дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 07 июля 2021 года

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Гиззатуллин Р.И., при секретаре Егоровой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ... между ПАО «Татфондбанк» (далее - Истец, Кредитор) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор) на покупку автомобиля. В соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от ... под «Договором» понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (далее - Общие условия), Индивидуальные условия кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) и График платежей (Приложение ... Индивидуальным условиям), заключенные между Кредитором и Заемщиком. Согласно Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Ответчику кредит в размере 446 846 рублей 81 копейка со сроком кредитования 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства: автомобиль марки LADA, 219410 LADA KALINA, 2015 года выпуска, цвет серебристо-темно-серый, двигатель 11186. 6408634, кузов №..., идентификационный номер (VIN) №..., шасси (рама) отсутствует (далее - автомобиль), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и ежемесячно уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 10,66% процентов годовых. В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор залога транспортного средства ... от ..., по которому ФИО1 (далее - Залогодатель) передал в залог ПАО «Татфондбанк» (далее - Залогодержатель) автомобиль. Кредит выдан Заемщику, что подтверждается Выпиской по счету .... Принятые по кредитному договору обязательства Ответчиком в полном объеме не исполнены. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на Счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в графике платежей считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченное платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В соответствии с п.4.9. Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование исх. ... от ... ответчиком не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % (Тридцать шесть целых пять десятых) процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий). Ответчик свои обязательства по Договору не исполняет, что подтверждается Расчетом суммы задолженности. По состоянию на ... задолженность Ответчика перед Истцом составляет 530 238 руб. 71 коп. Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки LADA, 219410 LADA KALINA, 2015 года выпуска, цвет серебристо-темно-серый.

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... исковое заявление удовлетворено. Определением суда заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, требование поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, указав, что истцом не было зачтено в счет погашения задолженности 30 000 рублей. Кроме того, по месту работы ответчика производились удержания в размере около 100 000 рублей. Всю сумму задолженности сразу погасить не сможет.

Суд, выслушав участников процесса, изучив имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему: 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между ПАО «Татфондбанк» (далее - Истец, Кредитор) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор) на покупку автомобиля. 

В соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от ... под «Договором» понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (далее - Общие условия), Индивидуальные условия кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) и График платежей (Приложение ... Индивидуальным условиям), заключенные между Кредитором и Заемщиком. 

Согласно Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Ответчику кредит в размере 446 846 рублей 81 копейка со сроком кредитования 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства: автомобиль марки LADA, 219410 LADA KALINA, 2015 года выпуска, цвет серебристо-темно-серый, двигатель 11186. 6408634, кузов №..., идентификационный номер (VIN) №..., шасси (рама) отсутствует (далее - автомобиль), а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и ежемесячно уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 10,66% процентов годовых. 

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор залога транспортного средства ... от ..., по которому ФИО1 (далее - Залогодатель) передал в залог ПАО «Татфондбанк» (далее - Залогодержатель) автомобиль. 

Кредит выдан Заемщику, что подтверждается Выпиской по счету .... 

Принятые по кредитному договору обязательства Ответчиком в полном объеме не исполнены. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на Счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в графике платежей считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. 

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченное платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. 

В соответствии с п.4.9. Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

Требование исх. ... от ... ответчиком не исполнено. 

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % (Тридцать шесть целых пять десятых) процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий). 

Как указывает истец, ответчик свои обязательства по Договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчетом суммы задолженности. 

По состоянию на ... задолженность Ответчика перед Истцом составляла 530 238 руб. 71 коп., из которых: просроченная задолженность 311 772 рубля 84 копейки, просроченные проценты 18 089 рублей 95 копеек, проценты по просроченной задолженности 4 652 рубля 58 копеек, неустойка по кредиту 6 951 рубль 40 копеек, неустойка по процентам 1 108 рублей 82 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 148 524 рубля 82 копеек и неустойка за неисполнение условий кредитного договора 39 138 рублей 30 копеек. 

Приказом Банка России от ... № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее - ПАО «Татфондбанк»). 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... (дата объявления резолютивной части) по делу № А65-5821/2017 Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее по тексту - Банк) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.4.9 общих условий предоставления потребительского кредита кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

... истцом ответчику направлено требование ... о досрочном погашении суммы задолженности, которое оставлено без исполнения. Требование должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его ответчику.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены документы, подтверждающие отправку требования о досрочном возврате кредита по адресу, указанному ответчиком при получении кредита. В данном требовании имеются реквизиты для перечисления задолженности по кредитному договору.

Ответчиком суду доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены.

Между тем, суд считает обоснованными доводы ответчика о зачете в счет погашения задолженности 30 000 рублей, а также денежных средств, удержанных по месту его работы в порядке исполнения заочного решения суда от ....

Так, как следует из информации, представленной истцом, ... на счет ... ФИО1 внесены денежные средства в размере 30 000 рублей для погашения задолженности по кредитному договору ... от .... Денежные средства не были направлены в счет погашения задолженности в связи с введением Банком России с ... моратория на удовлетворение требований кредиторов на срок 3 месяца (приказ ЦБ №ОД-4537 от ...). ... у банка была отозвана лицензия, что предполагает запрет на списание денежных средств со счетов клиентов. По состоянию на ... остаток денежных средств на текущем счете ... ФИО1 составляет 30 149 рублей 26 копеек. Представитель истца указывает, что после исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору ... от ... реестр обязательств Банка будет скорректирован, и ФИО1 сможет получить сумму страхового возмещения, подлежащую выплате, обратившись в назначенный ему банк-агент.

Между тем, в соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий кредитного договора ... от ..., для исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору кредитор бесплатно открывает ему текущий счет .... Данный счет используется для осуществления платежей по настоящему договору. Стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика по настоящему договору осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном настоящим договором на счет и списания кредитором денежных средств со счета на условиях заранее данного заемщиком согласия (акцепта).

Ответчик внес на счет ..., бесплатно открытый кредитором для осуществления платежей по кредитному договору, платеж по кредиту ... в размере 30 000 рублей.

... приказом Центрального банка Российской Федерации N ОД-4536 на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" возложены функции временной администрации по управлению банком ПАО "Татфондбанк" сроком на шесть месяцев, а приказом Центрального банка Российской Федерации N ОД-4537 введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО "Татфондбанк" сроком на три месяца.

В этот же день приказом ПАО "Татфондбанк" введен мораторий на операции по вынесению на счета просроченной задолженности и начислению штрафных санкций по кредитам, выданным в рамках программ ПАО "Татфондбанк" по кредитованию физических лиц, в период с ... по ...

Данные денежные средств не были зачтены в счет досрочного погашения задолженности по мотиву введения моратория.

В свою очередь, стороны предусмотрели, что исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счет, после чего все дальнейшие операции производятся самим банком. Иного способа погашения кредита не предусмотрено.

Приказом Банка России от ... N ОД-4537 мораторий введен на удовлетворение требований кредиторов ПАО "Татфондбанк", в то время как, внося в погашение кредита денежные средства на специально открытый для этих целей в этом же банке счет, ФИО1 являлся должником, а не кредитором банка. То, что обязательства должника исполняются посредством внесения денег на счет, открытый на его имя банком-кредитором, не меняет характера их отношений и положения сторон в обязательстве как должника и кредитора и не может служить основанием для уклонения банка от принятия надлежащего исполнения от должника по мотиву введения моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При этом требования ФИО1 в данном случае нельзя признать зачетом, поскольку до внесения им денег в счет погашения кредита банк денежных обязательств перед ним не имел, а тот факт, что деньги были внесены заемщиком и приняты банком именно для погашения долга по кредиту, а не для каких-либо иных целей, судом установлен и сторонами не оспаривается.

Таким образом, данные денежные средства в размере 30 000 рублей должны быть вычтены из размера задолженности ответчика.

Кроме того, как следует из ответов на судебные запросы, представленных с места работы ответчика в ПАО «Нижнекамскнефтехим» и судебным приставом-исполнителем ОСП ... по ... ФИО2, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Татфондбанк» удержаны за период с ... по ... денежные средства в счет погашения задолженности в размере 109 889 рублей 22 копейки.

Указанные денежные средства в размере 109 889 рублей 22 копейки также подлежат вычету из задолженности ответчика.

Таким образом, размер задолженности ответчика в настоящее время составляет: 334 515 рублей 37 копеек (из которых: просроченная задолженность 311 772 рубля 84 копейки, просроченные проценты 18 089 рублей 95 копеек, проценты по просроченной задолженности 4 652 рубля 58 копеек) – 30 000 рублей - 109 889 рублей 22 копейки = 194 626 рублей 15 копеек.

В отношении требования о взыскании неустоек суд приходит к следующему:

В соответствии с кредитным договором (пункт 12), в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых в день, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае если по окончании срока на который выдан кредит обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности и 36, 5 % годовых от суммы задолженности, в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Исходя из представленных расчетов, условий договора, судом установлено, что полная ставка по кредиту и неустойка, значительно превышают ставку среднего банковского процента. Также неустойка начислена не только на просроченный долг, но и на просроченные проценты, что привело к значительному увеличению неустойки. 

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ... N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Суд считает основанием для снижения начисленных неустоек, учитывая, что неустойка является мерой компенсационного характера, наличие следующих обстоятельств:

- высокий размер превышения процентной ставки, установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, более чем в два раза;

- длительность не предъявления требований о взыскании задолженности истцом;

- отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита.

На основании изложенного, суд считает, что взыскиваемые неустойки являются явно несоразмерными к последствиям нарушения обязательства по возврату кредита, в связи с чем, подлежат уменьшению: неустойка по кредиту 2 500 рублей, неустойка по процентам 500 рублей, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 25 000 рублей и неустойка за неисполнение условий кредитного договора 10 000 рублей.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348, пунктом 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор залога транспортного средства ... от ..., по которому ФИО1 передал в залог ПАО «Татфондбанк» автомобиль. 

С учетом положений статей 348-350 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, обеспеченному договором залога, суд считает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога в виде вышеуказанного залогового автомобиля путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Как следует из разъяснения в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Поэтому требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 502 рубля 39 копеек подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» задолженность по кредитному договору в сумме 232 626 рублей 15 копеек (в том числе: просроченная задолженность, просроченные проценты по просроченной задолженности - 194 626 рублей 15 копеек, неустойка по кредиту 2 500 рублей, неустойка по процентам 500 рублей, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 25 000 рублей и неустойка за неисполнение условий кредитного договора 10 000 рублей), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 502 рубля 39 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки LADA, 219410 LADA KALINA, 2015 года выпуска, цвет серебристо-темно-серый, двигатель 11186. 6408634, кузов №..., идентификационный номер (VIN) №«..., шасси (рама) отсутствует, в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору ... от ..., путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд, в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.И. Гиззатуллин

Мотивированное решение изготовлено ...