Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года

г.Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

Председательствующего судьи

Лавренченко Т.А.,

при секретаре

ФИО1,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договор, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», в котором просит: признать кредитный договор №, заключенный между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, исполненным; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом внесенной ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере №; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме № и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ей кредит в сумме № на срок 48 месяцев под 32% годовых. В соответствии с условиями договора в счет погашения задолженности по нему она должна была ежемесячно не позднее 07 числа каждого месяца вносить на свой счет, открытый в банке, денежные средства в сумме №.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть через месяц после заключения кредитного договора, ею в счет полного погашения задолженности по договору на оговоренный в договоре расчетный счет были внесены денежные средства в сумме №. Однако ДД.ММ.ГГГГ ею было получено уведомление ООО «Сетелем Банк», согласно которому банк потребовал от нее досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме №, с чем она категорически не согласна.

Считает, что в силу положений ст.ст.408,810 ГК РФ, ее обязательства по кредитному договору № исполнены в полном объеме путем досрочного внесения всей суммы долга на расчетный счет (ДД.ММ.ГГГГ). 

Несмотря на досрочное погашение ею задолженности по кредитному договору еще в 2014 году, банк продолжает начисление ей задолженности, процентов, неустоек и штрафов, в связи с чем она обратилась в ООО «Сетелем Банк» за разъяснением сложившейся ситуации.

Из ответа ООО «Сетелем Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору клиент обязан уведомить банк о своем намерении осуществить такой платеж до предполагаемой даты платежа и обеспечить наличие денежных средств на своем счете в размере, необходимом для полного и досрочного погашения задолженности до заявленной даты погашения, чего она не сделала.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российский Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Принимая во внимание, что кредитный договор № был заключен между банком и физическим лицом (гражданином), полагает, что данные правоотношения подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В силу положений ч.2 ст.8 и ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», на исполнителя возложена обязанность в наглядной и доступной форме довести до сведения потребителя информацию об услуге, в том числе об ее основных потребительских свойствах. 

Однако, в нарушение изложенных норм права, с Общими условиями кредитования ООО «Сетелем Банк» она при подписании кредитного договора ознакомлена не была, на руки их не получала. При этом она все же выразила волю на досрочное погашение задолженности по кредитному договору путем внесения достаточной для этого денежной суммы, однако банк продолжил списание задолженности в обычном порядке, проигнорировав ее действия.

Указанными действиями ответчика, выразившимися в неправомерном начислении задолженности, в результате которых, в числе прочего, была испорчена ее кредитная история, ей был причинен моральный вред, который она оценивает в №. 

В связи с изложенным просит признать кредитный договор №, заключенный между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, исполненным; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом внесенной ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере №, а также взыскать с ООО «Сетелем Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме № и штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% удовлетворенных судом требовании. 

В судебное заседание истица ФИО2 и ее представители, действующие на основании доверенности, не явились, в адресованном суду письменном ходатайстве просили о рассмотрении дела в свое отсутствие с учётом доводов, изложенных в иске.

Ответчик – ООО «Сетелем Банк» - в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В направленном в адрес суда заявлении ООО «Сетелем Банк» указал, что в соответствии с положениями действующего законодательства стороны праве заключить договор, в том числе и кредитный, как в форме подписания единого документа, так и в форме нескольких документов, в совокупности составляющих в качестве неотъемлемых частей сам договор.

Во исполнение требований гражданского законодательства до заключения договора банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах путем изготовления типографским способом и распространения соответствующих буклетов, а также ее размещения на официальном сайте банка в сети Интернет. Получить Общие условия и Тарифы банка имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает банк.

В случае согласия с содержанием Общих условий и тарифов, а также при наличии волеизъявления клиента на заключение договора на предложенных условиях, клиент обращается в банк с заявлением-анкетой, которая заполняется сотрудником банка с учетом желания и намерений клиента, который обозначает, каким продуктом (продуктами) банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, который включает в себя в качестве основных и неотъемлемых частей анкету-заявление, Общие условия, график платежей и тарифы банка по программе потребительского кредитования. С указанными документами ФИО2 была ознакомлена до подписания договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. 

Таки образом, доводы истицы о том, что на момент заключения кредитного договора она не была ознакомлена с его условиями (в том числе с Общими условиями) не соответствуют действительности.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно положениям главы III Общих условий, полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата начисленных процентов и иных платежей, начисленных в соответствии с договором.

Клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком полностью либо частично. Полное досрочное погашение задолженности по договору по инициативе клиента осуществляет в установленном порядке, а именно: клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное досрочное погашение до предполагаемой даты полного досрочного погашения и в заявленную дату обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения задолженности.

В нарушение изложенных условий, ФИО2 с заявлением о полном или частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в банк не обращалась и не обеспечила наличия на своем счете суммы, достаточной для осуществления полного досрочного погашения. Также ответчик отметил, что согласно условиям кредитного договора, истице была предоставлена сумма займа в размере не №, как указано в иске, а №. Указанная сумма была перечислена банком на счет клиента ДД.ММ.ГГГГ и именно она подлежит возврату.

На основании изложенного просит в удовлетворении заявленных ФИО2 требований отказать в полном объеме.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО «Сетелем Банк» предоставил ФИО2 потребительский кредит для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением ею предпринимательской деятельности, в общей сумме № сроком на 48 месяцев под 32% годовых (общая стоимость кредита – 37,12% годовых), а ФИО2 взяла на себя обязательство ежемесячно частями гасить сумму основного долга и уплачивать проценты в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на имя истицы был открыт текущий банковский счет, на который перечислены денежные средства в сумме №

Факт получения ФИО2 денежных средств по кредитному договору, подтверждается выпиской по ее лицевому счету.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Аналогичные положения содержатся и в ч.4 ст.11 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с разделом III общих условий выпуска и облуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО (вступивших в силу с 12 марта 2014 года) погашение задолженности по кредитному договору производится путем списания банком денежных средств со счета. Банк в дату платежа без дополнительного распоряжения клиента производит списание со счета клиента денежных средств в пределах суммы ежемесячного платежа. 

Полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с договором и тарифами сумм.

Кроме того, Общими условиями предусмотрено, что клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком полностью или частично.

Для полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить банк о намерении осуществить полное досрочное погашение до предполагаемой даты полного досрочного погашения. 

Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности.

Таким образом, и законом, и договором предусмотрена обязанность ФИО2 заблаговременно уведомить ООО «Сетелем Банк» о намерении досрочно исполнить обязательства по кредитному договору.

Как установлено судом и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет №, открытый на имя ФИО2 произведено зачисление денежных средств в сумме 178558рублей. Вместе с тем, сведения об обращении истицы в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, из буквального содержания кредитного договора и графика платежей следует, что общая сумма кредита составляет № 

Как ранее отмечено судом, согласно выписке по счету №, принадлежащему ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ по счету была проведена операция по выдаче кредита по кредитному договору № в сумме № 

Из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истицей, следует, что ежемесячный платеж в сумме № рассчитан исходя из общей суммы кредита – №. Дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, при этом, в случае его внесения остаток основного долга составил – №.

Таким образом, вопреки утверждениям истицы, внесенной ею ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере №, с учетом размера кредита, для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору было недостаточно. 

Доводы истицы о том, что сам факт внесения ею денежных средств в необходимом для досрочного погашения размере свидетельствовал об исполнении ею своих обязательств и досрочном погашении задолженности по договору, не могут быть приняты во внимание и положены в основу состоявшегося по делу решения суда, поскольку в соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Однако распоряжения о списании со счета денежной суммы в размере 178558рублей в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору истица банку не давала, что лишило ответчика возможности единовременного списания указанных денежных средств в счет погашения долга (частичного или полного).

Доводы ФИО2 о том, что с Общими условиями она ознакомлена не была также не могут быть приняты судом, поскольку из содержания договора, собственноручно подписанного истицей, следует, что она подтвердила свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, Тарифов, Общий условий, графика платежей, порядка предоставления услуг банка и получение их экземпляров. Более того, факт ознакомления либо не ознакомления с Общими условиями в данном случае решающего значения не имеет, поскольку обязанность заблаговременно уведомить кредитора о полном либо частичном досрочном исполнении своих обязательств прямо предусмотрена законом.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание неисполнение ФИО2 императивного требования закона об уведомлении кредитора о полном или частичном досрочном исполнении обязательства по договору, отсутствие распоряжения истицы на списание с ее счета денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту, а также сам факт недостаточности внесенных ею денежных средств для полного досрочного погашения задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 требований в части признания кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом внесенной ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере №.

Согласно ч.1 ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закона) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Как следует из положений ч.3 ст.13 и ст.15 Закона, ответственность продавца наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки и компенсации морального вреда.

Указанные правовые нормы предусматривают обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании штрафа.

В то же время с учетом того, что в судебном заседании не установлен факт нарушения прав ФИО2, предусмотренных законодательством РФ, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, со стороны ООО «Сетелем Банк», суд считает, что оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется. 

Оснований для компенсации ФИО2 морального вреда, исходя из положений ст.151 и Главы 59 ГК РФ со стороны ответчика судом также не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договор, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2017 года)

Судья Лавренченко Т.А.