого страхователем выступает Банк, а не отдельное физическое лицо.

Таким образом, ссылка Истца об обязанности применения ответчиками требований вышеуказанного Указания ЦБ РФ является несостоятельной.

При таких обстоятельствах суд не имеет правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО Страховой Компании «ВТБ Страхование» в пользу Козодуева Михайловича В., уплаченной страховой премии по договору страхования от (дата обезличена) в сумме 59178,40 руб. и комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 14794,60 руб.

Поскольку судом отказано во взыскании страховой премии по договору и комиссии за подключение к Программе страхования, остальные требования – о взыскании неустойки и штрафа, производные от первоначальных требований, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ-24, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования от (дата обезличена), комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 14794,60 руб., неустойки и штрафа, отказать

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья Кстовского 

городского суда 

Нижегородской области: Тюгин К.Б.