К делу № 2-5356/2017

Решение

Именем Российской Федерации

«03» июля 2017 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Ермолова Г.Н.,

при секретаре Щегольковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО АКБ «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО АКБ «Абсолют Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО АКБ «Абсолют Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил, а ответчики получили кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> процентная ставка, согласно условиям договора, 

<

данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения ответчиками квартиры, по адресу: 

<

адрес> состоящей из 

<

данные изъяты> комнаты, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства. Ответчик приобрел вышеуказанную квартиру. Обеспечением исполнения обязательств, принятых ответчиком в силу вышеназванного кредитного договора являются: ипотека в силу закона. Начиная с июня 2016 года ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной, кредитного договора ответчиком производятся с систематическим нарушениями сроков и не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита. Однако, ответчик вышеуказанное требование не исполнил, отказа от удовлетворения требования ответчик истцу не направил. Просит суд взыскать солидарно с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.03.2017 года в размере 

<

данные изъяты> рублей, обратить взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> рублей, определить способ реализации путем продажи с публичных торгов, взыскать ответчика в пользу истца судебные расходы.

Представитель истца ПАО «Росбанк» в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, просил суд удовлетворить заявленные требования.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитному договору Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ОАО) предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты>, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 кредитного договора). Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>

Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ОАО) предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика ФИО1 № (пункт 2.1. кредитного договора), что подтверждается копией платежного поручения №.

Таким образом, Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ОАО) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес> (п. 1.4.1. кредитного договора).

Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункта 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога па имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6 кредитного договора.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ "Абсолют Банк" (ПАО).

Согласно пункта 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 

<

данные изъяты> годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту на момент подписания кредитного договора составлял 

<

данные изъяты> рублей. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8. кредитного договора.

В соответствии с п. 1.1 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с процентного периода, в котором было заключено данное дополнительное соглашение и до 27 процентного периода включительно, платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 1.1.1 дополнительного соглашения сумма процентов за пользование кредитом, начисленных в течение льготного периода, подлежит включению в состав ежемесячного платежа заемщика по погашению кредита путем распределения указанной суммы равными частями до конца срока кредитования.

В соответствии с п. 1.1.2. дополнительного соглашения начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода размер ежемесячного платежа составит 

<

данные изъяты> рублей.

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).

Согласно пункту 3.3.15 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с пунктом 6 закладной, пунктом 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пункт А закладной, пункт Б кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В закладной, пункт В кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: исх. №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 4.1.14 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако, по истечении срока, указанного в требованиях, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно пункту 3.3.12 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, остаток ссудной задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 19.12.2016 года по 10.01.2017 года в размере 11 366,32 рублей перенесены на счет просроченных процентов.

На 21.03.2017 года по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на 21.03.2017 года сумма задолженности ответчика составляет 

<

данные изъяты> рублей, из них: 

<

данные изъяты> рублей - сумма просроченного основного долга; 151 644,04 рублей - сумма просроченных процентов; 204 100,78 рублей - пени за нарушение сроков оплаты кредита; 25 343,96 рублей - пени за нарушение сроков оплаты процентов.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии с пунктом 4.4.3 кредитного договора, пункта 7 закладной и п. 1 статья 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На 21.03.2017 года по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Квартира, как предмет залога, согласно пункту 5 закладной оценена сторонами по взаимной договоренности на основании Отчета № об оценке рыночной стоимости Квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной оценщиком ООО «Бизнес-Трейдинг» на сумму 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Суд полагает возможным реализовать предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В силу ст. 813 Гражданского кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обстоятельства дела, установленные в ходе судебного следствия и анализ сложившейся ситуации, позволяют суду сделать вывод о том, что исковое заявление ПАО АКБ «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 21 112 рублей в доход государства, которая подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковое заявление ПАО АКБ «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, из них: 

<

данные изъяты> рублей - сумма просроченного основного долга, 151 644,04 рублей - сумма просроченных процентов, 204 100,78 рублей - пени за нарушение сроков оплаты кредита, 25 343,96 рублей - пени за нарушение сроков оплаты процентов.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, принадлежащей на праве собственности ФИО1, расположенной по адресу: 

<

адрес>, в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 112 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –