Дело № 2-22/2024

УИД 59RS0010-01-2023-000988-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2024 года с.Барда

Бардымский районный суд Пермского края в составе председательствующего Илибаева К.И.,

при секретаре судебного заседания Мусагитовой И.Д.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просит признать незаконным отказ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть условия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 39 850 рублей, штраф в размере 24 925 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (далее – истец, заемщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк, ответчик) был заключен кредитный договор № (далее - Договор 1). Условия договора исполнялись заемщиком в срок без просрочек по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении Банка заемщику было предложено оформить новый кредит путем завершения Договора 1 (№) и предоставления дополнительных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истец ошибочно принял предложение Банка в результате чего между Банком и истцом был заключен кредитный договор № (Договор 2).

После того как истец осознал все происходящее, он незамедлительно обратился в службу поддержки Банка в мобильном приложении, в котором просил отменить действия по получению нового кредита. Получив отказ от сотрудника техподдержки, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в отделение КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе оформления нового кредитного продукта.

В последующем ФИО2 в личном кабинете Банка увидел, что на счете №, открытом по договору 1 находятся денежные средства в размере 734 785,08 руб. Какой-либо информации и заявок о досрочном погашении кредита договору 1 в личном кабинете не было.

Однако в личном кабинете была заявка на досрочное погашение по договору 2 (77750383828 от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 1 149 574,78 руб. Ввиду недостаточности средств данную заявку ФИО2 отменил и написал в Банк через мобильное приложение о переводе денежных средств со счета №, открытом по договору 1, на счет №, открытому по договору 2.

Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг». Без данного пакета банковских услуг менялись условия кредитного договора, в данном случае процентная ставка.

Выяснилось, что заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в стоимость пакета банковских услуг входило: подключение к Сервис-пакет «Управляй кредитом А» - 132 888,96 руб., подключение к Сервис-пакет «Управляй кредитом Б» - 265 777,92 руб., при этом изменялся график платежей по кредиту и сумма ежемесячного платежа, которая с 18627,37 руб. по договору 1 выросла до 33 680 руб. по договору 2.

В результате заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ в значительной мере ухудшаются условия пользования кредитными средствам.

Помимо оплаты дополнительных услуг в размере 398 666,88 руб., ФИО2 должен будет оплатить проценты по кредиту в размере 837 026,36 руб. Общий размер убытка составляет 1 235 693,24 руб.

Фактически навязанным договором № от ДД.ММ.ГГГГ истец не пользовался, и предпринял все необходимые меры для отказа от нового кредита и возврата к условиям договора 1. Более того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением об отказе от продукта Банка. Банк же в свою очередь ответ на заявление дал лишь ДД.ММ.ГГГГ, после того как ДД.ММ.ГГГГ списались денежные средства по договору 1.

Считает, что ответчик причинил потребителю моральный вред, поскольку истец переживал, в результате нарушения его прав, необходимости отказа от услуг, вынужден был принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований.

Вместе с тем ФИО2 понес расходы на подготовку и разрешения спора в судебном порядке, а именно, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор возмездного оказания услуг между ФИО1 и ФИО2 Стоимость оказанных услуг согласно договору составляет 38 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформлена доверенность на ФИО1 на представление его интересов в суде, стоимость доверенности составила 1 850 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования истца поддержал, суду пояснил, что Банк незаконно отказал истцу в расторжении кредитного договора. Все операции по кредитному договору происходили в 04.35 часов, когда истец ехал на машине на работу. Банк дал истцу лишь один код на подтверждение 5 документов, чем ввел в заблуждение ФИО2 Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, направил в суд возражение на иск, в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие и отказать истцу в удовлетворении иска. По существу заявленных требований поясняет, что ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с Договором о Дистанционном банковском обслуживании от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) с использованием Интернет-Банка и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО. Договор ДБО подписан ФИО2 собственноручно. В Договоре ДБО указан номер телефона ФИО2 (в т.ч. для получения cmc с кодом) 9197195257.

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил клиенту доступ к Интернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент, в свою очередь, согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО Электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования Электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием Электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности.

Договор ДБО заключен путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение Клиента путем предоставления Клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. ФИО2 успешно прошел процедуру Активации, получил доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.

В соответствии с заключенным Договором ДБО Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» оформлен кредитный договор № на сумму 1 149 451,96 руб. на срок 1811 день (59 мес.), документы подписаны простой электронной подписью путем направления смс-кода на №.

ФИО2 добровольно изъявил желание на заключение указанного договора кредита, а также приобретение дополнительных услуг Банка (подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б»), о чем свидетельствует его электронная подпись в кредитном договоре, а также в соответствующих заявлениях.

Кроме того, истцом не оспаривался Договор о ДБО от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО2 предоставлена простая электронная подпись, которой осуществлено подписание оспариваемых договоров.

Истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, указав условия, на которых он согласен заключить договор, то есть с офертой, а Банк акцептовал предложение, одобрив кредит.

При заключении кредитного договора, ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о дополнительных услугах, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита.

Из Отчета о совершенной операции (подписание комплекта заявлений к кредиту) следует, что Банком был сформирован комплект заявлений, состоящий из Заявления на кредит, Согласия, Заявления на погашение кредита № и на номер телефона Истца было отправлено CMC: «Код подтверждения: 1588 для подписания заявления на кредит, а также подключения услуг Сервис-пакеты "Управляй кредитом" стоимостью 398 666,88 руб. (при оформлении кредита). 

В этот день истец ввел код подтверждения 1588, отправленный на его мобильный телефон №, тем самым подписав указанный комплект документов.

Из Отчета о совершенной операции (подписание комплекта документов по Кредитному договору) следует, что Банком был сформирован комплект документов, состоящий из Кредитного договора №, Графика платежей по кредитному договору №; Договора № о карте и на номер телефона истца было отправлено CMC: «Код подтверждения: 1260 для подписания кредитного договора на сумму 1 149 451,96 руб., срок 59 мес., графика платежей, Договора 44752323380 о карте.

Во время этого дня истец ввел код подтверждения 1260, отправленный на его мобильный телефон №, тем самым подписав указанный комплект документов. Со стороны Банка отсутствует нарушение условий исполнения оспариваемого договора. В рассматриваемой правовой ситуации односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично не предусмотрен ни законом, ни соглашением сторон.

При заключении договора стороны определили в договоре его условия. Заключив договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такими условиями договора и приняла на себя обязательства: Банк - предоставить кредит за определенную цену, а заемщик - вернуть сумму заемных средств и уплатить эту цену за предоставленный кредит. Заключив договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям.

Оспариваемые условия договора соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора/направлении в Банк оферты истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями предлагаемого к заключению договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, условия предлагаемых кредитных продуктов которых считает более привлекательными. На рынке финансовых услуг имеется огромный спектр кредитных организаций со всевозможными предложениями.

Подписывая кредитный договор, клиент своей волей и в своем интересе вступает в гражданско-правовые отношения, влекущие гражданско-правовую и имущественную ответственность. Тем самым, клиент соглашается со всеми условиями договора либо, не читая, осознанно принимает возможные риски, тем самым, не проявляя должной осмотрительности, а в некоторых случаях умышленно заключая договор с целью получить заемные средства и уклониться от их возврата.

Основания сомневаться в добросовестности клиента, в его намерениях заключить договор именно на тех условиях, которые изложены в тексте договора, на стадии заключения договора у Банка отсутствовали.

Подписание истцом договора/оферты свидетельствует для Банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Учитывая изложенное, основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют. 

Согласно ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся, надлежащим образом участников судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав и изучив письменные материалы дела, суд считает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении иска.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью договора, на следующих условиях: сумма кредита 852 998,73 руб., срок кредита 1841 дней, процентная ставка 11 % годовых (в связи с подключением клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом»), подписанное собственноручно клиентом (л.д.21, 51-52). ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды, являющимися неотъемлемой частью договора, на следующих условиях: сумма кредита 1 149 451,96 руб., срок кредита 1811 дней, процентная ставка 3,90 % годовых (в связи с подключением клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А»), подписанное простой электронной подписью путем направления смс-кода (л.д.23-25). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подано заявление на погашение суммы остатка задолженности по кредитному договору № в сумме 734 785,08 руб., подписанное простой электронной подписью путем направления смс-кода (л.д.48).

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) погашена в полном объеме. Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55).

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявления с просьбой считать договор № не заключенным, поскольку договор им не был подписан, а приложение Банка ошибочно оформило договор, кроме того с момента заключения договора не прошло 14 дней (л.д.16, 17). В ответ на обращения истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) представлены пояснения, согласно которых у Банка отсутствуют основания для удовлетворения его требований, поскольку Банком была предложена возможность оформления нового кредита путем завершения действующего договора № и предоставления дополнительных денежных средств, которое истец принял и с использованием Мобильного банка заключил договор №. С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору № погашены. Для закрытия договора № необходимо полностью погасить задолженность (л.д.9-10).

Согласно ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст.160 ГК РФ письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно п.2 ст.162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При разрешении спора суд исходит из того, что оспариваемая истцом сделка является оспоримой, в связи с чем лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной, в силу ст.56 ГПК РФ в контексте с п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, обязано доказать наличие оснований недействительности сделки.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор ДБО, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 доступ к интернет-банку, мобильному банку, информационному и операционному банковскому обслуживанию с помощью интернет-банка и мобильного банка. Сформированная в соответствии с правилами ДБО электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом.

Согласно п.3.4.1.1 правил ДБО физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием интернет банка (далее правила ДБО) при наличии технической возможности и использованием интернет-банка/мобильного банка возможно заключение между сторонами договоров вклада, договоров счета, кредитных договоров, договоров о карте, соглашений об изменении условий и расторжении указанных договоров, иных договоров.

В соответствии с п.3.4.1.3 в случае принятия клиентом решения о заключении, изменении, расторжении с Банком соответствующего договора на условиях, полученных посредством интернет-банка/ мобильного банка, клиенту необходимо ввести в соответствующее поле код подтверждения, высылаемый клиенту на мобильный телефон в соответствии с правилами. Вводя код подтверждения, клиент подтверждает свое согласие на заключение, изменение, расторжение с банком соответствующего договора на условиях, размещенных в интернет-банке/мобильном банке и полученных с использованием интернет-банка/мобильного банка, действующих на момент ввода клиентом кода подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора ДБО между истцом ФИО2 и ответчиком КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор №, с использованием мобильного банка путем введения кода подтверждения в соответствующее поле приложения ФИО2 было подписано заявление о предоставлении кредита, в котором истец просил Банк предоставить ему кредит на определенных условиях, а также согласие на подключение дополнительных услуг банка: сервис-пакета «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б».

В указанном заявлении ФИО2 выразил согласие на заключение соглашения в простой электронной форме с ООО КБ "Ренессанс Кредит", которая будет использоваться для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО2, денежные средства в размере 1 149 451,96 руб. были перечислены на его счет.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Исходя из смысла данной нормы, одна из сторон является потерпевшей от виновных противоправных действий другой стороны либо третьих лиц, действовавших в ее интересах.

Вместе с тем, нарушений требований закона при заключении оспариваемого кредитного договора со стороны ответчика судом не установлено.

Банк в данном случае действовал в соответствии с правилами, которые позволяли идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, а каких-либо противоправных действий Банка, либо нарушения им условий договора банковского счета, по делу не имеется и ответственность банка, при таких обстоятельствах, за действия третьих лиц ни договором, ни законодательством не предусмотрена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора.

В связи с данными обстоятельствами, учитывая, что в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья К.И.Илибаев