Дело № 2-433/2024

УИД 23RS0045-01-2023-000466-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года город Краснодар 

Первомайский районный суд города Краснодара в составе:

председательствующего судьи Подгорновой Е.С.,

при секретаре Цыганеш О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БАНК «ГПБ ПАО» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

БАНК «ГПБ ПАО» обратился в суд с иском к наследникам ФИО1, ФИО2 наследственного имущества, принадлежащего умершей ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, просит расторгнуть кредитный договор от 04.09.2019 №42021-ПБ/3/28678019 и взыскать солидарно с наследников ФИО7 по состоянию на 21.07.2023 задолженность в размере 570 456,61 рублей, в том числе сумму просроченного основного долга в размере 435 353,49 рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере 32078,79 рублей, сумму процентов на просроченный основной долг в размере 1079,18 рублей, пени за просрочку кредита в размере 94356, 63 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 7588,52 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 8904,57 рублей. Взыскать солидарно с наследников ФИО7 в пользу БАНК «ГПБ ПАО» за период с 22.07.2023 по дату расторжения кредитного договора от 04.09.2019 №42021-ПБ/3/28678019 включительно, пени по ставке в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В обоснование исковых требований указано, что 04.09.2019 между истцом и ФИО7 был заключен кредитный договор №42021-ПБ/3/28678019, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 500 000 рублей под 16,9 % годовых сроком по 03.09.2024. Истцом предоставлены кредитные денежные средства путем перечисления денежных средств на банковский счет ФИО7 Однако ФИО7 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла в связи с чем по состоянию на 10.07.2023 образовалась задолженность в размере 570 456,61 рублей, в том числе сумма просроченного основного долга в размере 435 353,49 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 32078,79 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг в размере 1079,18 рублей, пени за просрочку кредита в размере 94356,63 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 7588,52 рублей.

Банку стало известно, что ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности с ее наследников.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, в поступившем ходатайстве просила приобщить к материалам дела отчет об оценке наследственного имущества.

Ответчики – наследники ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 04.09.2019 между истцом и ФИО7 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 500 000 рублей, по ставке 16,9% годовых, сроком 03.09.2024.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета моментальной кредитной карты. 

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 10.07.2023 задолженность заемщика составляет 570 456,61 рублей, в том числе сумма просроченного основного долга в размере 435 353,49 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 32078,79 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг в размере 1079,18 рублей, пени за просрочку кредита в размере 94356,63 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 7588,52 рублей

Материалами дела установлено, что ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти V-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии наследственного дела, наследниками по закону являются сыновья умершей ФИО1, ФИО5 и ее дочь ФИО2

Согласно заявлению ФИО5, он отказывается от наследования причитающейся ему доли наследства. 

Наследство состоит из земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>.

Согласно части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникшее у ФИО7, носит имущественный характер, не связано неразрывно с личностью должника и не требует его личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица.

Данное обязательство смертью должника в силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследником не исполнены, истец в соответствии с указанными нормами имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Каких-либо обоснованных возражений относительно представленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту, иной расчет долга, квитанций по оплате кредита, не учтенных истцом, ответчиком не представлено. Наличие задолженности подтверждается выпиской по счету.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным и правильным.

Согласно представленному Банком отчету №1128-2023 от 24.08.2020 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома с земельным участком, стоимость наследства, состоящего из земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>, составляет: рыночная стоимость - 4 531 800 рублей, ликвидационная стоимость – 3 225 400 рублей.

Альтернативной оценки суду не представлено.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 05.03.2021, ФИО2 приняла наследство от ФИО7, состоящее из 1/2 доли земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от 05.03.2021, ФИО1 принял наследство от ФИО7, состоящее из 1/2 доли земельного участка и жилого дома по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, судом установлено, что задолженность по кредитному договору от 04.09.2019 №42021-ПБ/3/28678019 по состоянию на 21.07.2023, а именно: сумма просроченного основного долга в размере 435 353,49 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 32078,79 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг в размере 1079,18 рублей, что составляет 570 456,61 рублей.

Вместе с тем, рассматривая требование истца о взыскании пени за просроченную уплату кредита и процентов по нему, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Исходя из представленного расчета, вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, образовалась неустойка в размере 94 356,63 рублей по просрочке возврата кредита, 7 588, 52 рублей – по просрочке возврата процентов.

Суд признает представленный расчет верным, альтернативного расчета со стороны ответчика не представлено, вместе с тем, в силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая указанные обстоятельства, последствия нарушения обязательства заемщиком, а также то, что размер неустойки (пени), взыскиваемой в пользу банка (кредитора) за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд считает, что штрафные санкции на просрочку возврата кредита в размере 94 356,63 рублей явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить размер штрафных санкций за просрочку возврата кредита до 20 000 рублей.

Таким образом, сумма задолженности составляет 496 108,98 рублей исходя из следующего расчета: 435 353,49 рублей (основной долг) + 32 078,79 рублей (проценты за пользование кредитом) + сума процентов на просроченный основной долг в размере 1 079,18 рублей, пени за просрочку кредита в размере 20 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 7 588,52 рублей.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признаками нарушений договора одной из сторон, признается, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалам дела установлено, что неисполнением обязанности по выплате задолженности по кредитному договору, его условия заемщиком были нарушены.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за период с 22.07.2023 по дату расторжения кредитного договора от 04.09.2019 №42021-ПБ/3/28678019 включительно, пени по ставке в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Согласно позиции Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.809, 811 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (ст.809 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом,- иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 17, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). 

В силу п.65 вышеуказанного Постановления по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Принимая во внимание, что договором предусмотрена ответственность за просрочку исполнения обязательств, а именно пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика процентов, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 11.02.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно, пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке 0,1% в день, начисленных на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного с ответчиков подлежит взысканию солидарно в пользу истца государственная пошлина в размере 8 904,57 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования БАНК «ГПБ ПАО» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать солидарно за счет стоимости принятого наследственного имущества с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества БАНК «ГПБ ПАО» задолженность по кредитному договору от 04.09.2019 №42021-ПБ/3/28678019 по состоянию на 21.07.2023 в размере 496 108,98 рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга – 435 353, 49 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 32 078, 79 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг в размере 1 079, 18 рублей, пени за просрочку возврата кредита в размере 20 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в размере 7 588, 52 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества БАНК «ГПБ ПАО» за период с 22.07.2023 по дату расторжения кредитного договора от 04.09.2019 №42021-ПБ/3/28678019 включительно пени по кредитному договору по ставке в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества БАНК «ГПБ ПАО» государственную пошлину в размере 8 904,57 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.С. Подгорнова

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2024.