Дело № 2-817/2020 26RS0004-01-2020-001423-76

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года с. Александровское

Александровский районный суд Ставропольского края 

в составе председательствующего Неумывакиной Н.В.

при секретаре Конаревой В.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Александровского районного суда Ставропольского края гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неосновательного обогащения, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании неосновательного обогащения, который мотивировал следующим: ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ГАЗПРОМБАНК» заключен кредитный договор на сумму 1 627 700,0 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,978 % годовых.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ и пунктом 10 кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивалось страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полису-оферте) № НСГПБ0029566 от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с АО «СОГАЗ» на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения полиса страхования на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Страховая премия уплачена им единовременно в сумме 219 739,5 рублей за весь срок страхования.

Кредит возвращен им ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме досрочно. 

Претензии его о возврате части страховой премии в размере 205 151,34 рублей оставлены АО «СОГАЗ» без ответа.

В удовлетворении претензии от ДД.ММ.ГГГГ, направленной в порядке, предусмотренном статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и полученной страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, последний отказал, мотивировав свой отказ положениями пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Решением от 30.08.2020 № У-20-119736/5010-003 Финансовый управляющий отказал в удовлетворении его требований к ответчику, посчитав, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Считает, что договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением кредитного договора, в обеспечение исполнения которого и был заключен договор страхования, в связи с чем АО «СОГАЗ» по его мнению, неправомерно удерживает часть страховой премии в размере 205 151,34 рублей. Просит суд признать ДД.ММ.ГГГГ датой прекращения договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с АО «СОГАЗ» неосновательное обогащение в размере 205151 рубль 34 копейки.

В судебном заседании ФИО1 поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Представитель АО «СОГАЗ» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, представила суду возражения на исковое заявления ФИО1 в которых просила суд дело рассмотреть в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по основаниям, изложенным в возражениях, приобщенных к материалам дела.

Выслушав ФИО1, огласив возражения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ГАЗПРОМБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 1 627 700,0 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,978 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» согласно полису-оферте № был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. 

Согласно условиям договора страхования, размер страховой премии по договору установлен в общей сумме 219739 рублей 50 копеек, данная сумма была переведена ответчику. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ годаистец ФИО1 полностью досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с Претензией, в которой просил расторгнуть Договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 205 15, 34 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования обращение от ДД.ММ.ГГГГ №

По результатам рассмотрения Финансовым уполномоченным принято решение от 30.08. 2020 г. № об отказе ФИО1 в заявленных требованиях.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № ФИО1 и АО «СОГАЗ» достигли соглашения о следующих существенных условиях договора страхования (ст.ст. 942,943, 940 Гражданского кодекса РФ):

Срок действия договора страхования с момента уплаты страховой премии по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованным лицом является ФИО1

Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и Правилами.

Страховыми случаями (рисками) являются следующие события:

"Смерть в результате заболевания" - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.3.1.Правил страхования).

"Смерть в результате несчастного случая" - смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (п. 3.3.2.Правил страхования);

"Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", под которой понимается установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.3.3.Правил страхования).

Страховая сумма составляет 1 627 700 руб.

Выгодоприобретателем по рискам "Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания является истец, в других перечисленных страховых случаях наследники Истца (при отсутствии письменного распоряжения о назначении конкретного Выгодоприобретателя по данному риску).

При заключении договора страхования ФИО1 в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Кредитный договор и договор страхования подписаны ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 11.1. Правил страхования - Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, страхование жизни, здоровья ФИО1 является самостоятельным обязательством и не следует судьбе кредитного договора, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая 

В соответствии с пунктом 11.4. Правил страхования если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием №-У в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке: а) если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования (возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме; б) если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования (возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.2.2 Правил страхования, в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату.

ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока, установленного пунктом 11.4. Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Правилами страхования также предусмотрена возможность возврата Страховщиком части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай

Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов ФИО1 не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования. ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования.

Таким образом, требование ФИО1 о взыскании части страховой премии при расторжении Договора страхования не основано на условиях договора страхования.

Указанные обстоятельства нашли свое отражение и в решении Финансового уполномоченного по результатам рассмотрения обращения ФИО1 Финансовым уполномоченным принято решение от 30.08. 2020 г. № об отказе ФИО1 в заявленных требованиях.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» в полном объеме.

Доводы ФИО1 о том, что он не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, несостоятельны, поскольку, заключенные сторонами договоры содержат всю необходимую информацию об условиях кредитования и страхования. Доказательств того, что действия ФИО1 при заключении сделки были вынужденными либо выполнялись без осознания последствий, суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не выявлено.

Другие доводы ФИО1 основаны на неверном толковании норм права и условий договоров страхования и кредитования. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» о признании ДД.ММ.ГГГГ датой прекращения договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» о взыскании неосновательного обогащения в размере 205151 рубль 34 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, с подачей жалобы черезАлександровский районный суд Ставропольского края.

Судья - Н.В. Неумывакина