№

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

« 07» июня 2019 г. г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Лихачева В.И.

при секретаре Якуниной Е.А. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании договора страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору, возврате страховой суммы в части, взыскании морального вреда. 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании договора страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору, возврате страховой суммы в части, взыскании морального вреда. В обоснование завяленных требований указав, что между с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» 08 августа 2017 заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», который является Приложением № 2 к полису от 08.08.2017 года №. Подписание договора страхования являлось вынужденной мерой, иначе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не дал бы согласие на выдачу кредита. 08 августа 2017 года между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №. 29 августа 2018 года досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в результате чего возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Просила признать договор страхования 08 августа 2017 между ФИО1 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору, т.е. с 29 августа 2018 года. Взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1 58 992 рублей в счет частичного возврата страховой суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 24 393, 36 рублей и до момента полного погашения суммы долга, моральный вред в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей и штраф по ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, ее представитель ФИО2, действующая по доверенности от 23 мая 2019года № поддержала по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и третье лицо ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей и отзыв с возражениями указав, что существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным приложением №1 к договору размерах, нигде страховая сумма не равна нулю и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Просили в иске отказать. 

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке, предусмотренном ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства согласно ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования №ЗПК-У 1003808293 от 08.08.2017 от несчастных случаев п.22.3 условий предусмотрено, что если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года. По требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих Условий, настоящий Договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

По требованию Страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего Договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий Договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Таким образом страховая компания утвердив Условия страхования с учетом указания Банка России, обеспечила информирование истца о его правах на досрочный отказ от договора с условием возврата премии,однако в течении 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращался. Срок, в течении которого истец мог обратиться в ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об отказе от договоров с условием возврата премии, истек. 

Статья 958 Гражданского кодекса РФ относит на усмотрение сторон договора страхования судьбу страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Досрочное расторжение договора страхования носит заявительный (безусловный) характер, при этом возврат премии (части премии) производится в случаях: возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По договорам приняты на страхование риски наступления смерти или инвалидности. Доказательств того, что указанные риски отпали, в деле не имеется.

Как указано выше, условия договора страхования, заключенного с истцом не предусматривают возврата премии при отказе от договора за пределами 14 календарных дней с момента заключения договора.

Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным приложением №1 к договору размерах, страховая сумма не рана нулю и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» производит страховую выплату не в силу просрочки Истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в иске ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании договора страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору, возврате страховой суммы в части, взыскании морального вреда следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании договора страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору, возврате страховой суммы в части, взыскании морального вреда –отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение 30 дней.

Полный текст решения изготовлен 11.06.2019г.

СУДЬЯ В.И. Лихачев