Дело № 2-3730/2020

55RS0001-01-2020-005689-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 14 сентября 2020 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при помощнике судьи Рассказовой К.С., при секретаре Беловой О.В., с участием представителя истца ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредит ФИО3» был заключен кредитный договор на сумму 1171371,42 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № Л17058 от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по договору установлен на 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 117371,42 рубль. Указал, что в соответствии с п. 11 Договора страхования, памяткой к договору страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования. Кредитный договор истцом был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, за время действия договора страхования страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии не было. После досрочного погашения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление в ООО «СК Кардиф» о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за вычетом ее части пропорционально сроку действия договору страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. На основании поданного заявления договор страхования был расторгнут, однако в возврате страховой премии было отказано. Полагал, что поскольку договор страхования был прекращен истцом ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке, то он имеет право на возврат части страховой премии в размере 105434,25 рублей. Кроме того указал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер которого оценивает в 50 000 рублей. 

На основании изложенного, просил взыскать с ООО «СК Кардиф» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 105 434 рубля 25 копеек, неустойку в размере 105 434 рубля 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Определением Кировского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены АО «Юникредит ФИО3», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО7, действующий на основании доверенности, а также ордера, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Третьи лица АО «Юникредит ФИО3», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 о дате и времени извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ним и АО «ЮниКредит ФИО3» был заключен кредитный договор на сумму 1171371,42 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Одновременно с оформлением кредитного договора истцом с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № Л17058 от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по договору установлен на 60 месяцев, начиная с даты заключения договора. В качестве страховых случаев указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая. 

В соответствии с условиями договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 117371,42 рубль.

Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «ЮниКредит ФИО3», все обязательства ФИО1 по кредитному договору выполнены в полном объеме.

Из материалов дела следует, что после погашения ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Кардиф» с претензией (требованием) о возврате неиспользованной части страховой премии. 

В ответ на претензию ООО СК «Кардиф» было сообщено о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Возврат страховой премии возможен в случае подачи обращения о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 календарных дней от даты его заключения. Кроме того указано о том, что досрочное погашение ФИО2 не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы жизнь и здоровье. Ссылались на п. 11 договора страхования, согласно которому договор страхования возврат страховой премии возможен в случае досрочного прекращения договора страхования в течение 14 календарных дней. Между тем, ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 186 календарных дней с даты заключения договора страхования. 

Также истец обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. При этом суд изучив документы, представленные стороной истца считает, что оснований для отказа в рассмотрении заявления у финансового уполномоченного не имелось, в связи с чем считает обоснованным рассмотреть иск по существу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 11 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № Л17058 от ДД.ММ.ГГГГ в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. 

Кроме того, при заключении договора страхования истцу на руки была выдана Памятка к договору страхования, согласно которой указано о действии периода охлаждения, а также указано о том, что если страховщик передумал и решил отказаться от страховки в период 14 календарных дней с момента заключения договора, то страховая компания вернет:

- 100% стоимости страховки в случае отказа до начала действия договора;

- сумму пропорционально неистекшему сроку в случае отказа после начала действия страхования (удерживается незначительная часть премии за те несколько дней, пока договор действовал).

Указано о том, что отказаться от договора можно любым удобным способом, а датой прекращения договора считается дата отправления письма, либо дата предоставления документов лично/курьером. 

Представитель ответчика в своих возражениях ссылается на то, что Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (начало действия документа - ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда Страхователь может отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в адрес ООО «СК Кардиф» с заявлением о возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении сроков, установленных договором страхования и Указанием №-У, а именно 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского ФИО2, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком ФИО2 само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по ФИО2, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по ФИО2, то досрочная выплата ФИО2 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В результате анализа Договора страхования, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, в результате чего договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в связи с досрочным погашением ФИО2, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК Кардиф» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Доводы стороны истца о том, что страховая сумма уменьшается в период действия договора страхования, не являются основанием для удовлетворения истца, так как данные условия договора страхования не противоречат действующему законодательству. 

Поскольку в удовлетворении изложенной выше части заявленных требований отказано, суд также отказывает истцу в удовлетворении производных требованиях о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 21 сентября 2020 года.

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0001-01-2020-005689-98

Подлинный документ подшит в материалах дела 2-3730/2020 ~ М-3848/2020

хранящегося в Кировском районном суде г. Омска

Судья __________________________Зинченко Ю.А. 

подпись

Секретарь_______________________

подпись