Дело № 2-814/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019г., город Пермь Пермского края,

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

Судьи Турьевой Н.А.,

При секретаре Терещенко О.А.,

С участием ответчика ФИО1, 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 (ранее ФИО2) М. А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68055рублей 04копейки, в том числе: 49478рублей 34копейки - основной долг; 11412рублей 70копеек – штрафы и неустойки; 7164рублей – комиссия за обслуживание счета, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68055рублей 04копейки, в том числе: 49478рублей 34копейки - основной долг; 11412рублей 70копеек – штрафы и неустойки; 7164рублей – комиссия за обслуживание счета, указав в его обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА- БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 90000рублей. По условиям договора проценты за пользование кредитом составляют 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 4920рублей.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности и cправке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 68055рублей 04копейки, в том числе: 49478рублей 34копейки - основной долг; 7164рублей – комиссия за обслуживание счета; 11412рублей 70копеек -начисленные неустойки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указал, что на иске настаивает.

Ответчик с исковыми требованиями согласен, в судебном заседании пояснила, что считает сумму неустойки завышенной и не соответствующей допущенным ей нарушениям, просит уменьшить размер неустойки.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений ст. 819 ГК РФ): заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений ст. 819 ГК РФ): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации: офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Альфа Банк» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме (л.д. 15). 

Свои обязательства в соответствии с Соглашением банк исполнил – в тот же день необходимая сумма была зачислена истцом на счет ответчика в ОАО «Альфа Банк», что подтверждается выпиской по текущему счету ответчика № (л.д. 8).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредита составила 90000 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее третьего числа каждого месяца в размере 4920рублей.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014, ОАО «АЛЬФА- БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ДЮМ заключен брак, супругам присвоена фамилия Д-вы (л.д. 47).

В настоящее время ФИО1 (ФИО2 до брака) принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

25.05.2018 мировым судьей судебного участка № Кунгурского судебного района Пермского края был издан судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности, который 31.07.2018 определением мирового судьи был отменен.

Согласно расчету задолженности и Справке по кредитной карте, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа Банк» составляет 62891рублей 04копейки, из которых: 49478рублей 34копейки – просроченный основной долг, 11412рублей 70копеек – штрафы и неустойки. 

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение кредита наличными, общими условиями предоставления кредита, выпиской по счету №, другими материалами дела.

Следует возникшую перед истцом у ответчика задолженность взыскать с учетом процентов за пользование кредитом. Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, произведен в соответствии с условиями Соглашения, с учетом фактически исполненных ответчиком обязательств по данному договору.

Решая вопрос о взыскании неустойки суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание соотношение ставки рефинансирования с размером неустойки по договору, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком по договору.

Кроме того, в силу статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации: если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно представленной выписке, последний платеж заемщиком был внесен в октябре 2016года, однако к мировому судье с заявлением истец обратился лишь в мае 2018года, с настоящим иском банк обратился только в октябре 2018года.

Доказательств того, что истцом предпринимались меры к уменьшению размера убытков, суду не представлено.

Аналогична позиция изложена в п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденной президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013. 

Таким образом, суд считает возможным снизить размер неустойки и штрафа за несвоевременное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом до 2000рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 7164рублей, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 3.5.7 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) в расчет полной стоимости кредита не включаются комиссии банка, возможность оплаты которых невозможно предусмотреть при заключении Соглашения о кредитовании.

Согласно п.1.8 Условий, полная стоимость кредита - это выраженные в процентах затраты Клиента по получению, обслуживанию Кредита и погашению Задолженности по кредиту, предусмотренные Соглашением о кредитовании и Тарифами, о которых Клиенту известно на момент выдачи Кредита или изменении я условий Соглашения о кредитовании.

В силу пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действующий на момент заключения договора, предусматривает, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ, указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе, на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ, применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).

Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), в том числе, о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

Суд, учитывая требования действующего законодательства, приходит к выводу, что включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, который выполняет функции ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и, согласно статьи 16 Закона о защите прав потребителей, является основанием для признания такого условия договора недействительным. 

Из материалов дела следует, что помимо платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчику начислялась комиссия за обслуживание счета, сумма которой подтверждена выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Учитывая, что в состав общей задолженности ответчика по кредиту включена и задолженность по комиссии за обслуживании счета в размере 7164рублей, в удовлетворении заявленных требований истца в данной части следует отказать, поскольку требования банка о взыскании с ответчика задолженности по указанной комиссии являются необоснованными, так как в данной части условие кредитного договора является недействительным, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, состоящая из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также штрафа, за нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов, в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации: с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1744,35рублей

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о предоставлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51478рублей 34копейки, в том числе: 49478рублей 34копейки - основной долг; 2000рублей - начисленные неустойки; а также сумму в возврат госпошлины в размере 1744 рублей 35копеек.

В иске о взыскании 7164рублей – комиссии за обслуживание счета, - отказать

Решение в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме (с 22 февраля 2019г.) может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми.

Судья Турьева Н.А.