Дело № 2-11/17 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2017 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Жеребцовой И.В.

При секретаре Доронцове К.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в лице Смоленского филиала, ПАО «Банк Зенит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество. Свои требования мотивировали тем, что, ответчик ФИО1, являясь военнослужащим по контракту, был включен в установленном порядке в реестр участников накопительно-ипотечной системы ФСБ России, и на его имя 

<

дата> открыт именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жизненного обеспечения. Ответчик ФИО1, как участник НИС, воспользовался своим правом на заключение договора ЦЖЗ, в рамках программы «Военная ипотека», приобрел квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> С целью реализации своего права, ответчик обратился в ПАО «Банк Зенит», участвующего в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа. 

<

дата> г. ФГКУ «Росвоенипотека» заключила с ФИО1 договор целевого жилищного займа №, по которому предоставил ответчику целевой жилищный заем в размере 704 285 руб. для оплаты части цены приобретаемой квартиры, и на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика, заключенного с ПАО «Банк Зенит». Квартира, приобретенная ФИО1 с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита с даты государственной регистрации договора участия в долевом строительстве находится одновременно в залоге у кредитора – ПАО «Банк Зенит» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека». 

<

дата> года ответчик досрочно был уволен с военной службы, что послужило основанием для закрытия его именного накопительного счета. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствием у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, 

<

дата> года ответчику был направлен график возврата задолженности, с получением которого у ответчика возникала обязанность по осуществлению возврата задолженности на указанный лицевой счет. В ноябре 2015 года ответчик оплатил часть имеющейся задолженности в размере 60 000 руб. В дальнейшем обязанность по погашению задолженности ответчик не исполняет, и за ним образовалась задолженность. После уточнения исковых требований просят взыскать задолженность в размере 1 231 375 руб. 06 коп., из которых: 1 064 126 руб. 41 коп.- первоначальный взнос и платежи по кредитному договору, 127 956 руб.- проценты за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% с даты исключения из реестра- 

<

дата> года по 

<

дата> года, 39 291 руб. 69 коп.- пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, проценты за пользование целевым жилищным займом с 

<

дата> года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 %, обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену- 3 996 000 руб.

Третье лицо ПАО « Банк Зенит» предъявило самостоятельные требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, мотивируя свои требования тем, что 

<

дата> года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 200 000 руб. сроком срок на 169 месяцев под проценты за пользование кредитом 12 % годовых. Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами согласно установленного графика. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору являлся залог ( ипотека) квартиры 

<

адрес>. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства, прекратил погашать кредит и проценты, в результате чего образовалась задолженность. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 2 583 261 руб. 62 коп., обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 196 800 руб. 00 коп., взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 27 116 руб. 31 коп. Денежные средства, вырученные от реализации квартиры, направить на погашение требований ПАО « Банк Зенит», оставшиеся денежные средства направить на погашение требований ФГКУ « Росвоенипотека».

Представить истца ФГКУ «Росвоенипотека», ПАО «Банк Зенит» надлежащим образом уведомлены о дне и месте судебного заседания, в суд не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомлен о дне и месте судебного заседания, в суд не явился. Представил письменные возражения, по которым исковые требования не признал, считает размер взыскиваемых ФГКУ « Росвоенипотека» пени в размере 18 025 руб. 92 коп. завышенными, просил на основании ст. 333 ГПК РФ снизить их до 8 306 руб. 88 коп. Требование по взысканию процентов за пользование целевым жилищным займом с 

<

дата> года по день окончательного возврата займа не признал, как нарушающие его права.

В соответствии с ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие- граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. 

Целевой жилищный заем- денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 указанного закона).

В силу ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. 

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы. 

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав и недвижимое имущество и сделок с ним. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 являлся военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 ФЗ был включен в реестр участников НИС ФСБ России, и ему был открыт именной накопительный счет с датой возникновения основания для включения в НИС- 

<

дата>, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения. 

Ответчик ФИО1, являясь участником НИС, воспользовался правом на заключение договора ЦЖЗ, в рамках программы « Военная ипотека», для чего 

<

дата> года с 

<

наименование организации> заключил предварительный договор, а 09 августа 2013 года договор участия в долевом строительстве, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>строительный адрес).

С целью реализации своего права, ФИО1 обратился в ПАО « Банк Зенит», участвующего в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

<

дата> года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем в размере 704 285 руб. предоставлен для уплаты части цены, указанной в предварительном договоре участия в долевом строительстве для приобретения квартиры в собственность с использованием ипотечного кредита по кредитному договору №, заключенного 

<

дата> года с ПАО « Банк Зенит» на сумму 3 512 756 руб. 

Ипотека в силу закона и переход права собственности на квартиру к ФИО1 зарегистрированы в установленном законом порядке.

Объект недвижимости- данная квартира, приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и с даты государственной регистрации права собственности на квартиру считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека».

<

дата> ФИО1 досрочно был уволен с военной службы.

Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 утверждены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, в соответствии с п. 75 которых при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Аналогичные положения предусмотрены п. 7 Договора целевого жилищного займа №.

Доказательств наличия оснований, предусмотренных ст. 10 указанного закона, ФИО1 в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено. 

Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ФИО1 обязан осуществить возврат средств целевого жилищного займа, а также средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом и погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Ответчику 

<

дата> года был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО1 обязан был осуществить возврат задолженности.

В ноябре 2015 года ответчик оплатил часть имеющейся задолженности по графику возврата средств ЦЖЗ в размере 60 000 руб. Однако, в настоящее время обязанности по возврату задолженности ФИО1 в полном объеме не исполнены.

По состоянию на 

<

дата> года задолженность ответчика перед ФГКУ «Росвоенипотека» составила 1 231 375 руб. 06 коп., из которых- 1 064 126 руб. 41 коп- первоначальный взнос и платежи по кредитному договору, 127 956 руб. 96 коп.- проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 

<

дата> года (даты исключения из реестра) по 

<

дата> года.Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена под. «в» пункта 85 Постановления Правительства РФ от 15.05.2008 № 370 (ред. от 28.09.2015) « О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов, участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

В соответствии с указанным нормативно-правовом актом истцом произведен расчет пени в размере 39 291 руб. 69 коп., который подлежит взысканию с ответчика.

Учитывая период просрочки платежей, сумму долга, ходатайство ФИО1 о снижении размера взыскиваемых пеней в соответствии со ст. 333 ГК РФ, до 8 306 руб. 88 коп., удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 8 договора целевого жилищного займа, в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в п. 3 настоящего Договора) подлежит возврату залогодержателю в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для заключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Действительно, в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Вместе с тем, в силу ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ШПК РФ, защите в судебном порядке подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Однако, обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 процентов за пользование целевым жилищным займом за период с 

<

дата> года по день окончательного возврата займа включительно, ФГКУ «Росвоенипотека» не принято во внимание, что требования в указанной части не соответствуют положениям ст. 198 ГПК РФ и являются не исполнимыми, так как невозможно взыскать проценты на будущее время, не определив их конкретный размер.

Определить размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование займом, невозможно, поскольку не представляется возможным достоверно установить размер остатка задолженности на каждую дату начисления таких процентов в будущем. 

Размер же таких процентов зависит именно от величины остатка задолженности (п. 8 договора займа), а не от общей суммы, взысканной по решению суда, от которой требует исчислить такие проценты истец. 

Требования истца о взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25%, начисленных на сумму задолженности 1 231 375 руб. 06 коп., начиная с 

<

дата> года по день окончательного возврата займа включительно, противоречит как условиям заключенного между сторонами договора целевого займа (пункт 8), так и положениям Гражданского кодекса РФ, регулирующим спорные правоотношения и предусматривающим возможность получения займодавцем процентов только на остаток ссудной задолженности ( задолженности по договору займа).

Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании с ответчика процентов по договору целевого займа за последующий период, надлежащим образом определив его в исковом заявлении с указанием точной суммы денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика с учетом размера остатка задолженности по сумме основного долга по договору, в том числе в случае его частичного погашения заемщиком.

На основании ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным с момента его подписания.

Представленными истцом документами подтверждено, что между ПАО «Банк Зенит» и ФИО1 

<

дата> года заключен кредитный договор № на сумму 2 200 000 для оплаты части цены договора участия в долевом строительстве квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (строительный адрес).

Форма договора займа соответствует требованием ст. 808 ГК РФ, с условиями договора, включая график и сроки погашения кредита, процентной ставки, размера штрафных санкций, взыскиваемых в случае просрочки погашения кредита, ответчик ознакомлена. 

В соответствии с условиями кредитного договора истец выполнил обязательство перед заемщиком, предоставил ответчику денежные средства в сумме 2 200 000 руб., что не оспаривалось ответчиком.

По условиям договора заемщик обязался полностью погасить кредит за 169 месяцев путем внесения ежемесячно платежей согласно установленному графику. За пользование кредитом заемщики обязались уплатить проценты по ставке 12 % годовых.

В нарушении данных обязательств заемщик нарушил условия кредитного договора, не своевременно погашал кредит и проценты по нему, и за ним по состоянию на 

<

дата> образовалась задолженность в сумме 2 583 261 руб. 62 коп., из которых 2 194 998 руб. 63 коп. - основной долг, 302 493 руб. 21 коп.- основные проценты, 85 769 руб. 78 коп.- неустойка( начислена в соответствие с п. 5.2 кредитного договора).

Расчет взыскиваемой суммы ответчиком не оспаривалась. 

В соответствии с п. 4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежных обязательств заемщика по данному договору.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, произведены УФРС по Московской области записью в ЕГРС на недвижимое имущество и сделок с ним от 

<

дата>

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 50 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с действующим законодательством, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права (ч. 2 ст. 4 Закона «О залоге»). 

Согласно ч. 1 ст. 349, ч. 1 ст. 350 ГК РФ, требования залогодателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предметов залога. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из выписки погашения задолженности, и не оспаривалось ответчиком, последнее зачисление выплаченных ответчиком денежных средств произведено в ноябре 2015 года, с иском в суд банк обратился в сентябре месяце 2016 года.

ПАО «Банк Зенит» была проведена оценочная экспертиза, по заключению которой, рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на 

<

дата> года составляет 3 996 000 руб.

Выводы оценки сторонами не оспаривались. 

Согласно ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции ФЗ от 06.12.2011 № 405–ФЗ, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Таким образом, 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в заключении эксперта, составляет 3 196 800 руб. 00 коп. (3 996 000 руб. – 20% ).

В связи с этим, требования истцов об обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (адрес указан из выписки из ЕГРП от 

<

дата>), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 196 800 руб. 00 коп., подлежат удовлетворению.

Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО « Банк Зенит».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, требования ПАО « Банк Зенит» о возмещении понесенных по делу расходов - уплате при подаче иска государственной пошлины в сумме 27 116 руб. 31 коп. также подлежит взысканию с ответчика. 

Поскольку, при подаче иска истец ФГКУ «Росвоенипотека» в силу закона было освобождено от уплаты госпошлины, госпошлина в размере 20 356 руб. 75 коп. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета.

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» в лице Смоленского филиала удовлетворить частично.

Исковые требования третьего лица ПАО «Банк Зенит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения « Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа по состоянию на 

<

дата> года в размере 1 064 126 руб. 41 коп., проценты за пользование целевым займом за период с 

<

дата> года по 

<

дата> года в размере 127 956 руб. 96 коп., пени в размере 39 291 руб. 69 коп. 

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета госпошлину в размере 20 356 руб. 75 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Зенит» задолженность по кредитному договору в размере 2 583 261 руб. 62 коп., из которых: 2 194 998 руб. 63 коп.- основной долг, 302 493 руб. 21 коп.- основные проценты, 85 769 руб. 78 коп.- неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 27 116 руб. 31 коп. 

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: 

<

дата> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 196 800 руб. 00 коп.

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО «Банк Зенит».

В удовлетворении исковых требований Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в части взыскания процентов за пользование целевым жилищным займом с 

<

дата> года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8, 25 % - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья И.В.Жеребцова

Полный текст решения суда изготовлен 27 февраля 2017 года

Судья И.В.Жеребцова