Дело № 2-3176/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Юрченко Д.А. 

при секретаре судебного заседания Волковой Е.А., 

с участием истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО3,

18 декабря 2017 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к заявленному ответчику, в котором просит расторгнуть договор о предоставлении и обслуживании карты №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт»; произвести фактический перерасчет и зафиксировать сумму основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых премий/взносов, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных стороной истца требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить АО «Банк Русский Стандарт» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В связи с ухудшением финансового положения, ДД.ММ.ГГГГ банку было направлено заявление о реструктуризации кредитной задолженности, которое АО «Банк Русский Стандарт» оставлено без ответа. В этой связи ДД.ММ.ГГГГ им уже направлена досудебная претензия, в которой содержалось требование о расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора №, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов, перечислении денежных средств в виде комиссией, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения задолженности по карте. Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ за ним числится перед банком задолженность в размере 82 504 рублей 85 копеек. Считает, что действиями ответчика нарушены его права, поскольку в оспариваемом договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита, комиссии в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения договора возможности внести изменения в его условия не имелось, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Изложенное послужило основанием для судебной защитой.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

В судебном заседании ответчик АО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск ФИО1 не признала, полагая его незаконным и необоснованным, в связи с чем, просит в его удовлетворении отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 19 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №. Во исполнение условий договора ответчиком ФИО1 открыт счет и выпущена на его имя карта «ФИО2».

Таким образом, свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору ответчик исполнил в полном объеме, что не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Обращаясь в суд с иском ФИО1 полагает, что при заключении договора банк не предоставил необходимую информацию об условиях кредитования, что не позволило истцу сделать правильный выбор при заключении договора и нарушило его права как потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч. 1 статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 ст. 819 ГК РФ положения Гражданского кодекса РФ, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Так, в соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями ст.452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Анализ оспариваемого истцом договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, анализ положений тарифного плана и условий выпуска кредитных карт АО «Банк Русский Стандарт» позволяет признать, что при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита и о процентной ставке за пользование кредитом. Вся необходимая информация представлена в Тарифном плане и Условиях выпуска кредитных карт ответчика. 

Кроме этого, как следует из указанных документов, комиссии за открытие и обслуживание счета Банком не взимались. В заявлении на выдачу кредитной карты имеются подписи истца, которые подтверждают то обстоятельство, что ФИО1 обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и тарифы АО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Таким образом, ссылки истца на то обстоятельство, что он изначально был лишен действовать в своих интересах, суд считает несостоятельными, так как со стороны ответчика АО «Банк Русский Стандарт» понуждения клиента при заключении договора, не оказывалось, ФИО1 лично обратился в банк с указанным заявлением.

Судом также отмечает, что у держателя карты не возникает никаких обязательств денежного характера перед банком до момента совершения операций по счету при отсутствии на нем собственных денежных средств. Для того чтобы совершать операции по счету с использованием карты, ее необходимо активировать. Активация и использование карты является исключительно свободным волеизъявлением клиента.

Пунктом 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация об услугах должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителей при заключении договоров, на русском языке, способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг; цену и условия приобретения услуг; правила и условия эффективного и безопасного использования услуг; местонахождение (юридический адрес), фирменное наименование исполнителя; информацию о правилах оказания услуг.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» пояснила, что основным направлением деятельности АО «Банк Русский Стандарт» является оказание клиентам-гражданам финансовых услуг. Информация об услуге банка по предоставлению и обслуживанию карт АО «Банк Русский Стандарт», ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителей посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых банком, на стендах в отделениях банка, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет. Это общепринятый способ доведения информации в банковской сфере, так как позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями до заключения договора, обращения в банк с офертой, при необходимости проконсультироваться с менеджером торговой организации (представителем) банка, и осуществить свой свободный выбор. Информацию об услугах банка потребитель может также получить в справочно-информационном центре банка, работающем в круглосуточном режиме по телефону. Потребителю во всех случаях предоставляется возможность незамедлительно получить полную и достоверную информацию об услуге банка до заключения договора, в момент заключения договора и после заключения договора. Информация, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать выбор финансовых услуг, связанных с эмиссией банком банковских карт, содержится в разработанных банком условиях по картам и тарифах по картам. Разработанные банком формы заявления, условия по картам и тарифы по картам отпечатаны типографским способом, на русском языке, в указанных документах в доступной и наглядной форме изложена вся необходимая (исчерпывающая) и достоверная информация, позволяющая потребителю осуществить правильный и компетентный выбор интересующей его финансовой услуги.

При таких обстоятельствах, ФИО1 имел возможность получить неограниченное количество экземпляров условий и тарифов, предоставляемых АО «Банк Русский Стандарт», а также достоверную информацию об услуге банка по заключению договора, поскольку, при подписании заявления истец подтвердил факт ознакомления с указанными условиями по картам и тарифами по картам.

Доказательств тому, что ФИО1 обращался в АО «Банк Русский Стандарт» по вопросу разъяснения ему информации о предоставлении услуг банком, а банк отказал истцу в предоставлении информации, либо иным образом нарушил требования ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», суду не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, в нарушение указанных требований законодательства, ФИО1, в одностороннем порядке перестал исполнять принятые на себя обязательства по договору, допустив пропуски минимальных платежей по договору о карте, а именно перестал вносить денежные средства в счет погашения суммы задолженности по договору о карте.

Согласно заключительного счета-выписки, представленного АО «Банк Русский Стандарт» общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» составляет 82 504 рубля 85 копеек, которую истец обязан погасить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Право Банка на предъявление требования об исполнении обязательств по договору о карте, путем направления заключительного счета-выписки основано на законе (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ) и договоре о карте, однако данное требование ФИО1 перед банком до настоящего времени не исполнено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что до заключения договора ФИО1 предоставлена полная информация о предложенных услугах, стоимости кредита, условиях пользования картой, при этом он мог отказаться их предоставления, не подписывая заявления о предоставлении пакета таких услуг. В связи с чем, Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом.

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемых договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"), а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 указанного Закона, прав истца не нарушает.

Из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита (ст. ст. 5, 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ), доказательств обращения в банк за расчетом такой стоимости без учета спорных комиссии/взносов истцом не представлено.

Таким образом, услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором обслуживания кредитной карты, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", банк истцу не предлагал и не оказывал.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что действия АО «Банк Русский Стандарт» основаны на законе и условиях договора, заключенного и согласованного сторонами, следовательно оснований для расторжения договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» по предоставлению АО «Банк Русский Стандарт» кредита по пластиковой карте, не имеется.

Таким образом, суд находит заявленные требования, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца судом отказано по основаниям, изложенным выше, то требования истца о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

ФИО1 ФИО9 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, зафиксировав сумму долга, компенсации морального вреда 5000 рублей- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено 25 декабря 2017 года.

Судья Юрченко Д.А.