Гражданское дело № 2-493/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года пос. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи Б.С. Семенова, при секретаре судебного заседания – Рамазанове Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании в расположении Прикубанского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с вышеуказанным иском, в котором просил: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в его пользу задолженность по кредитному договору на 31 января 2018 года в размере 1211426 руб., расторгнуть кредитный договор с 31 января 2018 года, взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 14257,13 руб.

Исковое заявление обосновано тем, что заемщик, получив сумму кредита в соответствии с кредитным договором, свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Обязательства заемщика обеспечены поручительством физических лиц, которые отвечают по этим обязательствам в полном объеме.

Представитель истца – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», ответчики, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили. Представитель истца – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие. Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков по правилам ст. 167 ГПК РФ. 

В суд поступили возражения от ФИО1, в которых она заявила о применении к заявленным требованиям общего срока исковой давности. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

5 сентября 2011 года открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого кредитор обязуется предоставить заемщику до 7 ноября 2011 года денежные средства в размере 700000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму до 10 июля 2016 года согласно графику полугодовыми платежами в размере 70000 рублей, и уплатить на нее проценты по ставке 14,5%, а в случае не подтверждения целевого использования кредита – по ставке 17%. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца, второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 августа 2016 года. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.2.2 кредитного договора).

Тогда же открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», ФИО2, ФИО3 заключены договор поручительства № № и №, в соответствии с условиями которых поручитель в полном объеме отвечает перед кредитором за исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, в том числе по возрату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиками условий кредитного договора.

Сумма кредита в установленный кредитным договором срок перечислена акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заемщику, что подтверждается выпиской из его лицевого счета.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Ч. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из норм ч. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, что по состоянию на 31 января 2018 года задолженность по кредитному договору составила 1211426,20 руб., в том числе: по основному долгу – 629999,65 руб., по процентам за пользование кредитом – 581426,55 руб. При этом ненадлежащее исполнение обязанностей заемщика с накоплением задолженности, как следует из расчета, началось, по крайней мере, с 11 апреля 2012 года.

Ответчиками доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, не представлено, доводы истца о наличии и размере задолженности не опровергнуты. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд не находит в нем ошибок и противоречий, полагает его обоснованным и арифметически верным.

Обсуждая заявления ответчика ФИО1 о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, суд находит их обоснованными.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Из норм ч.2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Суд полагает, что истцу стало известно о нарушении его прав не позже 13 июня 2012 года. Исковое заявление предъявлено истцом в суд 26 марта 2018 года, значит, началом течения срока исковой давности является 26 марта 2015 года. Суд отмечает, что из заявленных истцом требований следует, что он взыскивает проценты за пользование кредитом до даты – 31 января 2018 года, а не по дату подачи искового заявления. Поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы заявленных требований, то для расчета процентов суд принимает период с 26 марта 2015 года по 31 января 2018 года. Суд приходит к выводу, что задолженность ответчиков по основному долгу в пределах срока исковой давности, исходя из кредитного договора и графика платежей, составляет 70000*3 = 210000 руб. 

При расчете процентов за пользование кредитом, суд определяет размер основного долга, на который начисляются проценты, за период с 26 марта 2015 года по 31 января 2018 года как 210000 руб.

Для расчета процентов за пользование кредитом за каждый процентный период, суд исчисляет однодневную сумму процентов, как произведение основного долга, на который начисляются проценты за соответствующий процентный период, процентной ставки, установленной кредитным договором, деленное на количество дней в году.

Определяя сумму процентов за пользование кредитом в соответствующем процентном периоде, суд исходит из произведения однодневной суммы процентов и количества дней в процентном периоде, а общая сумма процентов за пользование кредитом исчисляется как сумма процентов за все периоды в пределах с 26 марта 2015 года по 31 января 2018 года. При этом процентная ставка, исходя из расчета задолженности и кредитного договора, принимается равной 17%.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 101519,61 руб., исходя из расчета:

Процентный период

Основной долг

Процентная ставка

Количество дней

Общая сумма процентов

26.03.15-10.04.15

210000

17

15

1467,12

11.04.15-12.05.15

210000

17

31

3032,05

13.05.15-10.06.15

210000

17

28

2738,63

11.06.15-10.07.15

210000

17

30

2934,25

11.07.15-10.08.15

210000

17

31

3032,05

11.08.15-10.09.15

210000

17

31

3032,05

11.09.15-12.10.15

210000

17

32

3129,86

13.10.15-10.11.15

210000

17

29

2836,44

11.11.15-10.12.15

210000

17

30

2934,25

11.12.15-11.01.16

210000

17

32

3121,31

12.01.16-11.02.16

210000

17

31

3023,77

12.02.16-10.03.16

210000

17

28

2731,15

11.03.16-11.04.16

210000

17

32

3121,31

12.04.16-11.05.16

210000

17

30

2926,23

12.05.16-10.06.16

210000

17

30

2926,23

11.06.16-11.07.16

210000

17

31

3023,77

12.07.16-10.08.16

210000

17

30

2926,23

11.08.16-31.08.16

210000

17

20

1950,80

01.09.16-31.12.16

210000

17

122

11900

01.01.17-31.12.17

210000

17

365

35700

01.01.18-31.01.18

210000

17

31

3032,11

101519,61

Общая сумма задолженности в пределах указанного периода составляет 311519,61 руб. Суд приходит к выводу о том, что с ответчиков, являющихся заемщиками, в пользу истца подлежит солидарному взысканию указанная сумма задолженности в пределах срока исковой давности за период с 26 марта 2015 года по 31 января 2018 года, а в части остальных исковых требований, следует отказать в силу истечения срока исковой давности.

При этом суд отмечает, что в период с 1 марта по 31 марта 2017 года ответчиком ФИО1 уплачено 35 коп. в счет погашения основного долга. Между тем в соответствии с п. 20 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, частичное гашение долга в размере менее одного периодического платежа, при том условии, что исполнение кредитных обязательств установлено договором по частям, не свидетельствует о признании всего долга в полном объеме. 

Суд полагает, что гашение долга ФИО1 в размере 35 копеек не свидетельствует о признании ей всего просроченного долга на 31 марта 2017 года в контексте требований ст. 203 ГК РФ.

Обсуждая вопрос о взыскании с поручителей вышеуказанных сумм, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ответчиками договоров поручительства, его срок, как это предусмотрено статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлен не был. Указание в договоре на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит поручителю требование об исполнении обязательств (пункт 4.2), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства определен не был.

В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договоров поручительства, применяемой судом в силу п. 2 ст. 2 Федеральный закон от 08.03.2015 N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации", поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. 

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Обязательства по уплате основного долга заемщики перестали исполнять, по крайней мере, не позже 13 июня 2012 года, в силу чего после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств.

Окончательный срок возврата суммы кредита, т.е. срок исполнения обязательств по уплате основного долга по кредитному договору, обеспеченных поручительством, наступил 10 августа 2016 года. Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в течение года с указанного дня, то есть до 10 августа 2017 года, не предъявило иск к поручителям о взыскании задолженности по кредитному договору. Суд полагает, что в указанную дату поручительство ответчиков прекратилось, а значит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков, являвшихся поручителями, удовлетворению не подлежат.

Обсуждая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу об их удовлетворении.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиками нарушения условий кредитного договора является существенными, что в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора. Досудебный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, что подтверждается уведомлением о расторжении кредитного договора и почтовым уведомлением о его вручении.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с того ответчика, исковые требования к которому удовлетворены судом, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № №, заключенному открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 5 сентября 2011 года, образовавшуюся на 31 января 2018 года, в сумме 311519 (триста одиннадцать тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 61 копейка, в том числе задолженность: по основному долгу в размере 210000 (двести десять тысяч) рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 101519 (сто одна тысяча пятьсот девятнадцать) рублей 61 копейка.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 5 сентября 2011 года, с 31 января 2018 года.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, в остальной части - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3666 (три тысячи шестьсот шестьдесят шесть) рублей 93 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Б.С. Семенов

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 20 мая 2018 года.