УИД 73RS0024-02-2023-000756-34

Дело № 2-2-49/24

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г. Новоульяновск,

Ульяновская область

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Шапаревой И.А.,

при секретаре Черемных И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

Установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Свои исковые требования мотивировали следующим, что 22.12.2022 года выдало кредит О.О.М. в сумме 33 092 руб. 04 коп. на срок 12 месяцев под 18.9 % годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст. 160 ГК РФ и п.14 ст. 7 Федерального закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом ( ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия ( ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Согласно условий кредитного договора погашение осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу Общих условий кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и-или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно).

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальными условиями кредитования и справкой о зачислении суммы кредита от 22.12.2022 года, выпиской с лицевого счета.

Свои обязательства Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 12.12.2023 года у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 28 801 руб. 13 коп., в том числе просроченные проценты- 3 425 руб. 09 коп., просроченный основной долг- 25 376 руб. 04 коп.

О.О.М., ** года рождения, умерла **.2023 года, что подтверждается свидетельством о смерти от **.

Потенциальными наследниками умершей является дочь ФИО1.

Ответчику было направлено требование о возврате суммы предоставленных денежных средств и процентов. Данные требования до настоящего времени не выполнены.

Истец просил взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 22.12.2022 года в размере 28 801 руб. 13 коп., в том числе просроченные проценты- 3 425 руб. 09 коп., просроченный основной долг- 25 376 руб. 04 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 064 руб. 03 коп. 

Определением суда от 21.12.2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Поволжского Банка ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В адрес суда представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В адрес суда представили отзыв, в котором суду пояснили, что О.О.М., ** года рождения, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -9/2212 П10/2 (кредитный договор ***), срок действия страхования с 22.12.2022 по 21.12.2023 года.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 22.12.2022 года выдало кредит О.О.М. в сумме 33 092 руб. 04 коп. на срок 12 месяцев под 18.9 % годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст. 160 ГК РФ и п.14 ст. 7 Федерального закона №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом ( ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия ( ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Согласно условий кредитного договора погашение осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В силу Общих условий кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и-или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно).

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальными условиями кредитования и справкой о зачислении суммы кредита от 22.12.2022 года, выпиской с лицевого счета.

Свои обязательства Банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 12.12.2023 года у должника перед Банком образовалась задолженность в размере 28 801 руб. 13 коп., в том числе просроченные проценты- 3 425 руб. 09 коп., просроченный основной долг- 25 376 руб. 04 коп.

Как установлено в судебном заседании, О.О.М., ** года рождения, умерла **, что подтверждается свидетельством о смерти от **.

Согласно материалам наследственного дела на имущество О.О.М., умершей **, ее наследником является дочь ФИО1.

Наследственное имущество состоит квартиры, расположенной по адресу: **, а также денежных вкладов в ПАО Сбербанк.

Согласно выписке из ЕГРН от 21.04.2023 года кадастровая стоимость объекта недвижимости- квартиры, расположенной по адресу: **, составляет 945 066 руб. 09 коп.

Наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в п. 60 и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" и требованиям ст. 1175 ГК РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу вышеуказанных норм ответчик О.А.Е. как наследник умершего супруга должна отвечать по его долгам в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества со дня открытия наследства. Иных наследников, вступивших в наследством в ходе судебного заседания не установлено.

В судебном заседании установлено, что наследственное имущество состоит из квартиры и денежных вкладов.

Поскольку обязательства по погашению кредита заемщиком не исполнены в полном объеме вследствие его смерти, требования Банка о взыскании с его наследника, принявшего наследство, задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК « Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 17.11.2020 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9.

О.О.М., ** года рождения, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -9/2212 П10/2 (кредитный договор ***), срок действия страхования с 22.12.2022 по 21.12.2023 года.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Согласно записи акта о смерти *** от ** причина смерти О.О.М., ** года рождения, указана как « неизвестная причина смерти R 99».

Согласно заключения судебно- медицинской экспертизы трупа *** ГКУЗ « УОБСМЭ» от ** в отношении О.О.М., достоверно причина смерти не может быть установлена в виду резких гнилостных изменений трупа.

В силу п.3.2.5 Условий программы страхования. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования является страховым случаем, за исключением п. 3.3.4, которые относятся к диагностированию заболеваний ( ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественные образования ( рак), цирроз печени.)

Учитывая сведения о причине смерти ФИО1, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, отказать. 

В связи с чем, суд полагает необходимым исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить частично;

взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 22.12.2022 года в размере 28 801 руб. 13 коп., в том числе просроченные проценты- 3 425 руб. 09 коп., просроченный основной долг- 25 376 руб. 04 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 064 руб. 03 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 22.12.2022 года в размере 28 801 руб. 13 коп., в том числе просроченные проценты- 3 425 руб. 09 коп., просроченный основной долг- 25 376 руб. 04 коп, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 064 руб. 03 коп. 

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через в Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья Шапарева И.А.

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2024 года.