Дело № 2-2236/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград 12 июля 2023 года 

Советский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.,

при секретаре Харьковой Д.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании денежной суммы, неустойки, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика в ее пользу неиспользованную часть страховой премии по договору страхования, неустойку, штраф. В обоснование требований указано, что 21 марта 2022 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» (далее, Банк) был заключен договор потребительского займа № номер с использованием интернет сервисов без составления отдельного документа на бумажном носителе на сумму 3 316 500 руб. под 23,99% годовых, В тот же день вышеуказанная сумма денежных средств поступила на расчетный счет Истца, что подтверждается выпиской от дата, приложенной к настоящему исковому заявлению. Однако, дата Банк в безакцепном порядке списал с расчетного счета Ф.И.О.1 денежную сумму в размере 438 202 руб. и перечислил ее на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в качестве оплаты страховой премии за страхование гражданско-правовой ответственности Истца по кредитному договору. дата Ф.И.О.1 вышеуказанный потребительский кредит погасил полностью досрочно и обратился дата в Страховую компанию с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. Однако, письмом No номер от 04.07.2022г. ООО «АльфаСтрахование-жизнь» отказало Истцу в выплате денежных средств. дата в адрес Страховой компании была направлена претензия в порядке, предусмотренном законом. 

Ранее ФИО1 обращался в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании части не использованной страховой премии, которому был присвоен № У-22-13304 ОТ 18.11.2022г. В рамках вышеуказанного обращения финансовым уполномоченным было установлено, что организацией был заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья - расширенная зашита, стоимость дополнительной услуги составила 425 957 руб. 99 коп., а также договор страхования по программе 12 244 руб. 52 кол.

Решением номер от дата было признано обоснованным требование о возврате части страховой премии по Программе 1.03 на сумму 9987 руб.32 коп., но отказано в его удовлетворении по причине возврата финансовой организацией мне денежных средств в сумме 10049 руб. по платежному поручению номер. Вместе с тем в вышеуказанном решении финансового уполномоченного не были разрешены по существу требования о возврате части страховой премии, уплаченной по Программе 1.7.1, что послужило основанием для оставления искового заявления Ф.И.О.1 без рассмотрения Советским районным судом адрес. Однако, поскольку заключение договора страхования по программе Программа 1.7.1 на сумму 425 957 руб. 99 коп., позволило Истцу получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, отказ финансовой организации в возврате части страховой премпи по этому договору страхования, является незаконным и нарушает права потребителя финансовой услуги. Таким образом, сумма, подлежащая возврату Ф.И.О.1 составила 347 435 руб. 43 коп.: 425957.99 (размер страховой премин)/396 (срок страхования) *323 дня (неиспользованный срок страхования). 13.04.2023г. Истец вновь обратился в службу финансового уполномоченного с требованием взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ф.И.О.1 347 435 руб. 43 коп., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.7.1)» (договор страхования N U54номер). Уведомлением No номер от дата заявителю было отказано в принятии обращения к рассмотрению, по причине того, что он не обратился с заявлением в финансовую организацию в порядке, предусмотренном ст.16 ЗАКОНА номер-Ф3. В материалах обращения к финансовому уполномоченному было приложено заявление (претензия) Ф.И.О.1 от 19.06.2022г., которое по сути является требованием о расторжении договора и возврате страховой премии, уплаченной в качестве страховой премии по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.7.1)» (договор страхования № U5номер). Также к обращению был приложен ответ финансовой организации No номер от 06.09.2022г., из буквального содержания которого следует, что в «ответ на Ваше заявление о расторжении Договора страхования номер и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)», сообщаем, что оно не подлежит удовлетворению в связи с чем данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, считает, что досудебный порядок урегулирования спора Истцом соблюден, поскольку от финансовой организации быт получен однозначный мотивированный ответ об отказе в удовлетворении требований Ф.И.О.1 о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования US41ARRD4220321.

Таким образом, неустойка за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии за период с 06.09.2022г. по 04.05.2023г. составила 2 501 535 руб. (347 435 руб. 43 коп. (страховая премия) х 240 (кол-во дней просрочки) ? 3 %). Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (номер) и в пользу Ф.И.О.2 347 435 руб. 43 коп., неустойку за период с 06.09.2022г. по 04.05.2023г. в сумме 2 501 535 руб., неустойку в размере 3 (трех) %, начиная с датаг. за каждый день просрочки от суммы страховой премии в размере 347 435 руб. 43 коп. до дня фактического исполнения решения суда;

штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель истца ФИО1 также в судебное заседание не явился, предоставил суду ходатайство об отложении рассмотрения дела по существу в связи с нахождением за пределами России, однако никаких доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки, суду не представлено. 

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не вился о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, который были надлежащим образом извещены о времени слушания дела, доказательств уважительности причин неявки суду, который явились бы основаниям для отложения слушания дала суду не представлено. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 марта 2022 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» (далее, Банк) был заключен договор потребительского займа № PILPAR9RD42203210931 с использованием интернет сервисов без составления отдельного документа на бумажном носителе на сумму 3 316 500 руб. под 23,99% годовых.

22.03.2022 года Банком в безакцепном порядке списано с расчетного счета ФИО1 денежная сумма в размере 438 202 руб. и перечислил ее на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в качестве оплаты страховой премии за страхование гражданско-правовой ответственности Истца по кредитному договору. 

01 июня 2022 года ФИО1 вышеуказанный потребительский кредит погасил полностью досрочно.

Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом Генерального директора ООО "Альфа Страхование-Жизнь" дата номер, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях, предусмотренных в пункте 8.2 Правил, в том числе и при отказе страхователя от договора страхования.

Пунктом 8.3 Правил, закреплено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

дата по истечении 14 дней с даты заключения договоров страхования, ФИО1 обратилась в ООО "Альфа Страхование - Жизнь" с заявлением о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Однако ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по полису-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" отказало, мотивировав свой отказ тем, что данный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В целях досудебного урегулирования спора, ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, по результатам рассмотрения которой в возврате страховой премии отказано.

Также, ФИО1 обращался в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании части не использованной страховой премии, которому был присвоен № У-22-13304 ОТ 18.11.2022г. 

Решением СФУ N: У-номер от дата было признано обоснованным требование о возврате части страховой премии по Программе 1.03 на сумму 9987 руб.32 коп., но отказано в его удовлетворении по причине возврата финансовой организацией мне денежных средств в сумме 10049 руб. по платежному поручению номер. 

После чего истец вновь обратился в службу финансового уполномоченного с требованием взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ф.И.О.1 347 435 руб. 43 коп., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования по программе «Страхования жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 1.7.1)» (договор страхования N U54номер). 

Уведомлением № номер от дата заявителю было отказано в принятии обращения к рассмотрению, по причине того, что он не обратился с заявлением в финансовую организацию в порядке, предусмотренном ст.16 Закона номер-Ф3. В материалах обращения к финансовому уполномоченному было приложено заявление (претензия) Ф.И.О.1 от 19.06.2022г..

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО1 о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению

Так из полиса-оферты от 21 марта 2022 года по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" (Программа 2.3) видно, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО "АльфаБанк" выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Из заявления на получение кредита наличными, усматривается, что ФИО1 добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (Программа 2.3). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, независимо от даты погашения кредита, ФИО1 остается застрахованной до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования от 21 марта 2022 года, в котором страховая сумма по нему определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Более того, согласно п. 5 заявления на получение кредита наличными, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями части 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, предусмотрено, что обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 427 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1 статьи 1 данного закона).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г.

В частности, в силу части 12 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и(или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, суд полагает что по договору страхования от 21 марта 2022 года страховая премия возврату не подлежит, поскольку основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 данной нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного", а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поскольку в ходе разбирательства дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании денежной суммы, неустойки, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 19 июля 2023 года.

Судья Т.В. Макарова 

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные 

иные данные

иные данные

иные данные 

иные данные 

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные

иные данные