Дело № 2 – 87 / 2018 года 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

13 февраля 2018 года г. Гурьевск 

Гурьевский районный суд Калининградской области Российской Федерации в составе:

председательствующего судьи Бондаревой Е.Ю.

при секретаре Безруковой Е.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

и по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности №Д от 28.08.2017 года, обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГ, в размере 168 406,59 копеек, из которых просроченный основной долг – 138 289 рублей; начисленные проценты – 6 331,59 рублей; штрафы и неустойки – 23 786 рублей. Кроме того, представителем банка заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 568,13 рублей.

В обоснование иска истцом указано, что 01.08.2013 года ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 287 400 рублей 00 копеек. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по условиям договора банк вынужден был обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности и начисленной неустойки.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1, обратился со встречным исковым заявлением, в котором просит договор о кредитном соглашении между ним и АО «Альфа-Банк» от 01.08.2013 года признать незаключенным.

В обоснование встречных исковых требований ссылается на то, что ФИО1 с момента открытия ему банковского счета и зачисления на него банком предоставленного ему кредита в размере 287 400 рублей указанными денежными средствами не распоряжался, каких-либо операций по счету не совершал. Ответчик не проинформировал ФИО1 о том, что ему предоставлен кредит, денежные средства по кредиту ему выданы не были. Доказательствами обратного ответчик не располагает, суду документы об уведомлении ФИО1 о предоставлении ему кредита и получении им денежных средств по данному кредиту не представлены.

ФИО1 кредитом не пользовался и не распоряжался, в связи с чем от предоставленных банком услуг отказался.

Также, ФИО1 ссылается на то, что материалы дела не содержат заключенного между сторонами кредитного соглашения № от 01.08.2013 года, а также каких-либо сведений о получении ответчиком-истцом кредитной карты или снятия денежных средств со счета.

В судебное заседание представитель истца-ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. А также представлены возражения на встречное исковое заявление, суть которых сводится к следующему, что мотивация встречного искового заявления истца-ответчика входит в противоречие с нормами материального и процессуального права, применяемым к отношениям сторон, а также с фактическими обстоятельствами дела, возражает против удовлетворения поданного заявления.

Банк обращает внимание суда, что встречное исковое заявление заемщиком подано с пропуском сроков исковой давности. Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст.200 ГК РФ). Соглашение о кредитовании № было заключено 10.09.2014 г. Срок исковой давности по требованию о признании Соглашения о кредитовании незаключенным истек 10.09.2017 года. При заключении соглашения о кредитовании сторонами были согласованы все существенные условия. 

Согласно п. 1.6. Общих условий Соглашение о кредитовании - принятое (акцептованное) Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет.

Общие условия кредитования содержат параметры кредитного договора, одинаковые для всех заемщиков. Для каждого кредитного договора применяются Общие условия, действующие на дату его заключения.

Анкета - Заявление отражает существенные условия кредитного соглашения, применимые именно к Соглашению о кредитовании, заключенному с Заемщиком: сумма, срок, процентная ставка, порядок погашения и т.п. Условия кредитного соглашения не являются типовыми, так как существенные условия согласовываются с каждым Заемщиком отдельно.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 287 400,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,99 % годовых, полная стоимость 21,92 % годовых, срок кредитования 60 месяцев, дата перечисления суммы кредита на счет 01.08.2013 года. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 7 700,00 рублей; дата осуществления первого платежа 26.08.2013 года (график погашения задолженности).

Согласно п. 1.2. Общих условий График погашения - график погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и процентам за пользование Кредитом, содержащий также информацию о подлежащей уплате комиссии за обслуживание Текущего счета/ Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и указана в Анкете-заявлении, сумма комиссии включается в общую сумму ежемесячного платежа) с указанием общей суммы ежемесячного платежа и дат платежей.

Как следует из п. 2.4. Общих условий датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на Текущий счет. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно выписке по счету №, ответчику был предоставлен кредит 01.08.2013 года.

Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, является отражением автоматической фиксации технической базой Банка операций по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) Заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Анкете-Заявлении. Подлинность подписи Заемщика под сомнение не ставилась. 

Таким образом, истец-ответчик АО «Альфа-Банк», в лице представителя по доверенности ФИО5, полагает, что факт заключения соглашения о кредитовании № между сторонами и перечисление денежных средств нашел свое подтверждение. 

Доводы Заёмщика о том, что ему отказали в предоставлении кредита, являются голословными и не подтвержденными. В опровержение указанных доводов АО «Альфа-Банк» направлял в адрес суда реестр смс-сообщений, направляемых на номер +7 (909)794-47- 08, указанный Заемщиком для связи при подаче предварительной заявки, в котором отсутствует сообщение Банка об отказе в выдаче кредита.

Банк взятые на себя по договору обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств, исполнил в полном объеме, осуществив кредитование счета Клиента. Заемщик в свою очередь от исполнения взятых на себя по договору обязательств в добровольном порядке уклонялся.

Заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Его аргументы о нарушении Банком требований законодательства не соответствуют фактическим обстоятельствам.

Участвующие в судебном заседании ответчик-истец ФИО1, его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности категорически возражали против удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании, поддержали требования встречного искового заявления по изложенным в нем основаниям. При этом, представили письменный отзыв на исковое заявление АО «Альфа-Банк», суть которого сводится к следующему, что истцом-ответчиком не представлено доказательств в подтверждение заключения с ФИО1 кредитного договора, а именно в заявлении-анкете не указано, какой именно продукт был выбран ФИО1, а также не представлено заключенного между сторонами кредитного соглашения № № от 01.08.2013 года, а также каких-либо сведений о получении ответчиком кредитной карты или снятии денежных средств со счета.

Заслушав объяснения ответчика-истца ФИО1, его представителя ФИО3, пояснения свидетеля ФИО4, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с требованиями, установленными ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12 ноября 2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 27.07.2013 года обратился в ОАО "Альфа-Банк" с просьбой выдать кредит на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,99% годовых. Ответчиком была заполнена анкета-заявление на получение персонального кредита (л.д. 19 – 20). 

В анкете-заявлении отражены следующие условия предоставляемого персонального кредита: сумма предоставляемого кредита – 287 400 рублей; срок предоставляемого кредита 60 месяцев; процентная ставка по кредиту 19,99 % годовых; полная стоимость кредита 21,92 % годовых; сумма ежемесячного платежа 7 700 рублей; дата перечисления суммы кредита 01.08.2013 года; дата осуществления ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца.

В анкете-заявлении была указана также дата первого платежа – 26.08.2013 года. 

Из возражений ФИО1 на исковое заявление и встречного иска следует, что он не получил от банка должной информации об акцепте его заявления о предоставлении кредита, полагая, что Банк ему в этом отказал. Однако по истечении двух лет его уведомили о наличии задолженности по кредиту, которым он не воспользовался.

В названном заявлении-анкете ФИО1 согласился с тем, что акцептом данного предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, который банк обязуется открыть и вести в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), которые вместе с тарифами ОАО «Альфа-Банка» и данным заявлением, являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют оферту клиента Банку.Согласно п. 1.2 Общих условий предоставления кредита наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) график погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и процентам за пользование Кредитом, содержащий также информацию о подлежащей уплате комиссии за обслуживание Текущею счета/ Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и указана в Анкете-заявлении, сумма комиссии включается в общую сумму ежемесячного платежа) с указанием общей суммы ежемесячного платежа и дат платежей. График погашения содержится в Уведомлении о предоставлении Кредита наличными, которое направляется Банком Клиенту заказным письмом в адрес фактического проживания Клиента указанный в Анкете-заявлении, либо предоставляется в Отделении Банка при обращении Клиента по факту заключения Соглашения о кредитовании.

П. 2.1. Общих условий гласит, что Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Документы, предоставленные Клиентом в Банк с целью принятия Банком решения о выдаче Кредита, обратно Клиенту не возвращаются.

Так согласно п. 3.1 Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-заявлении: 

3.1.1. на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствие с Договором в рамках Пакета услуг, или;

3.1.2 на Текущий потребительский счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-Заявлении на получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», или;

3.1.3 на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-Заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Если на момент предоставления Кредита у Клиента нет Текущего счета в Банке или от Клиента не поступало заявления о перечислении (в случае заключения Соглашения о кредитовании) Кредита на открытый в Банке Текущий потребительский счет или Текущий кредитный счет Клиента, то Клиенту открывается Текущий счет в рамках Пакета услуг «Вазовый». В случае если на момент предоставления Кредита Клиенту оформлен один из Пакетов услуг, то изменение Пакета услуг не осуществляется. Кредит зачисляется на Текущий счет, открытый в рамках соответствующего Пакета услуг.

Таким образом, из содержания Общих условий, являющихся приложением к анкете-заявлению ФИО1 о получении кредита, с которыми он был ознакомлен Банком, следует, что График погашения содержится в Уведомлении о предоставлении Кредита наличными, которое направляется Банком Клиенту заказным письмом в адрес фактического проживания Клиента указанный в Анкете-заявлении, либо предоставляется в Отделении Банка при обращении Клиента по факту заключения Соглашения о кредитовании. 

Исходя из представленных АО «Альфа-Банк» сведений, на имя ФИО1 29.07.2013 года был открыт банковский счет, на который 01.08.2013 года зачислены денежные средства в сумме 287 400 рублей.

Вместе с тем, банком не представлено доказательств, которые бы подтверждали, что ФИО1 был уведомлен об открытии счёта и перечислении на него денежных средств.

Из содержания "Общих условий", являющихся приложением к анкете-заявлению ФИО1 о получении кредита, с которыми он был ознакомлен Банком, следует, что график погашения кредита после его предоставления должен направляться в адрес клиента, указанный в анкете-заявлении по электронной почте либо заказным письмом.

В п. 1.9 "Общих условий" указано, что при предоставлении кредита или изменении его условий Банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита.

Суд учитывает, что Банком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, которые бы подтверждали, что данная информация направлялась в адрес ФИО1

В таком положении обоснованным является довод ФИО1 о том, что действия Банка не давали ему оснований полагать, что его заявление о предоставлении кредита одобрено, то есть поданная им оферта акцептована, и между сторонами в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен договор кредитования.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Более того, из материалов дела следует, что ФИО1 с момента открытия ему банковского счета и зачисления на него банком предоставленного ему кредита в размере 287 400 рублей указанными денежными средствами не распоряжался, каких-либо операций по счету не совершал.

При этом суд обращает внимание на то, что Банком также не представлено доказательств об извещении ФИО1 о номере счёта.

То обстоятельство, что ФИО1 не воспользовался предоставленным ему кредитом, подтверждается представленной суду АО «Альфа-Банк» выпиской по счету №

Таким образом, денежные средства, зачисленные на банковский счет ФИО1, с момента их зачисления до момента обращения Банка в суд с иском находились на указанном счёте, то есть в распоряжении Банка.

Суд с учетом того, что Банк на протяжении трёх лет без уведомления ответчика о заключении кредитного договора осуществлял списание процентов, приходит к выводу, что указанный договор применительно к п. 1 ст. 432 ГК РФ нельзя считать заключенным.

Как установлено ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу преамбулы, статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также руководящих указаний пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", исключает возможность понуждения потребителя к принятию оказываемой ему услуги, предусматривая в статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителя" право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец-ответчик АО «Альфа-Банк» полагает, что ФИО1 обязательства по возврату предоставленного ему кредита не выполняет, в связи с чем, у него возникла задолженность перед банком по возврату суммы основного долга и выплате процентов за пользование кредитом.

Тогда как, ФИО1 указывает на то, что кредитом не пользовался и не распоряжался, не знал, о том, что на его имя открыт банковский счет, полагал, что Банк ему отказал в предоставлении кредита и в этот же день он обратился в иную кредитную организацию.

Так из материалов дела следует, что 27.07.2013 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 380 000 рублей. ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривал наличие данного кредитного договора и возникших по нему обязательств. Напротив ссылался на этот кредитный договор, который был заключен им 27.07.2013 года в ОАО «Сбербанк России» поскольку в этот же день получен отказ в ОАО «Альфа Банк», тогда как деньги ему нужны были срочно для приобретения товаров для будущего ребенка.

Более того, из показаний допрошенного в ходе судебного заседания свидетеля ФИО4, следует, что 27.07.2013 года она вместе со своим сыном ФИО1 в связи с предстоящим рождением у него сына, для обустройства жилого помещения и приобретения необходимых вещей для новорожденного обратились в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в этот же день, после заполнения анкеты, сотрудник Банк сообщила им, что в предоставлении кредитных денежных средств ФИО1 отказано. В этот же день ФИО1 в ее сопровождении обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении кредитного договора, который ему был предоставлен.

Истцом-ответчиком АО «Альфа-Банк» было заявлено, что встречное исковое заявление ФИО1 подано с пропуском сроков исковой давности.

Так, Банк полагает, что Соглашение о кредитовании № было заключено 10.09.2014 года. Срок исковой давности по требованию о признании Соглашения о кредитовании незаключенным истек 10.09.2017 года.

При этом суд обращает внимание, что истец в первоначальном иске ссылался на Соглашение, заключенное с ФИО1 № № 01.08.2013 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из приведенных положений ГК РФ о сроке исковой давности следует, что для разрешения вопроса об исчислении срока исковой давности, о применении которого заявлено истцом-ответчиком АО «Альфа-Банк», суду необходимо установить начальный момент течения данного срока, то есть день, когда ФИО1 узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Суд полагает, необходимым исчислять срок исковой давности с 15 августа 2016 года, с момента уведомления банком ФИО1 путем направления СМС сообщений о наличии задолженности.

Исходя из вышеназванного, ФИО1 срок для подачи встречного искового заявления в суд о признании Соглашения о кредитовании незаключенным не истек.

С учётом всех установленных обстоятельств, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, тогда как встречные требования подлежат удовлетворению.

Кроме того подлежат отмене обеспечительные меры, принятые судом в рамках настоящего гражданского дела определением от 02.10.2017 года.

В соответствии с ч. 1 ст.144 ГПК РФ, обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Как следует из материалов дела, в рамках указанного гражданского дела в целях обеспечения иска, определением Гурьевского районного суда от 02 октября 2017 года наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения, в пределах заявленных исковых требований в размере 168 406 рублей 59 копеек (сто шестьдесят восемь тысяч четыреста шесть рублей пятьдесят девять копеек).

В настоящее время необходимость в обеспечительных мерах отпала.

В связи с чем, суд полагает необходимым отменить обеспечительные меры, а именно, снять арест с имущества, принадлежащего ответчику ФИО1.

На основании изложенного выше и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, отказать.

Исковые требования ФИО1, удовлетворить.

Признать соглашение о кредитовании № № от 01.08.2013 года между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» незаключенным.

Принятые определением Гурьевского районного суда от 02 октября 2017 года меры по обеспечению иска в виде ареста имущества, принадлежащего ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГ рождения, в пределах заявленных исковых требований в размере 168 406 рублей 59 копеек, отменить.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционный жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2018 года. 

Судья Е.Ю. Бондарева