УИД 77RS0023-02-2024-016756-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Дроздовой С.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2021/2025 по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ХКФ Банк», в котором просит признать недействительным кредитный договор 

<

***> от 26.12.2023 с применением п. 4 ст. 167 ГК РФ.

Требования мотивированы тем, что в результате мошеннических действий третьих лиц был заключен от имени истца кредитный договор 

<

***> от 26.12.2023. По данному факту возбуждено уголовное дело. ФИО1 полагала, что кредитный договор является недействительным, поскольку фактически денежные средства по кредитному договору истец не получала, кредитный договор не заключала. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с абзацем первым ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй ст. 820 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. 

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

Согласно п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылалась на то, что кредитный договор она не заключала, договор заключен вследствие совершенных в отношении истца неустановленным следствием лицом мошеннических действий, никаких заявок на получение кредитов она не подавала и кредитных договоров не подписывала, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон такого договора не возникло.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07.02.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в рамках которого было предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к Информационным сервисам Банка. 

07.02.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании. 

Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса. Настоящим Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (п. 2 Соглашения).

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента (п. 2.1. Соглашения).

Соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением Договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления (п. 6 Соглашения). 

Согласно п.п. 1, 4 раздела V Общих условий Договора 1 (Другие существенные условия Договора) Заключение Договора возможно посредством Информационного сервиса на условиях соглашения об использовании Информационного сервиса, заключенного между Сторонами. Обращение через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение «О дистанционном банковском обслуживании».

Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий по Кредиту или по Кредиту по Карте. Подписывая Индивидуальные условия Договора Клиент присоединяется к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

После заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, Графике погашения по Кредиту и полной стоимости Кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах погашенных Ежемесячных и Минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору, которую Банк обязан предоставлять бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам Банка.

На основании п. 24 раздела V Общих условий Договора 1: «Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету».

Согласно адрес условий Договора 1, подписанных Истцом, «Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединение к ним».

В соответствии с п. 6 Соглашения Банк продолжает осуществлять дистанционное банковское обслуживание Клиента в порядке, установленном Соглашением, до получения письменного заявления Клиента об отказе от такого обслуживания.

26.12.2023 в Банке отсутствовало письменное заявление истца об отказе от дистанционного обслуживания, 26.12.2023 Банком было осуществлено дистанционное обслуживание истца, а именно оформлен кредитный договор №2455354685 посредством Информационного сервиса - «Хоум Банк», что подтверждается Протоколом оформления кредитного договора. 

Заемщик подписал кредитный договор 

<

***> простой электронной подписью, проставленной в Индивидуальных условиях Договора, направленных в виде четырехзначного смс-кода на номер телефона, предоставленного как контактный при заключении кредитного договора в 2019 году.

Выдача денежных средств по кредитному договору №2455354685 от 26.12.2023 произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 42301810440260857028, открытый при заключении кредитного договора 

<

***>.

В результате заключения кредитного договора №2455354685 от 26.12.2023 истцу был предоставлен кредит в размере сумма, в том числе:

-предоставление кредита в размере сумма для перечисления на банковский счет клиента в Банке №40817810390014388981;

-предоставление кредита для оплаты комиссии за обслуживание программы «Гарантия оптимальной ставки» в размере сумма;

-предоставление кредита для оплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования в размере сумма;

-предоставление кредита для оплаты страхового взноса за услугу страхования «Мультиполис» в размере сумма  

Согласно прилагаемой выписке по текущему счету № 40817810390014388981, банковских ордеров и платежного поручения от 26.12.2023 Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору №2455354685 от 26.12.2023.

Так Банк 26.12.2023 зачислил на счет клиента сумму кредита по кредитному договору №2455354685 от 26.12.2023 в размере сумма, и в тот же день по поручению заемщика, изложенному в Распоряжении (стр. 3 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 26.12.2023):

-перечислил сумму кредита в размере сумма на текущий счет ФИО1 в Банке № 40817810390014388981, согласно п. 1.1. Распоряжения Заемщика по счету;

-перечислил сумму комиссии за присоединение к договору коллективного страхования Банку в размере сумма, согласно п. 1.2. Распоряжения Заемщика по счету;

-перечислил сумму комиссии за обслуживание программы «Гарантия оптимальной ставки» Банку в размере сумма, согласно п. 1.2. Распоряжения Заемщика по счету;

-перечислил сумму для оплаты страхового взноса за услугу страхования «Мультиполис» страховщику в размере сумма, согласно п. 1.2. Распоряжения Заемщика по счету.

При таких данных, учитывая, что исследованные доказательства свидетельствуют о том, что заключение оспариваемого договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректного СМС-кода подтверждения, полученного на указанный ею контактный номер мобильного телефона, при этом в направленном на получение кредита волеизъявлении клиента кредитор дополнительно удостоверился, что запрашиваемая сумма кредита получена на ее текущий счет, суд приходит к выводу, что истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями проявила волеизъявление на заключение оспариваемого договора, в связи с чем договор сторонами был заключен путем составления электронного документа, что соответствует положениям статьи 434 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенное, а также факт того, что материалы дела не содержат доказательств того, что в действиях ответчика присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением имущественных прав истца либо ее прав, как потребителя услуг, при том, что ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием данных клиента с ее кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, и доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств не представлено, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания кредитного договора №2455354685 от 26.12.2023 недействительным у суда не имеется. 

При этом суд отмечает, что факт возбуждения уголовного дела № 12401180034000125 в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 30, п. «б» ч.4 ст. 158 УК РФ, в рамках которого ФИО1 признана потерпевшей, не является основанием для признания сделки недействительной, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах Банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по заключенному между сторонами договору.

Кредитный договор заключен истцом самостоятельно, кредитные денежные средства первоначально были перечислены на счет истца, которыми последний распорядился по своему усмотрению.

Кроме того, условия оспариваемого договора сформулированы определенно, не содержат каких-либо формулировок, которые могли бы ввести истца в заблуждение относительно их природы. Доказательств обратного суду не представлено.

Противоправные действия третьих лиц по отношению к истцу являются основанием для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не свидетельствуют о том, что кредитный договор с банком является недействительным. 

Поскольку оспариваемый кредитный договор подписан истцом, заключен в надлежащей форме и закону не противоречит, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора недействительным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договора потребительского кредита недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Дроздова

Решение суда принято в окончательной форме 01.07.2025 г.