УИД 60 RS 0017-01-2023-00311-78

Дело № 2-3363/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2023 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Мызниковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ПАН, ООО Страховой компании «Газпромстрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Печорский районный суд Псковской области с иском к ПАЯ о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

В обоснование требований указано, что 29.09.2016 между ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и ПНА заключен кредитный договор, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 28 482,28 рублей.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

14.01.2018 ПНА умер, открыто наследственное дело. Согласно анкете, предполагаемым наследником является ПАЯ

В связи с неисполнением заёмщиком обязательства сформировалась задолженность по состоянию на 11.10.2022 в размере 25 855,75 рублей, которую истец просит взыскать с ПАЯ

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца была произведена замена ненадлежащего ответчика ПАЯ, надлежащим ответчиком - ПАН

Определением Печорского районного суда Псковской области от 14.04.2023 настоящее дело передано по подсудности в Псковский городской суд.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Газпром страхование». 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАН в судебное заедание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика - ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях на иск указал, что 29.09.2016 на основании заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАН был включен в число застрахованных по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней. При наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного уведомления о наступлении страхового случая. Если страхователь не имел возможности известить страховщика о наступлении страхового случая в пределах указанного срока, страховщик обязуется принять к рассмотрению претензию на страховую выплату в пределах срока исковой давности. Страхователем является ПАО КБ «Восточный». По данному договору обращения от страхователя не зарегистрированы. Срок исковой давности по требованию о страховой выплате исчисляется со дня, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе в выплате, о выплате не в полном объеме либо с даты, следующей за последним днем срока выплаты предусмотренного законом или договором. Полагает что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании страхового возмещения. Просил в удовлетворении исковых требований к страховой компании отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что 29.09.2016 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ПНА заключен кредитный договор № (№), по условиям которого заёмщику предоставлен лимит кредитования в сумме 11 000 рублей с уплатой процентов за проведение безналичных операций – 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 69,9% годовых (л.д.16-20). 

29.09.2016 на основании заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАН был включен в число застрахованных по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» и все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данных договоров. 

В силу п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

14.01.2018 ПНА умер (л.д.49). 

Обязательство по возврату кредита им не исполнено, задолженность по состоянию на 11.10.2022 составляет 25 855,75 рублей.

В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 14, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). 

Судом установлено, что нотариусом нотариальной палаты Палкинского нотариального округа Псковской области открыто наследственное дело № 23/2018 после умершего 14.01.2018 ПНА (л.д. 49).

Из копии наследственного дела следует, наследником к имуществу ПНА является его сын ПАН, который обратился с заявлениями к нотариусу о принятии наследства. Супруга ПАЯ и дочь ВМН от принятия наследства отказались (л.д. 49,50). 

Наследственное имущество состоит из земельных участков, находящихся по адресу: 

<

адрес>. 

Из положений пункта 1 статьи 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Поскольку смерть ПНА не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становятся должником и несет обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 

Установлено, что 29.09.2016 на основании заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАН был включен в число застрахованных по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней. Срок страхования- 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования.

Согласно п. 5.3 договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату застрахованному, а в случае смерти – наследникам по закону в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю. 

Разрешая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковая давность - это срок, отведенный для защиты нарушенного права. Срок, в течение которого лицо, считающее, что его права нарушены, может обратиться в суд за защитой (ст. 195 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ устанавливает общий срок исковой давности в три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ закреплено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196). В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Из материалов дела видно, что в соответствии с условиями договора, выраженными в заявлении клиента на заключение договора кредитовании, заемщик и банк письменно согласовали условие о том, что должнику предоставляется льготный период до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период – 25 дней на текущий банковский счет. При этом, срок возврата кредита установлен до востребования.

Вместе с тем, кредитный договор выдан не до востребования, когда срок его возврата договором не определен, а на условиях внесения периодических платежей, учитывающих льготный период кредитования и размер средств, использованных должником в расчетном периоде.

На это указывается и в представленном Банком расчете задолженности за период пользования кредитом, в котором в разделе расчета процентов за пользование кредитными средствами указаны периоды возврата кредита в соответствии с условиями договора.

Указание в согласованном сторонами заявлении на заключение соглашения о кредитовании в Разделе «Срок действия лимита кредитования» в графе «срок» - до востребования (л.д. 16), не является условием, о том, что в период всего действия договора должник не должен возвращать кредит. По смыслу указанной записи «до востребования» - это срок, в течение которого будет предоставлен овердрафт, фактически это заранее одобренный лимит кредитования без ограничения срока кредитования. Но это не означает, что в период действия овердрафта должник не обязан возвращать кредит. 

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять по возврату кредита в пределах трехлетнего срока исковой давности, применив этот срок к каждому из периодических платежей.

Как следует из материалов дела, последний платеж заёмщиком произведен 19.01.2018, а с иском в суд истец обратился 10.03.2023 (л.д. 8).

Следовательно, 3-х летний срок исковой давности на дату обращения в суд, истек. 

Анализируя изложенное, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности на обращение в суд. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ПАН, ООО Страховой компании «Газпромстрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Т.А. Семёнова

Мотивированное решение изготовлено 13 октября 2023 года.