Дело № 2-914/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рузаевка 22 августа 2017 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Вешкина П.И. 

при секретаре Колтуновой М.В.

с участием в деле истца акционерного общества «Тинькофф Банк»

ответчика ФИО1

представителя ответчика по заявлению ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по тем основаниям, что 16 мая 2013 года между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 104 000 руб. 00 коп. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) (далее Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) (далее Условия КБО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете и моментом его заключения в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается момент активации кредитной карты и считается смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров – кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Лимит задолженности в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

До заключения договора ответчик был уведомлен истцом о полной стоимости кредита. ФИО1, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах/штрафах), процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иная информация по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 18.11.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, после чего дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Заключительный счет ответчиком, в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пунктом 5.12 Условий) не оплачен.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 182 919 руб. 66 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 117 499 руб. 80 коп. (сумма основного долга), просроченные проценты – 48 200 руб. 46 коп. (сумма процентов), штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17 219 руб. 40 коп.(сумма штрафов).

Просит взыскать с ФИО1 просроченную вышеуказанную задолженность, образовавшуюся в период с 16.06.2015 года по 18.11.2015 года включительно, состоящую из: просроченная задолженность по основному долгу - 117 499 руб. 80 коп. (сумма основного долга), просроченные проценты – 48 200 руб. 46 коп. (сумма процентов), штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17 219 руб. 40 коп. (сумма штрафов), а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 858 рублей 39 копеек.

Истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен своевременно и надлежаще. Представитель истца по доверенности ФИО3, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, основной долг выплачивать согласен, просил снизить просроченные и штрафные проценты, а также зачесть в счет погашения долга 13000 рублей, удержанные Банком по программе страховая защита, по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель ответчика ФИО1 по заявлению ФИО2 поддержала представленные в суд возражения ответчика ФИО1, кроме того просит снизить сумму основного долга на 20 000 рублей и на сумму страховой защиты в размере 13 000 рулей, которые были удержаны с ФИО1 при получении кредитной карты. Также просит исключить из задолженности просроченные проценты в сумме 48 200 рублей 46 копеек и штрафные проценты в сумме 17 219 рублей 40 копеек.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материала дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором выразил просьбу о выпуске кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Дата направления данного заявления-анкеты отсутствует. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Также указано, что заемщик – ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном указанными Условиями и законодательством Российской Федерации, он также уведомлен и согласен, что, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита в 21000 рублей для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности размер которого превышает 21000 рублей значение полной стоимости кредита меньше. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать(л.д.22).

Данное заявление истцом рассмотрено как оферта и принято решение о выпуске на имя ответчика кредитной карты.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.25, 27-29). 

В соответствии с пунктом 5.11Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (л.д.29).

Банк условия договора исполнил, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту с установленным по ней лимитом задолженности, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. 

ФИО1 условия указанного договора надлежащим образом не исполнял, чем нарушил принятые на себя обязательства. В связи с чем, истцом на 18.11.2015 года ему был выставлен заключительный счет о сумме задолженности в размере 182 919 руб. 66 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 117 499 руб. 80 коп. (сумма основного долга), просроченные проценты – 48 200 руб. 46 коп. (сумма процентов), штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17 219 руб. 40 коп.(сумма штрафов), направленный в его адрес. Заключительный счет ответчиком был получен, но не оплачен.

Согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.27-28). 

Требования о взыскании с ФИО1 данной задолженности были предметом рассмотрения заявления о выдаче судебного приказа мировым судьей судебного участка № 3 Рузаевского района Республики Мордовия. Однако, определением от 05 мая 2017 года судебный приказ мирового судьи от 21 апреля 2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка отменен в связи с возражениями ответчика.

До настоящего времени ответчиком задолженность по договору кредитной карты не погашена. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно представленному истцом расчету (л.д.16-20) общая сумма задолженности ФИО1 по указанному выше договору по состоянию на 18 ноября 2015 года составляет 182 919 руб. 66 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 117 499 руб. 80 коп. (сумма основного долга), просроченные проценты – 48 200 руб. 46 коп. (сумма процентов), штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17 219 руб. 40 коп. (сумма штрафов). Данный расчет судом проверен и признан правильным, расчет соответствует фактическим обстоятельствам, проценты начислены в соответствии с условиями договора, задолженность рассчитана с учетом произведенных заемщиком платежей. Обратного суду не представлено.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Довод ответчика о том, что свои обязательства по договору кредитной карты в срок и в порядке, предусмотренные договором, он не исполнял в связи с финансовыми трудностями и изменением обстоятельств по сравнению с теми, которые существовали на момент заключения договора, правовым основанием для снижения размера процентов, определенных договором, не является. Заемщик, заключая договор кредитной карты (займа), обязан оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

В нарушение требований указанной нормы, ответчиком ФИО1 так же не представлено доказательств того, что отказ от заключения договора страхования повлек бы для него, как потребителя банковской услуги, негативные последствия в виде отказа в выдаче кредитной карты. 

Между тем, действующим законодательством, предусмотрено право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке, однако договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование (естественно, с письменного согласия заемщиков, выраженной в подписании соответствующих договоров) в ежемесячную плату по кредиту.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г. добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности рассматривается как допустимый способ обеспечения кредитного обязательства.

В связи с этим довод ответчика ФИО1 о том, что договор страхования Банком ему был навязан, является не состоятельным.

Довод представителя ответчика ФИО2 о снижении суммы основного долга на 20000 рублей является не обоснованным, так как доказательств тому не представлено, а так же не мотивирован довод об исключении просроченных процентов в сумме 48200 рублей 46 копеек и штрафных процентов в сумме 17 219 рублей 40 копеек

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размеров просроченных процентов и штрафных процентов, разрешая которое суд исходит из следующего: 

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается судом с учетом обстоятельств конкретного дела. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (должника). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, не могут служить основанием для снижения неустойки.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного им обязательства, суд отказывает в удовлетворении заявленного ответчиком ходатайства.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 858 рублей 39 копеек (л.д.1-2), понесенные истцом при подаче в суд искового заявления. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 16.06.2015 по 18.11.2015 года в размере 182 919 руб. 66 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 117 499 руб. 80 коп. (сумма основного долга), просроченные проценты – 48 200 руб. 46 коп. (сумма процентов), штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 17 219 руб. 40 коп. (сумма штрафов), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 4 858 рублей 39 копеек, а всего 187 778 рублей 05 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Рузаевский районный суд Республики Мордовия. 

Судья П.И. Вешкин