Дело № 2-1342/2020

70RS0001-01-2020-004133-26

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Краснокутского Ю.В., 

при секретаре Захаровой З.А., 

помощник судьи Бут К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/ и взыскать с ответчика сумму задолженности в размере /________/ руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере /________/. за требование имущественного характера, /________/ руб. – за требование не имущественного характера. 

В обоснование требований указано, что /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /________/ по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в размере /________/ руб. под /________/ % годовых сроком на /________/ месяцев. Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила условия договора потребительского кредитования. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере /________/% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла /________/, по состоянию на /________/ суммарная продолжительность просрочки составила /________/ дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /________/, по состоянию на /________/ суммарная продолжительность просрочки составляет /________/ дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере /________/ руб. По состоянию на /________/ общая задолженность ответчика перед Банком составила /________/ руб., из которых: просроченная ссуда – /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб., проценты по просроченной ссуде – /________/ руб., неустойка по ссудному договору – /________/ руб., неустойка на просроченную ссуду – /________/ руб., штраф за просроченный платеж – /________/ руб., комиссия за смс-информирование – /________/., иные комиссии – /________/. Истцом направлено в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование не исполнено, ответчик продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, просил о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки суду несообщила. 

Определив на основании ч.ч. 4, 5 ст.167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПКРФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 435 ГК РФ установлено, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. ст. 433, 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

/________/ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

/________/ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

/________/ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты /________/ акцепт которой Банк совершил /________/, вследствие чего между ПАО«Совкомбанк» и ФИО1 /________/ заключен договор потребительского кредита /________/, содержащий Общие условия кредитования, включающий в том числе индивидуальные условий договора потребительского кредита, информационный график платежей, заявление о предоставлении потребительского кредита, анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, а также заявление на включение в программу добровольного страхования. 

Сведениями, указанными в заявлении-оферте подтверждается получение /________/ ФИО1 банковской карты /________/.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита /________/ от /________/ (далее – индивидуальные условия), сумма кредитования составила /________/ руб., срок кредитования - /________/ (до /________/), процентная ставка по кредиту /________/ % годовых.

В п. 14 индивидуальных условий договора указано, что ответчик ознакомлен с общими условиями кредитования, согласен с ними и обязуется соблюдать. 

В разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик ФИО1 согласилась с условиями программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. 

Выпиской по счету ФИО1 /________/ за период с /________/ по /________/ подтверждается, что Банк акцептовал оферту ФИО1, и на ее счет /________/ перечислены денежные средства в размере /________/ руб.

Таким образом, суд считает установленным, что /________/ между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита /________/, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, апри отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено из вышеуказанной выписки по счету, информационного графика платежей, что ответчик неоднократно допускал нарушения обязательств по договору о потребительском кредитовании. 

Так, в период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере /________/ руб., несмотря на то, что согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа подлежащего уплате составляет /________/ руб., с /________/ ФИО1 производились платежи в сумме /________/ руб., последний платеж произведен /________/. В результате чего, по состоянию на /________/ у ответчика образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.

Право истца требовать от ФИО1 досрочного возврата денежных средств основано на п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, т.е. у суда имеются правовые основания ко взысканию задолженности по договору потребительского кредита в пользу истца. 

Размер задолженности, в состав которой входит просроченная ссуда – /________/ руб., просроченные проценты за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., проценты по просроченной ссуде за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., установлен расчетом, представленным ПАО «Совкомбанк». 

Проверив представленный расчет, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Совкомбанк» расчетом задолженности как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. 

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с П.В.АБ. просроченной задолженности в размере /________/ руб., просроченных процентов за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., процентов по просроченной ссуде за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., подлежат удовлетворению.

Рассмотрев вопрос о взыскании неустойки и ее снижении, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть1статьи 56 ГПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75). 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В силу п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере /________/% годовых. Из п. 4 индивидуальных условий следует, что при нарушении заемщиком способа использования кредита, процентная ставка по договору устанавливается в размере /________/ годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки по ссудному договору за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., неустойки на просроченную ссуду за период с /________/ по /________/ /________/ руб.

Учитывая период ненадлежащего исполнения обязательств, отсутствие сведений о негативных последствиях нарушения обязательства для истца, а также исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, то, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, а также принимая во внимание, что ответчик ранее добросовестно исполнял обязательства по договору, суд приходит к выводу о том, что размер заявленных ко взысканию неустоек не завышен.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции Российской Федерации и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

В связи с изложенным, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика комиссиизасмс-информирование в размере /________/ руб.

Как следует из раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита, ответчик ознакомлена и согласна с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка. Также согласна на удержание комиссии за оформление комплекса услуг, в том числе смс– информирование, согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с банковского счета (в дату платежа согласно договору потребительского кредита). При этом, комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита. Заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. 

Согласно приложению /________/ к паспорту продукта комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания /________/» ежемесячная комиссия за комплекс услуг /________/ составляет /________/ руб. и взимается по истечении каждого месячного периода с даты первичного подключения комплекса услуг в дату соответствующую дате первичного подключения комплекса услуг.

Выдержкой из тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что комплекс услуг «СовкомLine» для денежных и товарных кредитов, кредитных карт и программ автокредитования составляет 149 руб. в месяц. 

Как следует из материалов дела, ответчик с заявлением об отказе от услуги смс– информирование в Банк не обращалась, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за смс - информирование в размере 149 руб. подлежит удовлетворению.

Обстоятельства существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, выразившиеся в неоднократных просрочках по внесению ежемесячных платежей в размере, предусмотренном графиком платежей, нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Данные обстоятельства свидетельствуют о существенном характере нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, являются основанием для досрочного возврата кредита. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Установив, что со стороны ответчика имеет место нарушение существенных условий договора, учитывая, что Банк направлял требование ответчику о расторжении договора и полном досрочном возврате кредита, на которое ответ Банком не получен, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора /________/ от /________/ законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. 

При этом, суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения ФИО1 досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. 

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. С ответчика подлежит взысканию /________/ руб., из которых: просроченная ссуда – /________/ руб., просроченные проценты за период с /________/ по /________/ – /________/., проценты по просроченной ссуде за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., неустойка по ссудному договору за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., неустойка на просроченную ссуду за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., комиссия за смс-информирование – /________/ руб.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на указанную сумму.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО1 денежных средств в сумме /________/ руб. и расторжении договора удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. за требования имущественного характера и /________/ руб. за требования неимущественного характера, рассчитанной в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/., из которых: просроченная ссуда – /________/ руб., просроченные проценты за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., проценты по просроченной ссуде за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., неустойка по ссудному договору за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., неустойка на просроченную ссуду за период с /________/ по /________/ – /________/ руб., комиссия за смс-информирование – /________/. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ФИО12 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

/________/

/________/

/________/

Мотивированный текст решения составлен 23.07.2020.