УИД 22RS0№-93 Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 15 октября 2024 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Кусаиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-348/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к администрации Безрукавского сельсовета Рубцовского района Алтайского края о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № обратилось в суд с указанным иском, в котором просит:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с администрации Безрукавского сельсовета Рубцовского района Алтайского края:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 462 руб. 10 коп., в том числе:

просроченные проценты - 137 руб. 40 коп.,

просроченный основной долг - 196 997 руб. 30 коп.,

просроченные проценты - 1 227 руб. 34 коп.,

просроченные проценты - 79 100 руб. 06 коп.,

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 974 руб. 62 коп.

Всего взыскать: 289 436 руб. 72 коп.

В обоснование исковых требований указано на то, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 227 272,73 руб. на срок 60 месяцев, под 17,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.

По вышеуказанному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. 

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая Зарплатная № (№ счета карты №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная № № (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»

1. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 227 272,73 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 277 462,10 руб.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты, решения Рубцовского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № (далее - Решение суда) в отношении ФИО1 не имеется открытых наследственных дел.

Исходя из содержания Решения суда в Едином государственном реестре недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежит 5/12 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и расположенный на нем дом по адресу: 

<

адрес>1.

Согласно ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. Жилое помещение в соответствие с ч. 2 ст. 1151 ГК РФ переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа в порядке наследования по закону. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. Отказ от выморочного имущества не допускается.

Выморочное имущество считается принадлежащим РФ с момента открытия наследства (п. 4 ст. 1152 ГК РФ). Таким образом, государство становится собственником в силу прямого указания закона при наличии юридических фактов, предусмотренных законом: смерть наследодателя и открытие наследства; отсутствие (отказ, лишение права наследования) наследников как по закону, так и по завещанию в отношении всего наследственного имущества или его части. Вынесение отдельного судебного решения о признании права собственности на выморочное имущество за государством не требуется (Определение Ленинградского областного суда от 06.12.2012 N33-5409/2012).

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Требования иска не изменял.

Представитель ответчика в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против удовлетворения требований.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Третьи лица ФИО2, ФИО10, ФИО15 в судебном заседании отсутствовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. ФИО12 в своём заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просит рассмотреть дело в ее отсутствие, а также указывает на то, что после смерти бывшего супруга ФИО1 из банка поступали звонки, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она сотрудникам банка сообщила о его смерти и о том, что она не является наследником, так как брак расторгнут, а их дети не намерены вступать в права наследования.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме в размере 227 272,73 руб. на 60 месяцев под 17,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания, подписывая который, ФИО1подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. В рамках данного договора ФИО1 получил дебетовую карту Мир.

Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, данный номер телефона заемщиком указан в заявлении-анкете. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

На счет клиента № ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 227 272,73руб. по договору потребительского кредита №.

Принимая во внимание содержание указанных документов, руководствуясь ст. 5, пунктами 1 ст. 6, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьями 421, 428, п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434, 819, 820 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, все существенные условия которого определены в индивидуальных условиях, общих условиях, с которыми заемщик была ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствуют его подписи. Кроме того, сторонами договора были совершены действия по исполнению условий договора.

По условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5758,88 руб. в платежную дату - 16 числа месяца (пункты 2, 6, 18 индивидуальных условий). 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по состоянию на 28.03.2024г. составляла 277 462,10 руб., из которых: 196 997,30 руб. - просроченный основной долг, 137,40 руб. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 227,34 руб. - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 79 100,06 руб. просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Решением Рубцовского городсого суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № установлено, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди после смерти ФИО1 являются его дети сын ФИО13 и дочь ФИО11

Согласно ответам на запрос суда от нотариусов Рубцовского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

На момент смерти заемщика ФИО1 на праве собственности принадлежали: земельный участок и расположенная на нем квартира по адресу: 

<

адрес> (5/12 доли в праве общей долевой собственности на указанное недвижимое имущество на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ и 7/12 доли в праве общей долевой собственности - в связи с фактическим принятием наследства после смерти матери ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного независимым оценщиком ФИО4, рыночная стоимость жилого помещения общей площадью 40,2 кв.м. с земельным участком площадью 393 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна 189 600 руб. 

Согласно сведениям МО МВД России «Рубцовский» по данным базы ФИС ГИБДД-М за ФИО1 значится автомобиль ВАЗ 21112 с государственным регистрационным знаком 

<

***>, регистрация которого прекращена в связи с наличием сведений о смерти собственника, сведений о перерегистрации на иных лиц нет.

Наличие сведений о регистрации автомобиля за умершим должником не достаточно для удовлетворения требований кредитора о взыскании задолженности, поскольку факт регистрации в органах ГИБДД транспортного средства сам по себе не подтверждает наличие этого имущества в натуре в настоящее время, местонахождение этого имущества не установлено.

В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с частью 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. 

Как следует из материалов дела, последнее и постоянное место жительства ФИО1 до дня смерти: 

<

адрес>. Совместно с ним никто не проживал.

Доказательств наличия притязаний потенциальных наследников на имущество умершего ФИО1 материалы дела не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В силу пункта 1 статьи 1157 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из пункта 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдаётся Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

Пределы ответственности ответчика определяются стоимостью фактически принятого наследственного имущества. 

Вместе с тем из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 на основании своего заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПСОР0020003494202 является застрахованным лицом в ООО «Сбербанк страхование жизни» в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2006 (по кредитному договору 421382), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 7.1 заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Таким образом, защита имущественных интересов кредитора ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была обеспечена личным страхованием заемщика ФИО1, в том числе, в случае его смерти.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из пункта 3 ст. 961 ГК РФ следует, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как следует из документов, представленных ПАО Сбербанк, о смерти заемщика банку-выгодоприобретателю стало известно от его бывшей жены ФИО12 ДД.ММ.ГГГГ, которая сообщила Банку о том, что Заемщик умер, необходимо приостановить начисление пени и неустойки по кредиту и кредитной карте, в права наследования никто вступать не будет (том 2 л.д. 2).

ПАО «Сбербанк России» уведомило ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая - смерти заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (т.е. почти через год), представив сведения о смерти ФИО1, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, справку-расчет и служебную записку, в которой Банк казал на то, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по указанному страховому полису. 

Как следует из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2006 (по кредитному договору 421382), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

В пунктах 5.1, 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» согласовали, что страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 227 272,73 руб., по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования.

На основании справки-расчета банка ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 200 460 руб. 68 коп., в том числе остаток задолженности по кредиту - 196 997,30 руб.; 1 654,57 руб. - остаток задолженности по процентам, 1 808,81 руб. - неустойки, штрафы, пени.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что, помимо суммы невозвращенного кредита на дату смерти заемщика и процентов за пользование кредитом, к взысканию заявлены проценты, начисленные на сумму остатка долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 810 руб. 23 коп.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления, отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В силу указанного ранее п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Банку стало достоверно известно о смерти заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя почти 2 месяца после его смерти. 

Согласно соглашению о страховании № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позднее, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении, и представить документы в подтверждение страхового события, оригинал справки-расчета по установленной форме.

ПАО «Сбербанк России» уведомило ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая - смерти заемщика ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, предусмотренного соглашением о страховании.

По условиям Соглашения, заключенного между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», последний в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, уведомляет об этом страховщика и представляет документы, необходимые для принятия страховой компанией решения о выплате страхового возмещения. При этом ПАО «Сбербанк России» вправе обратиться в страховую компанию с просьбой оказать содействие в сборе таких документов при отсутствии возможности их самостоятельного получения, а страховая компания обязана в случае невозможности принять решение по представленным документам запросить данные документы, в том числе и в медицинских организациях (учреждениях). Таким образом, Соглашением предусмотрена обязанность страховщика запрашивать в отношении застрахованного лица также и сведения, составляющие медицинскую (врачебную) тайну.

ПАО «Сбербанк России» в данном случае воспользовался указанным правом, изложив в служебной записке, адресованной страховщику, просьбу запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно, сославшись при этом на заявление ФИО1 о подключении к программе страхования.

При этом в силу ст. 13 Федерального закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» у банка отсутствовали полномочия по получению из медицинских организаций документов в отношении ФИО1

Из заявления ФИО1 (том 1 л.д. 22-23) следует, что согласие на обработку персональных данных и предоставление любыми медицинскими организациями любых сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении и отнесенных к врачебной тайне, в том числе данных по факту смерти, дано ФИО1 только ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Таким образом, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», действуя во исполнение его обязанностей, предусмотренных п.п. 9.11, 9.13 Соглашения от 30.05.2018 № ДСЖ-5, с учетом согласия ФИО1 на сбор страховой компанией в отношении него сведений из медицинских учреждений, могло и должно было запросить такую информацию самостоятельно для решения вопроса о признании смерти ФИО1 страховым случаем.

Однако исчерпывающих мер для получения таких сведений ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не приняло, ограничившись направлением запроса предполагаемым наследникам ФИО1 по адресу проживания последнего, притом, что наследников, принявших наследство после его смерти ФИО1 не имелось.

Таим образом, именно действия Банка и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» привели к необоснованной задержке выплаты страхового возмещения, соответственно, к возникновению убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно Соглашению от 30.05.2018 № ДСЖ-5 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Как указано в подп. 8.6.4. Правил, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков «Смерть», «Смерть от несчастного случая» страховщику представляются следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной даты несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти/ организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников).

На основании п. 8.8 Правил, если соглашением прямо не предусмотрено иное, документы, перечисленные в п. 8.6, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

Пунктом 8.9 Правил предусмотрено, что страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов.

Согласно п. 8.10 Правил при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Если документы/сведения подлежат запросу не у заявителя, страховщик в письменной форме и со ссылками на пункты указанных Правил информирует заявителя об отсрочке принятия решения в течение 5 рабочих дней с момента направления запроса.

Страховщик в силу п. 8.11 Правил принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов путем утверждения страхового акта.

Однако ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ограничилось лишь направлением ДД.ММ.ГГГГ предполагаемым наследникам ФИО1 требования о представлении документов по страховому случаю, по адресу регистрации ФИО1

Иные меры по сбору документов по страховому случаю не принимались, в том числе по запросу в учреждение, выдавшее медицинское свидетельство о смерти, дополнительных документов.

Направленное требование о представлении документов по страховому случаю, адресованное «наследникам ФИО1», не могут быть расценены судом как надлежащие меры к истребованию страховщиком информации по страховому случаю, ввиду того, банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования.

Страховщик в силу п. 8.11 Правил принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов путем утверждения страхового акта.

Таким образом, истец заведомо знал о возможности непогашения кредита, но длительное время не обращался к страховщику с требованием о выплате возмещения, следовательно, не воспользовался имеющимися возможностями погашения задолженности. Учитывая эти обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ).

Из материалов дела не следует, что страховой компанией отказано банку в выплате страхового возмещения.

В материалы дела представлен ответ страховой компании о том, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате не представляется возможным в связи с непредставлением дополнительных документов.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, расценивается судом, как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 01 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 произошла ДД.ММ.ГГГГ от несчастного случая, не связанного с производством: обнаружен в доме после тушения пожара, причинами смерти явилось вдыхание дыма (Т58), воздействие неуточненных источников дыма, огня и пламени. В других уточненных местах (Х09.8).

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного экспертом КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» Рубцовское межрайонное отделение, смерть ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила от острого отравления продуктами горения, что подтверждается наличием карбоксигемоглобина в крови в концентрации 66% (акт судебно-химич.исследования № от ДД.ММ.ГГГГ), наличием цианидов в крови (акт судебно-химич.исследования № от ДД.ММ.ГГГГ), ярко красным цветом крови и мягких тканей, наличием копоти в просвете дыхательных путей, отеком и эмфиземой легких, полнокровием внутренних органов, жидким состоянием крови. Учитывая выраженность трупных явлений: кожные покровы холодные на ощупь, трупное окоченение хорошо выражено во всех группах исследуемых мышц, трупные пятна при надавливании не бледнеют, признаки гниения отсутствуют, можно полагать, что смерть наступила за 1-2 суток до исследования трупа в морге. При исследовании трупа ФИО14 не обнаружено каких-либо других телесных повреждений, кроме термических воздействий, являющихся посмертными. При судебно-химическом исследовании крови трупа обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 3,3 промилле, в мече 5,6 промилле (акт судебно-химич.исследования № от ДД.ММ.ГГГГ), что обычно у живых лиц соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения.

Постановлением дознавателя отделения дознания ТОНД и ПР № 4 УНД И ПР ГУ МЧС России по Алтайскому краю ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ, по основаниям п.2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в виду отсутствия признаков состава преступления в действиях ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Из постановления следует, что предполагаемый очаг пожара находился в юго-восточном углу юго-западной комнаты в месте расположения дивана. Исходя, из объяснений и осмотра места происшествия можно сделать вывод, что причиной пожара послужило возгорание горючих материалов, в результате неосторожного обращения с огнем при курении ФИО6

Постановлением старшего следователя Рубцовского МСО следственного управления Следственного комитета РФ по 

<

адрес> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием события преступления, предусмотренного п. «а» ч. 2 ст. 105 УК РФ.

Как следует из материалов дела в крови ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,3 промилле, который, вместе с тем, в соответствии с методическими указаниями Минздрава соответствует тяжелой алкогольной интоксикации.

Обстоятельство нахождения ФИО1 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, безусловно, не свидетельствует о том, что единственной и достаточной причиной его смерти явилось употребление им алкоголя, а сам по себе факт нахождения застрахованного лица в момент наступления смерти в состоянии алкогольного опьянения не влияет на квалификацию произошедшего события как страхового случая. 

Материалы дела не содержат каких-либо надлежащих и допустимых доказательств подтверждающих наличие прямой причинно-следственной связи между употреблением алкоголя ФИО1 и его смертью, поскольку само по себе употребление последним алкоголя, пребывание в состоянии алкогольного опьянения не может свидетельствовать о наличии в действиях ФИО1 такого действия, которое привело к негативному результату, исключение которого из цепи событий привело бы к иному результату. 

Как следует из материалов дела, расчету задолженности, сумма страхового возмещения покрывает оставшуюся часть долга по кредитному договору. Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, Банком в нарушение условий заключенного Соглашения и положений Закона своевременно не произведено, к чему препятствий не имелось, доказательств обратному суду представлено не было и страховщик фактически не принимал решения об отказе в выплате страхового возмещения, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению его прав. Вина ответчика в неисполнении страховщиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения при установленных по делу обстоятельствах отсутствует.

С учетом того, что страховой компанией не были предприняты все необходимые меры для выяснения обстоятельств смерти застрахованного лица, ПАО Сбербанк не лишено возможности обратиться в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате повторно и при необходимости урегулировать свои взаимоотношения со страховой компанией в судебном порядке.

Кроме того, в рамках настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком была получена исполнительная надпись временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО8 нотариального округа городского округа 

<

адрес> - ФИО9 на взыскание неуплаченной в срок задолженности за время с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: 196 997 руб. 30 коп. - задолженность, 1364 руб. 74 коп. - проценты, а также расходов, понесенных в связи с совершением исполнительной надписи в размере 1800 руб. 00 коп.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на внесудебную защиту прав.

Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (часть 1 статьи 3 ГПК РФ).

В соответствии с положениями статьи 93 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации для исполнения судебных решений.

Исполнительная надпись, если взыскателем или должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения, а если и взыскателем и должником являются предприятия, учреждения, организации, - в течение одного года, если законодательством Российской Федерации не установлены иные сроки (статья 94 Основ).

Согласно статьям 33, 49 Основ заинтересованное лицо, считающее неправильным совершенное нотариальное действие, в частности, совершенную нотариусом исполнительную надпись, вправе подать об этом жалобу в районный суд по месту нахождения нотариальной конторы нотариуса, которая рассматривается в порядке особого производства в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Порядок рассмотрения заявлений о совершенных нотариальных действиях установлен главой 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (статьи 310-312).

Решение суда, которым удовлетворено заявление о совершенном нотариальном действии или об отказе в его совершении, отменяет совершенное нотариальное действие или обязывает совершить такое действие (статья 312 ГПК РФ).

В силу статьи 12 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительная надпись нотариуса, наряду с исполнительными листами, выдаваемыми судами общей юрисдикции и арбитражными судами на основании принимаемых ими судебных актов, является исполнительным документом и, как указывалось выше, взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации для исполнения судебных решений.

Материалами дела установлено, что Банк воспользовалась предусмотренным Основами законодательства Российской Федерации о нотариате способом защиты нарушенного права, ввиду неисполнения должником ФИО1 обязательств по кредитному договору, в результате которого исполнительный документ был обращен к принудительному исполнению.

Исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ окончено ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ окончено ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Из материалов дела не следует, что совершенное нотариальное действие отменено или оспорено в предусмотренном главой 37 ГПК РФ порядке.

Таким образом, исковые требования банка о взыскании с наследника просроченного основного долга по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196 997 руб. 30 коп. и процентов в размере 1656,58 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку подлежат возмещению за счет страховой выплаты.

Наличие договора страхования безусловно не освобождает наследников от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер.

Наступление страхового случая как основание прекращения обязательства в кредитном договоре и договоре страхования не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Условия страхования предусматривают, что страховая выплата производится в отношении задолженности по кредитному обязательству, возникшей на день смерти заемщика.

Однако надлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, прекращающим обязательство, является возврат основного долга и процентов по договору в полном объеме.

Из разъяснений, данных в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи с его смертью, а перешли к ответчику, который, являясь наследником заемщика, отвечает по исполнению обязательства об уплате процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Такие проценты не являются мерой ответственности за невозвращение суммы кредита в установленный срок (неустойкой).

Даже при условии надлежащего и своевременного исполнения Банком обязанности по информированию ООО «СК «Сбербанк страховании жизни» и страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения, проценты по договору в любом случае подлежали бы начислению по ДД.ММ.ГГГГ, как то предусмотрено условиями кредитного договора и положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ, и не противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (70 календарных дней) по ставке 17,9 % годовых на сумму 196 997,30 руб. составит 6 765,08 руб. (196997,30х17,9/100х70/365).

Требование истца о взыскании процентов по договору в остальной части - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - удовлетворению не подлежит, так как при надлежащем исполнении Банком обязанности по информированию ООО «СК «Сбербанк страховании жизни» и соответственно, страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком в соответствующей части считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В рамках настоящего дела банком не предъявлены требования к страховщику.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом приведенных разъяснений, при рассмотрении данной категории дела юридическое значение имеют состав наследственного имущества и его стоимость на время открытия наследства.

Рыночная стоимость наследственного имущества на время открытия наследства - 189 600 рублей.

При этом в ОСП г. Рубцовска, Егорьевского и Рубцовского районов ГУФССП России по Алтайскому краю на исполнении находится исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 по которому остаток задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 721,48 руб.

А также, на основании исполнительной надписи нотариуса №-н/№ от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк в размере 197 212,85 руб., остаток задолженности, на день рассмотрения дела, по указанному исполнительному документу 197 212,85 руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что стоимость недвижимого имущества умершего ФИО1 является недостаточной для погашения задолженности перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, принимая во внимание недостаточность наследственного имущества для удовлетворения требований кредитора по кредитному договору от № от 16.06.20220, данное обязательство прекращается невозможностью исполнения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № к администрации Безрукавского сельсовета Рубцовского района Алтайского края о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 277 462,10 руб. не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № 8644 к администрации Безрукавского сельсовета Рубцовского района Алтайского края о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2024.