Дело № 2-212/2021 

УИД: 24RS0046-01-2020-000708-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Шайковской О.В.

с участием представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО3- ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ФИО1. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 535 167, 75 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 245 217, 28 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 289 950,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 551, 68 рублей.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 252 800 рублей, на срок 52,1 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 535 167, 75 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 245 217, 28 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 289 950,47 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 в свою очередь обратилась в суд со встречным исковым заявлениям к ПАО КБ «Восточный», в котором с учетом уточнения требований просит признать недействительным заявление клиента (ФИО1) о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части того, что: 

1.1. «настоящее заявление следует рассматривать как мое предложение (Оферту) Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) заключить со мной смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее по тексту - Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления».

1.2 «настоящим прошу Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне ВСС на сумму 52800 (Пятьдесят две тысячи восемьсот рублей 00 копеек) на счет № по следующим реквизитам. Наименование получателя: ЗАО "СК "Резерв" Банк получателя: ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФИО2 ОАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" Кор/сч„ БИК. ИНН, КПП: 30№. 040813886. 2722015673, 272101001. Назначение платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования, без НДС».

1.3. все упоминание и ссылки на Типовые условия потребительского кредита ибанковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО|КБ «Восточный», и Тарифы Банка, в редакции, действующей на дату подписаниязаявления».

1.4. сумма кредита - 252800.00 руб. Ставка, начисляемая на просроченнуюзадолженность. % годовых - соответствует стандартным процентным ставкам данногопродукта. ПСК % годовых - 33,8 %., при сумме кредита от 100 000 до 200 000 рублейштраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности взамках одного Договора кредитования - 800 руб. за факт образования просроченнойзадолженности за факт образования просроченной Задолженности I (Один) раз: 1300зуб, за факт образования просроченной Задолженности 2 (Два) раза: 1800 руб. зафакт образования просроченной Задолженности 3 (Три) раза и более раз.

Требования мотивированы тем, что в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ указана просьбы заявителя в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого БСС на сумму 52 800 рублей на счет № с назначением платежа: перечисление страховой премии по договору страхования. Вышеуказанное заявление подписано представителем банка ФИО5 ФИО1 просила кредит в размере 200 000 рублей, однако в заявлении уже была заранее высчитана сумма страховой премии 52 800 руб., и включена в сумму кредита. Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ принял также представитель банка ФИО5 Под номером № от ДД.ММ.ГГГГ значится и договор страхования, что свидетельствует о том, что все вышеуказанные документы служат обязательным условием выдачи кредита. Кроме того, в заявлении клиента указывается, что заявление следует рассматривать как оферту ОАО «Восточный экспресс банк» заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, однако к иску приложены общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Представитель истца по первоначальному иску ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю ФИО7, который в судебном заседании первоначальный иск признал частично, факт заключения кредитного договора и ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору не отрицал, просил применить срок исковой давности, полагал подлежащим ко взысканию сумму задолженности за период с 2017 года в размере 113 987 рублей. Встречное исковое заявление поддержал в полном объеме, просил признать заявление ФИО1 недействительным в части, содержащей указания на предоставление услуг по страхованию, так как указанное заявление не является офертой, дополнительно пояснил, что услуга по страхованию была навязана и получение кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования. 

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ФИО7, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 252 800 руб. сроком на 60 месяцев под 29,5% годовых, полная стоимость кредита -33,81% годовых. Дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Окончательная дата погашения – до ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа – 22 число каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, включающего сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов – 8110,19 руб.

Пунктом 4.2. Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с подпунктом ДД.ММ.ГГГГ. п. 5.1. Общих условий Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подпунктами 5.4.1., 5.4.8., 5.4.9. п. 5.4. Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется вносить денежные средства в предусмотренном договоре кредитования порядке; исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету следует, что банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, факт получения денежных средств заемщиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался. При этом ответчик, в свою очередь, не надлежащим образом исполняла обязанности, предусмотренные кредитным договором, внесение денежных средств по гашению основного долга, процентов за пользование кредитом, своевременно не осуществляла, из выписки по лицевому счету следует, что последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 535 167, 75 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 245 217, 28 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 289 950,47 руб. 

Доказательств отсутствия задолженности, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом, срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем дано разъяснение п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Как следует из материалов дела и установлено судом последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на конверте.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности, состоящей из ежемесячных платежей по основному долгу и процентов за пользование заемными денежными средствами истцом за период до ДД.ММ.ГГГГ пропущен.

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности, с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа по графику) по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных исковых требованиях), в том числе основной долг - 158784 рублей 38 копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135134 рубля 21 копейки (158 784,38* 29,5%)* 1053 дня/365).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку банком при подаче искового заявления понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 551,68 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, при этом исковые требования банка удовлетворены частично на 54, 92%, то возмещению банку за счет ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 696,58 руб. из расчета: 8 551,68 х 54, 92%.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании заявления недействительным в части, содержащей указания на предоставление услуг по страхованию суд исходил из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 10 1. Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2 данной статьи).

Анализируя вышеприведенные нормы в совокупности, суд исходит из того, что ФИО1 подписала договор кредитования, договор страхования от несчастных случаев, а также заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в СК «Резерв». Из текста заявления на добровольное страхование следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие и отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ « Восточный» решения о предоставлении кредита. Кроме того, ФИО1 подписала не только сам договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, но и график возвратных платежей, в котором указаны размеры платежа по основному долгу, процентам за весь период договора. 

Таким образом, ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств, что при оказании услуги по кредитованию и страхованию услуги были навязаны Банком, при этом она имела возможность отказаться от заключения договора, а также договора страхования, о чем также указано в заявлении на добровольное страхование и договоре страхования, однако от заключения договора страхования не отказалась. 

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 293 918 рублей 59 копеек, в том числе основной долг 158784 рублей 38 копеек, проценты 135134 рубля 21 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4696 рубля 58 копейки.

Встречное исковые требования ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья А.Н. Глебова

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2021 года.