Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Чебулинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Яхонтовой Е.А., 

при секретаре Есиной К.А., 

с участиемответчика ФИО4,

представителя ответчикаФИО6, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Верх-Чебула Кемеровской области 13декабря 2019 года

гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Чебулинский районный суд хх с исковым заявлением о взыскании с наследника ФИО1 – ФИО4 задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что гг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 131 578 рублей 95 копеек под % годовых сроком на 60 месяцев. Предоставление денежных средств подтверждается выпиской по счету. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 010 рублей 73 копейки.С гг возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на гг составляет 194 086 рублей 56 копеек, из них просроченная ссуда 112 786 рублей 56 копеек, просроченные проценты 39 342 рубля 96 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 8 231 рубль 87 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 33 724 рубля 65 копеек. Заемщик ФИО1 умер гг. Его наследницей является супруга ФИО4, с которой банк просит взыскать в соответствии со ст. 1175 ГК РФ задолженность в размере 194 086 рублей 56 копеек.

По определению Чебулинского районного суда хх от гг к участию в деле в качестве соответчиков привлечены дети умершего ФИО1 – ФИО1, несовершеннолетние ФИО2, ФИО3. Представителем несовершеннолетних ФИО2 и ФИО1 является ФИО4

Кроме того, по определению Чебулинского районного суда хх от гг в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено акционерное общество «Страховая компания Метлайф» (до изменения наименования ЗАО «АЛИКО»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, хх нотариальной палаты и акционерного общества «Страховая компания Метлайф» (до изменения наименования ЗАО «АЛИКО») в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. При этом представитель хх нотариальной палаты просил о рассмотрении гражданского дела без участия третьего лица во всех судебных заседаниях.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства.

Судом, с учетом мнения ответчика ФИО4, еепредставителя ФИО6, в соответствии с ч. ч. 3 - 5 ст. 167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, третьих лиц, соответчикаФИО1

Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований. Суду пояснила, что состояла в браке с ФИО1, который в гг брал кредит в ПАО «Совкомбанк» в размере 100 000 рублей для приобретения автомобиля на 5 лет. Супруг платил кредит ежемесячно. гг ФИО1 погиб в дорожно-транспортном происшествии. После смерти ФИО1 в течение 3 – 4 дней она обратилась в офис ПАО «Совкомбанк» в хх. Сотрудник банка сообщил ей, что для признания гибели ФИО1 страховым случаем необходимо представить в кредитную организацию свидетельство о смерти, справку из ГИБДД и другие документы. Все необходимые бумаги она собрала и передала в офис банка. Через какое-то время ей на домашний телефон позвонил сотрудник банка и попросил направить по электронной почте свидетельство о смерти ФИО1 Ее знакомый Свидетель №2 со своей электронной почты отослал копию свидетельства на электронный адрес, который ей продиктовали по телефону. После того как она сдала документы в офис банка, она интересовалась, должна ли платить кредит. Сотрудник офиса Свидетель №1 сообщила ей, что страховая выплата покроет сумму кредита. В период с середины гг до середины гг ее из банка больше не беспокоили, письменных требований об уплате кредита ей не поступало. О том, что банк обратился в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, ей стало известно из искового заявления, поступившего в ее адрес из Чебулинского районного суда Кемеровской области.

Представитель ответчика ФИО6 возражала относительно заявленных исковых требованиям по основаниям, изложенных в письменных возражениях. Указала, что при заключении кредитного договора гг ФИО1 присоединился к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем до исполнения обязательств по кредитному договору является истец – ПАО «Совкомбанк», а после - наследники ФИО1 Заемщик погиб гг в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора страхования. Все необходимые документы и информацию о смерти супруга ответчик ФИО4 предоставила в офис банка. Считает, что поскольку ПАО «Совкомбанк» является выгодоприобретателем по договору страхования, ему необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору с ФИО1

В письменном отзыве на возражение представителя ответчика представитель истца указал, что банк не обращался в страховую компанию, поскольку наследникиФИО1 не предоставили в кредитую организацию заявление на страховую выплату, выписку с указанием размера задолженности, первоначальный график платежей, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, документ о причине смерти застрахованного лица (медицинское свидетельство о смерти или акт судебно-медицинского исследования или посмертный эпикриз), постановление о возбуждении уголовного дела либо об отказе в возбуждении уголовного дела, медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица, справку о дорожно-транспортном происшествии. В соответствии с Федеральным законом «Об актах гражданского состояния» от 15.11.1997 № 143-ФЗПАО «Совкомбанк» лишен возможности получить в органах ЗАГСа свидетельство о смерти застрахованного лица ФИО1 

Свидетель Свидетель №2 пояснил суду, что ФИО1 – его друг, который погиб гг в дорожно-транспортном происшествии. Он помогал ответчику ФИО4 в организации похорон. Кроме того, ездил с ней в офис ПАО «Совкомбанк» в хх, отвозили документы, в том числе, свидетельство о смерти ФИО1 У последнего был кредит на приобретение автомобиля около 100 000 рублей. От ФИО4 узнал, что ФИО1 застраховал свою ответственность по кредитному договору. Сотрудник Чебулинского офиса ПАО «Совкомбанк» Свидетель №1 приняла у ФИО4 документы о смерти ФИО1, откопировала их, предложила привезти справку из ГИБДД. Через 2-3 недели привезли требуемую справку. После этого ФИО4 звонили из банка, требовали оплатить кредит. Он сам лично разговаривал с сотрудником банка по телефону. По просьбе звонившего направил со своей электронной почты копию свидетельства о смерти ФИО1 В 2016 году у него сломался компьютер, поэтому письмо не сохранилось. После этого ФИО4 из банка больше не беспокоили, не звонили и требований об оплате кредита не присылали.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчицу ФИО4, ее представителя ФИО6, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что гг между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитовании № на сумму 131 578 рублей 95 копеек на 60 месяцев под % годовых (л.д. 15 – 26).

гг ФИО1 умер (л.д. 73).

Наследство в виде 1/5 доли в праве собственности на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу хх, 1/2 доли в праве собственности на автомобиль марки № приняли жена заемщика ФИО4, дочери ФИО1 и ФИО1, сын ФИО2 (л.д. 66, 72, 105).

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита на гг образовалась задолженность в сумме 194 086 рублей 56 копеек, из них просроченная ссуда 112 786 рублей 56 копеек, просроченные проценты 39 342 рубля 96 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 8 231 рубль 87 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 33 724 рубля 65 копеек (л.д. 32 – 33).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 присоединился к договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от гг, заключенному между страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «АЛИКО» (л.д. 27). 

В соответствии с условиями указанного договора добровольного группового страхования (л.д. 79 – 91) страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая (ст. 2). Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору либо застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. 

Размер страховой выплаты в случае смерти в результате несчастного случая определяется как 100 % страховой суммы на дату признания постоянной полной нетрудоспособности, но не более первоначально выданной суммы кредита (п. 8.2.1 ст. 8). Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита (п. 4.1 ст. 4).

При возникновении страхового случая страхователь (ПАО «Совкомбанк») обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление установленного образца (п. 8.3 ст. 8).

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику в случае смерти застрахованного лица следующие документы: заявление на страховую выплату, выписку из банка с указанием размера задолженности по кредитному договору, первоначальный график платежей, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица, справку о дорожно-транспортном происшествии (п. п.8.4, 8.4.1 ст. 8).

Если страхователь (ПАО «Совкомбанк») по объективным причинам не смог предоставить письменное уведомление о наступлении страхового случая в установленный срок, это не влияет на право страхователя требовать у страховщика страховую выплату при условии предоставления им уведомления и доказательств при первой возможности (п. 8.6 ст. 8).

Согласно условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков включает в себя обязанность банка гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения заемщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком страховой компанией (л.д. 15).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Из приведенных положений закона следует, что обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника, поскольку не связаны с его личностью. Каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, заключая кредитный договор, ФИО1 в обеспечение возврата долга застраховал свою ответственность на случай смерти, болезней, дожития до события недобровольная потеря работы, при этом выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. Однако, истец, получив информацию о смерти заемщика, заведомо зная о наличии договора страхования в АО «Страховая компания Метлайф» (до изменения наименования ЗАО «АЛИКО») для получения страхового возмещения не обратился.

Довод истца об отсутствии у банка возможности обратиться за выплатой страхового возмещения в отсутствие необходимых документов, которые наследниками ФИО1 не предоставлены, опровергается показаниями ответчика ФИО4 и свидетеля Свидетель №2 У суда отсутствуют основания сомневаться в достоверности пояснений ответчика с учетом наличия у него заинтересованности в получении банком страховой выплаты для погашения кредитной задолженности.Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ФИО4, суду не представлено. 

Кроме того, согласно условиям договора страхования, если страхователь (ПАО «Совкомбанк») по объективным причинам не смог предоставить письменное уведомление о наступлении страхового случая в установленный срок, это не влияет на право страхователя требовать у страховщика страховую выплату при условии предоставления им уведомления и доказательств при первой возможности.

Отрицая возможность обращения в страховую компанию, банк не представил доказательств отказа ему в выдаче необходимых документов органами ЗАГСа, а также отказа в выплате страхового возмещения.

Наследники ФИО1, которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения банком не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, отсутствуют основания для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как усматривается из представленного расчета, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору на момент смерти заемщика (112 786 рублей56 копеек + 2 771 рубль 77 копеек) не превышал размер заемных сумм на день выдачи кредита (131 578 рублей 95 копеек).

Таким образом, наследники ФИО1 не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны, кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как выгодоприобретателя по договору страхования, он мог в соответствии с условиями договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», предоставить страховщику заявление на страховую выплату.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийпубличного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4, ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № от гг в размере 194 086 (сто девяносто четыре тысячивосемьдесят шесть) рублей 4 копейки, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5 081 (пять тысяч восемьдесят один) рубль 72 копейки отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись. 

Мотивированное решение составлено 19.12.2019

Копия верна

Судья Чебулинского районного суда Е.А. Яхонтова

Решение не вступило в законную силу

Судья Чебулинского районного суда Е.А. Яхонтова