Дело №2-1824/2019 

УИД 35RS0010-01-2019-000713-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 07 мая 2019 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В., при секретаре Улитиной И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах», обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь», публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о взыскании страхового возмещения,

установил:

24.11.2014 между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни») (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор пожизненного (ритуального) страхования (сертификат серия 9 001 №) по программе «МАРС» Выгодоприобретателем указана ФИО2 Срок действия договора страхования: пожизненно. Размер страховой премии установлен в сумме 2 431 руб. 67 коп. ежеквартально. Страховые случаи и размеры страховых сумм согласованы в следующем порядке:

- смерть Застрахованного лица от любой причины, кроме смерти в результате дорожно-транспортного происшествия или катастрофы на воздушном транспорте-в первые два года действия договора страхования сумма уплаченных страховых взносов на дату страхового события; 

- смерть Застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия или катастрофы на воздушном транспорте в первые два года действия договора – 100 000 руб., 

- смерть Застрахованного лица от любой причины с третьего года действия договора страхования по риску «смерть Застрахованного» - 100 000 руб.

Размер страховой премии в указанном размере оплачен ФИО1 24.11.2014, 08.12.2015, 22.05.2015, 01.09.2015, 18.03.2016, 05.10.2016, 04.03.2017, 19.12.2017.

04.03.2017 ФИО1 в публичном акционерном обществе «Росгосстрах Банк» оформлена банковская карта №, составлено поручение обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Росгосстрах-Жизнь» на списание Банком с банковской карты ежеквартально в безакцептном порядке взносов по договору страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о смерти № от 18.10.2018).

ФИО2 обратилась к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь», которое, признав случай страховым, осуществило выплату страхового возмещения в размере 39 142 руб. 34 коп.

Ссылаясь на то, что размер страхового возмещения выплачен ей не в полном объеме, ФИО2 обратилась в суд с иском, с учетом уточнения требований просила взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в свою пользу страховую выплату в сумме 61 000 руб., неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения потребителю в размере 1% от страховой выплаты с 14.12.2018 по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на предоставление юридической помощи в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от размера взысканных сумм.

Требования мотивировала тем, что обязательства по пополнению банковской карты исполнялись своевременно. В ноябре 2017 года, проверив баланс карты, она выяснила, что страховая премия с нее не списывалась. Представитель общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» пояснила, что сотрудник, занимающийся оформлением дебетововой карты, уволилась и не передала пакет документов. В результате образовалась задолженность и действие договора было приостановлено. Одновременно им пояснили, что на выплату страхового возмещения указанное обстоятельство не повлияет. 19.12.2017 образовавшаяся задолженность была погашена. Вместе с тем, при выплате страхового возмещения ей пояснили, что сумма в 39 000 руб. является максимальной с учетом возобновления договора страхования после погашения задолженности. Полагает действия общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» и публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» незаконными, нарушающими ее права как потребителя.

Определением, занесенным в протокол судебного заседания 12.02.2019, в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», произведена замена наименования ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах» на публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк».

Определением, занесенным в протокол судебного заседания 21.03.2019, публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» исключено из числа третьих лиц по делу, привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 по устному ходатайству ФИО3 исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что условия по изменению срока договора в дополнительном соглашении являются ничтожными. ФИО1 дополнительное соглашение не подписывал. Дополнительное соглашение датировано 25 февраля, который выпадал на выходной день. 28 февраля вносилась сумма ежеквартального платежа, которая не соответствует сумме разового платежа, определенного дополнительным соглашением.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, ранее представитель по доверенности ФИО4 суду пояснила, что договорных отношений у публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» с ФИО2 не имеется. Общество является ненадлежащим ответчиком.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по доверенности ФИО5 полагал исковые требования подлежащими удовлетворению. Суду дополнительно пояснил, что в соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязательства потребителя перед продавцом, а в данном случае исполнителем услуги по страхованию, будут считаться исполненными с момента оплаты периодического платежа. Деньги за просроченные платежи приняты в декабре 2017, с этого момента отношения между застрахованным и страховщиком следует считать возобновленными на ранее согласованных условиях. Изменение срока договора в последующем нарушает права потребителя. 

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат, в том числе, положение о сроке осуществления страховой выплаты.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 9, пункт 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

Из системного толкования вышеуказанных норм права следует, что обязательство в рамках добровольного имущественного страхования возникает на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования, условия которого в силу принципа диспозитивности определяются сторонами договора за исключением случаев, когда условие договора предусмотрено императивной нормой гражданского законодательства. В обязательных для страхователя Правилах страхования, утвержденных страховщиком, определяются общие условия страхования, в том числе, перечень страховых рисков, с наступлением которых возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Установлено, что договор пожизненного (ритуального) страхования серии 9001 №015250 от 24.11.2014 заключен на условиях Программы страхования «МАРС» и на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

В соответствии с Программой страхования «МАРС» прекращение действия договора страхования наступает в случае неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные Договором сроки (с учетом льготного периода 62 дня) и размере.

По согласованию со Страховщиком на его условиях досрочно прекращенный договор может быть возобновлен, если задолженность по уплате страховых взносов составляет не более 12 месяцев.

Согласно выписке по счету карты, перечисление суммы страховой премии публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк» в пользу общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в мае, августе и ноябре 2017 года не произведено, несмотря на наличие на счете суммы, достаточной к списанию. 

Таким образом, ввиду нарушения сроков внесения суммы страховой премии, основания для прекращения действия договора страхования имели место быть.

Вместе с тем, в декабре 2017 года задолженность по уплате страховой премии погашена, уплачена ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» наличными денежными средствами, о чем в материалы дела представлена квитанция 9011864755 на получение страховой премии (взноса) от 19.12.2017.

В последующем, списание денежных средств по уплате страховой премии осуществлялось Банком с карты Страхователя в безакцептом порядке ежеквартально, как предусмотрено договором.

Доводы общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» об изменении срока действия договора страхования, и, как следствие, размера страхового возмещения, подлежащего выплате в случае наступления страхового события, судом подлежат отклонению ввиду следующего.

В материалы дела представлено дополнительное соглашение № от 25.02.2018 к договору страхования жизни № от 25.11.2014, по условиям которого размер страховых сумм определяется с учетом периода действия не договора от 24.11.2014, а именно дополнительного соглашения.

Таким образом, осуществляя выплату страхового возмещения, Страховщиком принято за основу при расчете условие дополнительного соглашения, согласно которому размер страховой суммы по риску «Смерть Застрахованного» в первые два года с момента вступления настоящего Соглашения в законную силу определяется в размере суммы уплаченных страховых взносов на дату страхового события.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 5 дополнительного соглашения, вступление его в законную силу определяется в период с 25.02.2018 при условии уплаты разового страхового взноса в течение трех дней с даты заключения соглашения, размер которого составляет 2 667 руб. 29 коп.

В случае неуплаты в указанный срок разового страхового взноса Дополнительное соглашение считается незаключенным.

Сторонами в материалы дела сведений об уплате единовременного страхового взноса не представлено, не содержатся таковые сведения и в выписке по счету банковской карты Страхователя, а потому суд приходит к выводу, что дополнительное соглашение к договору страхования в законную силу не вступило, следовательно, оснований принимать его за основу при расчете суммы страхового возмещения у общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имелось.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что действие договора страхования возобновлено на первоначальных условиях, списание страховой премии осуществлялось в штатном режиме, следовательно, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате ФИО2, должна была составить 100 000 руб., исходя из того, что страховой случай наступил после третьего года действия договора страхования.

При этом, совершая действие по выплате страховой суммы частично, страховая компания производила её расчет исходя из сумм внесенных застрахованным лицом с даты первоначального договора, тем самым, не применив условий представленного суду дополнительного соглашения. Указанный вывод объективно следует из того, что фактически истцу выплачена страховая сумма 39142,34 руб., в то время как после 25.02.2018 в счет оплаты страховой премии перечислено 28.02.2018 - 2593,62 руб., 30.05.2018 – 2431,67 руб., 29.08.2018 -2431,67 руб., всего 7456,96 руб.

Принимая во внимание, что обязательства Страховщика исполнены частично, взысканию с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 подлежит страховое возмещение в сумме 60 857 руб. 66 коп. из расчета: 100 000 (подлежащая выплате сумма страхового возмещения)-39 142,34 (выплаченная сумма страхового возмещения).

Публичное акционерное общества «Росгосстрах Банк» и публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах» подлежат освобождению от гражданско-правовой ответственности.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд, исходя из установления нарушения сроков выплаты страхового возмещения, полагает их подлежащими удовлетворению частично.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьей 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20). 

Истцом к взысканию заявлен период с 14.12.2018 по день вынесения решения суда.

За указанный период размер неустойки составит: 39142,34*3%*145 = 170 269 руб. 17 коп.

Из разъяснений пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Таким образом, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, заявленная на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии и не может превышать ее размер.

При изложенных обстоятельствах размер неустойки составит: 39 142 руб. 34 коп.

Представителем ответчика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд полагает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ, снизить размер неустойки подлежащей взысканию с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 до суммы 20 000 руб.

Исходя из того, что в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае установления факта нарушения прав потребителя, причинение морального вреда презюмируется, взысканию с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 подлежит компенсация в размере 5 000 руб.

При изложенных обстоятельствах требования истца подлежат частичному удовлетворению.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», взысканию с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 42 928 руб. 83 коп.

С учетом положений статей 88, 94, 100 ГПК РФ взысканию с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 с учетом требования разумности и справедливости подлежат документально подтвержденные расходы на представителя в размере 7 000 руб. 

В силу статьей 88, 103 ГПК РФ взысканию с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» подлежит государственная пошлина в размере 2 625 руб. 73 коп.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ФИО2:

страховую выплату в сумме 60 857 руб. 66 коп., 

неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения потребителю за период с 14.12.2018 по день вынесения судебного решения в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., 

расходы на предоставление юридической помощи в размере 7 000 руб., штраф в размере 42 928 руб. 83 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах», публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину в размере 2 625 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.В. Иванова 

Мотивированное решение изготовлено 08.05.2019