Дело №2-386/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А., 

при секретаре Скрынниковой Е.С.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» – ФИО3, действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 февраля 2019 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к ПАО «Бинбанк», АО «Бинбанк Дилжитал» о защите прав потребителя. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Бинбанк» заключен договор банковского счета с использованием банковской карты, являющейся электронным средством платежа. Истцу была выдана расчетная карта №... в рамках пакета услуг «Премиум». При оформлении договора в данном офисе истцу было разъяснено, что, используя данную карту, истец становиться участником Программы лояльности «Мои путешествия», для зачисления и использования бонусов, а также зачисления 7% годовых на остаток денежных средств на счете №... на его имя ответчиком открыт счет «Авиакарта» №.... В течение длительного времени ФИО1 пользовался данным счетом, а также «Авиакартой», на которой находятся принадлежащие ему денежные средства. Однако с ДД.ММ.ГГГГ ответчик в одностороннем порядке незаконно и необоснованно заблокировал данную «Авиакарту», на которой находятся принадлежащие ему денежные средства в размере 21 261 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, в ответ на которую ответчик сослался на п.3.8. Программы лояльности «Мои путешествия», который по их мнению, позволяет банку исключить держателя карты из числа участников Программы и прекратить его участие без предупреждения в случае, если участник программы не соблюдает правила и/или совершает злоупотребление правилами программы, какими-либо привилегиями или поощрениями, предоставляемыми участнику программы. Учитывая, что счет не был разблокирован, а денежные средства не возвращены, истец в повторной претензии отказался от договора и потребовал возвратить принадлежащие ему денежные средства, однако данное требование не было удовлетворено.

В связи с чем, просил суд признать незаконными действия ПАО «Бинбанк» и АО «Бинбанк Диджитал», выразившиеся в блокировке в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ счета «Авиакарта» №..., открытого на имя ФИО1 в данном банке. Взыскать солидарно с ПАО «Бинбанк» и АО «Бинбанк Диджитал» в свою пользу денежные средства в размере 21 262 рублей, неустойку в размере 21 262 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

В ходе рассмотрения дела произведена процессуальная замена ответчиков на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В судебном заседании истец ФИО4 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали и настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против удовлетворения иска, пояснив, что карта истца была заблокирована Банком в соответствии с п.3.8. Условий программы лояльности для владельцев пакета услуг «Премиум», поскольку Банком были заподозрены попытки проведения мошеннических операций с использованием карты истца. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив и исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронного средства платежа (банковской карты) осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона)..

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа (часть 9 статьи 9 Закона N 161-ФЗ).

Согласно части 7 статьи 9 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Бинбанк» заключен договор банковского счета с использованием банковской карты, являющейся электронным средством платежа. 

Договор на предоставление указанной банковской услуги заключен в форме присоединения в порядке ст.428 ГК РФ путем подписания со стороны клиента заявление на получение платежной карты.

Согласно договору истцу была выдана расчетная карта №... в рамках пакета услуг «Премиум». 

Активировав данную карту, ФИО1 стал участником Программы лояльности «Мои путешествия», для зачисления и использования бонусов, а также зачисления 7% годовых на остаток денежных средств на счете №..., на имя ФИО1 открыт счет «Авиакарта» №... 

В пункте 1.1. Условий программы лояльности для владельцев пакета услуг «Премиум» даны следующие определения:

Участники программы - держатели карт, совершившее действия, указанные в п.2.3. Условий программы лояльности.

Бонусный счет «Авиакарта» - открытый Клиенту Банком текущий счет физического лица для зачисления бонусов и осуществления операций, указанный в условиях обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц ПАО «БИНБАНК».

Бонусы - это денежные средства в валюте рубли РФ (1 бонус = 1 рубль), выплачиваемые участнику Программы на бонусный счет «Авиакарта», открытый Клиентом для зачисления денежных средств за совершение бонусных операций;

Бонусная операция - операция по оплате товаров и услуг в торгово-сервисном предприятии, совершенная с использованием карты (либо ее реквизитов) и за которую Участник Программы получает Бонусы, согласно п. 3.1. Условий программы лояльности.

Злоупотребление правами - недобросовестные действия Участника программы, направленные на накопление максимального количества Бонусов на своем Бонусном счете без фактического приобретения товаров/работ/услуг в целях личного потребления.

Пунктом 3.1. Условий установлено, что участнику программы зачисляются Бонусы на счет «Авиакарта» в размере:

7% от суммы каждой покупки - при оплате авиабилетов, аренды автомобиля и бронирования отелей в торгово-сервисных предприятиях, МСС которых указан в приложении №...;

1% - при совершении других покупок.

Согласно п.2.1. Условий, последние определяют условия и порядок участия Держателя карты в Программе.

Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком Бонусных операций. Итоговая сумма Бонусов за отчетный период рассчитывается и зачисляется на счет «Авиакарта» Участника программы до 10-го числа месяца, следующего за отчетным периодом (п.3.3. Условий).

Кроме того, подпунктом 1.2.1. пункта 1.2. Тарифного плана пакета услуг «Премиум» (для частных клиентов (физических лиц)) установлено начисление процентов в размере 7% годовых на остаток денежных средств на счету карты при условии поддержания ежедневного остатка в российских рублях РФ до 2 000 000 рублей (включительно), при наличии финансовых операций оплаты товаров и услуг на сумму не менее 500 рублей в течении календарного месяца.

При этом, проценты начисляются на фактический остаток денежных средств, зафиксированный Банком на начало операционного дня.

Список операций, не относящихся к финансовым операциям оплаты товаров и услуг для получения процента на остаток денежных средств, находится в п. 18 Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа ПАО Бинбанк. Сумма начисленных процентов учитывается в качестве Бонусов (один бонус равен один рубль) и зачисляются на бонусный счет.

Сумма Бонусов, зачисленных на Бонусный счет «Авиакарта» за счет собственных расходов Банка, может быть израсходована Участником программы только на безналичную оплату операций в Интернете - по покупке авиабилетов, аренды автомобилей, бронированию отелей и оплату такси (п.3.7. Условий).

Согласно п. 3.6. Условий если по расходным операциям был произведен возврат товара/услуги в полном объеме Банком производится соответствующий перерасчет Бонусов (списание Бонусов).

Кроме, того, в случае, когда Карта Участника программы заблокирована или счет Карты закрыт/расторгнут, Бонусы Участнику программы не зачисляются (п.3.5. Условий).

В течение длительного времени ФИО1 пользовался данным счетом, а также «Авиакартой» №...ХХХХХХ5469, на которой находятся принадлежащие ему денежные средства. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в одностороннем порядке заблокировал данную «Авиакарту», на которой находятся принадлежащие ФИО4 денежные средства в размере 21 261 рублей, что подтверждается выпиской с данной карты (л.д.34). 

По мнению Банка, в результате совершения Клиентом недопустимых действий, указанных в п.3.8. Условий, Бонусный счет «Авиакарта» был заблокирован ответчиком в одностороннем порядке. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ ответчик сослался на п.3.8. Программы лояльности «Мои путешествия», который по их мнению, позволяет банку исключить держателя карты из числа участников Программы и прекратить его участие без предупреждения в случае, если участник программы не соблюдает правила и/или совершает злоупотребление правилами программы, какими-либо привилегиями или поощрениями, предоставляемыми участнику программы и запрошена информация относительно ряда операций по счету банковской карты, совершенных Клиентом в период с ноября 2017 года по июнь 2018 года. В целях подтверждения совершения Клиентом указанных операций по приобретению товаров/услуг в личных целях Банк указал на необходимость предоставления соответствующих документов: посадочные талоны, путевки на имя Клиента, авиабилеты и т.д. (письменный ответ АО «БИНБАНК Диджитал» от 13.09.2018г. исх.№...).

При этом, никаких телефонных звонков, сообщений со стороны Банка на телефон истца о причинах блокировки карты ДД.ММ.ГГГГ не поступало, ограничился только сообщением о данном факте. 

Пунктом 3.8. Условий закреплено право Банка исключить Держателя карты из числа Участников Программы и прекратить участие в Программе такого Держателя карты без предупреждения, в случае, если Участник не соблюдает настоящие Правила и/или совершает злоупотребление настоящими Правилами, какими-либо привилегиями и поощрениями, предоставляемыми Участнику программы в рамках Программы и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, или недостоверные и некорректные сведения Участвующим компаниям.

В качестве оснований блокировки карты истца, представитель Банка в судебном заседании пояснял, что у Банка возникли подозрения, что с использованием Карты истца проводятся мошеннические действия, операции проводятся не для личных целей. 

Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих какие-либо сведения о попытках проведения мошеннических действий с картой истца, в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

Банковская карта представляет собой средство осуществления операций по счету. Поэтому последствие ее блокировки - ограничение одного из способов доступа к счету. При этом, клиент вправе осуществить любые операции по счету через отделение банка.

Вместе с тем, блокировка банковской карты истца ограничила ему способ доступа к банковскому счету, привела к неисполнению его распоряжений о перечислении денежных средств со своего счета и их выдаче со счета с использованием электронного средства платежа, т.е. к неоказанию услуг по договору банковской карты, исполнителем которых является Банк.

Не оспаривая право Банка приостановить проведение истцом операций с использованием электронного средства платежа (заблокировать банковскую карту) при наличии оснований, предусмотренных законом и (или) договором, суд приходит к выводу о том, что таких оснований у Банка не имелось.

Таким образом, действия Банка по блокировке банковского счета истца в период с ДД.ММ.ГГГГ не могут быть признаны законными.

Как следствие, права истца, как потребителя услуг оказываемых Банком и вытекающих из договоров банковского счета и банковской карты, обеспечивающих истцу доступ к его банковскому счету с использованием электронного средства платежа, были нарушены, в связи с чем требования о признании действия незаконными и взыскании денежных средств подлежат удовлетворению.

В силу положений статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), подлежащей применению к спорным отношениям, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлен факт нарушения прав истца, как потребителя услуг, оказываемых Банком, а также вина ответчика в данном нарушении, что в силу приведенной нормы Закона о защите прав потребителей является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации, суд принимает во внимание обстоятельства, при которых Банком было допущено нарушение прав истца, длительность периода нарушения, полноту и своевременность информирования истца о блокировке банковской карты и причинах принятия данного решения, отсутствие у истца возможности осуществить операции по счету через отделение банка без использования банковской карты, поскольку истец находился на территории иностранного государства, характер нравственных страданий истца. В этой связи, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации в сумме 5 000 рублей, отказав в остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда свыше 5 000 рублей. 

Поскольку истец обращался в Банк с претензией о взыскании компенсации морального вреда, а его претензия была оставлена без удовлетворения, в силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в размере 13 131 рублей (21 262 + 5 000/2).

Вместе с тем, требования о взыскании неустойки, предусмотренной ст.28 Закона о защите прав потребителя не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания незаконными действий, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Положения ст. 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия кредитной организации не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона.

В связи с тем, что истец при подаче иска о защите прав потребителей освобожден об уплаты государственной пошлины, с ответчика в силу ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере 1 137,86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») о защите прав потребителя – удовлетворить частично. 

Признать незаконными действия Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»), выразившиеся в блокировке в одностороннем с ДД.ММ.ГГГГ счета «Авиакарта» №..., открытого ФИО1.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») в пользу ФИО1 денежные средства в размере 21 262 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 13 131 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») о взыскании неустойки в размере 21 262 рублей, компенсации морального вреда свыше 5 000 рублей – отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в сумме 1 137,86 рублей.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 18.02.2019 года.

Судья Е.А. Мягкова