31RS0016-01-2024-001535-13 Дело № 2-2503/2024

Решение

Именем Российской Федерации

29.05.2024 г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Сидориной М.А.,

секретаре Васильевой А.Е.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ (далее - Банк) о взыскании переплаченных денежных средств по кредитным договорам:

- №

№

№

№

№

№

№

№

№

№

В обоснование требований истец указал, что заключил с банком указанные кредитные договоры, исполнил свои обязательства по ним в полном объеме путем полного погашения задолженности перед банком. Однако произведенный банком расчет задолженности не равнозначен произведенному им расчету, не соответствует «вычислительной науке в целом», ввиду чего, по его мнению, имеет место переплата банку денежных средств по вышеуказанным кредитным договорам на общую сумму 1 165 784,73 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме, указав на их бесспорность.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых указал на отсутствие доказательств факта сбережения или приобретения имущества истца банком и заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, заслушав объяснения истца, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что:

- 10.05.2011 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление кредита для оплаты транспортного средства ГАЗ №, приобретенного у ООО «

<

данные изъяты>» (п. 2.1) в размере 454750 руб., сроком до 10.05.2016 (п. 1.1) под 15% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.2). Проценты за пользование кредитом, установленные п. 2.2 договора, начисляются ежемесячно со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет №, по день возврата кредита, установленный в п. 1.1 настоящего договора (включительно) либо по день фактического погашения задолженности (включительно). Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита (п. 2.2.1). Согласно Уведомлению о полной стоимости кредита:

Остаток ссудной задолженности 

0,00 

Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 

25,90 

Размер ПСК без учета оплаты страхования КАСКО на дату расчета 

16,06 

- 20.09.2012 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление кредита для оплаты транспортного средства (п. 1.1) в размере 403 000 руб. (п.1.1.1.), сроком до 21.09.2017 (п. 1.1.4.) под 16% годовых (п. 1.1.2.). Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченный задолженности). При досрочном частичном погашении кредита в соответствии с условиями настоящего договора, производится сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действующего до момента досрочного погашения или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Досрочный полный или частичный возврат кредита и начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке (п. 3.1.1.3).

- 30.01.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №№, предметом которого являлось предоставление кредита для оплаты транспортного средства (п. 1.1) в размере 604 000 руб. (п.1.1.1.), сроком до 30.01.2018 (п. 1.1.4.) под 16% годовых (п. 1.1.2.). Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченный задолженности) (п. 2.2). При досрочном частичном погашении кредита в соответствии с условиями настоящего договора, производится сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действующего до момента досрочного погашения или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Досрочный полный или частичный возврат кредита и начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке (п. 3.1.1.3).

- 16.12.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму в размере 1 000 000 руб., сроком до 17.12.2018 под 19,3% годовых. Процентный период: каждый период между 31 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 30 числом (включительно) текущего календарного месяца. Полная стоимость кредита 21,09% годовых (п.1 согласия на кредит). В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета – 21,09% годовых.

- 04.08.2014 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на потребительские нужды (п. 2.1), в размере 400 000 руб., сроком до 05.08.2019 (п. 1.1) под 26,3% годовых (п. 2.2). Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно), на остаток ссудной задолженности, учитываемой банком на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 2.2 договора, и фактического числа календарных дней в году. При досрочном частичном погашении кредита в соответствии с условиями настоящего договора, изменение дальнейшего графика аннуитетных платежей производится по желанию заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном погашении кредита, одним из двух способов:

- сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действующего до момента досрочного погашения

- уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита, указанного в п. 1.1 договора (п. 2.5).

- 05.08.2011 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в размере 200 000 руб., сроком до 05.08.2016, с размером полной стоимости кредита на дату расчета - 27,42%. Процентный период: каждый период между 06 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 05 числом (включительно) текущего календарного месяца. В том числе условиями договора предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита – размер платежей определяется Тарифами Банка/ или кредитным договором. Сумма частичного досрочного погашения установлена в размере не менее 20 000 руб. (положения уведомления о полной стоимости кредита).

- 24.04.2017 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в размере 890 000 руб. на потребительские нужды, сроком возврата кредита 25.04.2022, под 17,5% годовых. В зависимости от выбора заемщика осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной (п. 1, 2, 4, 7, 11 положения уведомления о полной стоимости кредита).

- 26.03.2015 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в размере 450 000 руб. на потребительские нужды, сроком возврата кредита 26.03.2020, под 29,5% годовых. В зависимости от выбора заемщика осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной (п. 1, 2, 4, 7, 11 положения уведомления о полной стоимости кредита).

- 20.06.2016 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в размере 400 000 руб. на потребительские нужды, сроком возврата кредита 21.06.2021, под 19,5% годовых. В зависимости от выбора заемщика осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной (п. 1, 2, 4, 7, 11 положения уведомления о полной стоимости кредита).

- 23.08.2016 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого являлось предоставление кредита для строительства и приобретения прав на оформление в собственность предмета ипотеки путем оплаты по договору приобретения (п. 4.1) в размере 1 071 900 руб. (п.4.2), сроком на 182 месяца (п. 4.3) под 11,9% годовых (п. 4.5). В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита размер полной стоимости кредита на дату расчета (% годовых) составит 12,361.

Содержащиеся в данных кредитных договорах условия не оспаривались ФИО1, напротив, сославшись на факт их заключения с ответчиком, истец полностью признал факт возникновения между сторонами гражданско-правовых отношений на основании их заключения сторонами.

Также сторонами спора не оспаривался и факт досрочного погашения ФИО1 задолженности по указанным кредитным договорам.

В частности, Банком суду представлены сведения по кредитным договорам, заключенным с ФИО1, за период с даты открытия счета по 12.04.2024, согласно которым кредитные договоры закрыты:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Проанализировав условия вышеназванных кредитных договоров, суд приходит к выводу о том, что истец уплатил Банку проценты за период фактического пользования кредитом и в соответствии с их условиями.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 6 статьи 809 этого же кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям вышеназванных кредитных договоров, заключенных между Банком и истцом, возврат кредитных денежных средств заемщиком предусматривался не одноразовым платежом, а по частям.

Внесение ежемесячных платежей заемщиком по кредитным договорам в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.

Однако из установленных судом обстоятельств следует, что погашение наиболее значительной суммы основного долга по кредитным договорам произведено истцом не сразу, а до этого времени его пользование кредитом продолжалось.

По смыслу указанных выше норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчеты это подтверждающие истцом не приведены.

Напротив, представленный истцом расчет никак не связан с фактическим пользованием им суммами кредитов, противоречит установленным судом обстоятельствам по делу.

В том числе, как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Определении от 21.03.2017 №89-КГ16-13 досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи. 

Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку последний платеж по указанным кредитным договорам был произведен истцом в марте 2018 года (при закрытии им последнего кредитного договора, указанного в иске). 

Приведенные доводы ответчика заслуживают внимания.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Как пояснил в судебном заседании истец ФИО1, о переплате по кредитам он узнал в 2023 году, решив произвести такой расчет лично.

Данные пояснения истца подлежат отклонению, поскольку причин, препятствующих ФИО1 произвести такой расчет ранее, при рассмотрении дела судом не установлено.

В конкретных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению как по основанию пропуска истцом срока исковой давности по заявленным им требованиям, так и ввиду отсутствия правовых оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых ФИО1 №) к ПАО Банк ВТБ (ИНН №) о взыскании денежных средств.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

Судья М.А. Сидорина

Мотивированное решение суда изготовлено 29.05.2024.