Дело № 2-1213/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Карповой О.Н. 

при секретаре Стерляжниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 525 руб. 28 коп., взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 5925,25 руб.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 164 400 руб. сроком на 36 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 272525,28 руб., из которых 122693,45 руб. - основной долг, 108931,83 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 40900 руб. - неустойка, начисленная на просроченный основной долг.

Не согласившись с заявленными требованиями, ФИО2 обратилась в суд со встречным иском, в котором просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» денежную сумму 94 914,05 руб. (л.д.62-63).

В обоснование встречных требований ссылается на то, что Банком не доказан факт заключения с ней кредитного договора и выдачи кредитных средств. ПАО КБ «Восточный» не имеет лицензии на выдачу кредитов, основным видом деятельности согласно выписке из ЕГРЮЛ является денежное посредничество. Суду не представлен оригинал кредитного договора, так как ФИО2 кредитный договор не заключала и денежные средства не получала. Банком представлены светокопии заявки на открытие дебетового счета №, заявления на получение кредита, анкеты и типовых условий кредитования, которые заверены лицом, не имеющим на то полномочий представителем Банка. Само по себе заявление на получение кредита не подтверждает его получение. Приходный и расходный кассовые ордера, платежное поручение, мемориальный ордер, подтверждающий выдачу ей 164400 руб. Банком не представлен. Представленная выписка по счету также не подтверждает выдачу кредита, поскольку выдана самим Банком, в нее могут быть внесены любые изменения. Кроме того, зачисление кредита на дебетовый счет не предусмотрено Планом счетов бухгалтерского учета. Неустойка в размере 40800 руб. за возникновение просроченной задолженности по невыданному кредиту расчетами не обоснована и явно завышена. На счет вклада № она вносила денежные средства с цель сбережения и накопления, не знала, что денежные средства со счета списываются в погашение задолженности по кредиту, распоряжение Банку о списании денежных средств с данного счета не давала. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ею были внесены на счет вклада № денежные средства в общей сумме 94 914,05 руб., которые, по ее мнению, необоснованно списаны со счета и подлежат взысканию с Банка. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.66,69). В письменных возражениях на встречное исковое заявление указал, что со встречным иском не согласен (л.д.70-73, 74). Кредитный договор между Банком и ФИО2 заключен в офертно-акцептной форме, применяемый способ заключения договора является общепринятым, и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством. В материалы дела представлена надлежащим образом заверенная копия кредитного досье. ПАО КБ «Восточный» имеет генеральную лицензию на осуществление банковской деятельности. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.68).

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом о месте и времени слушания дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, представитель Банка дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.7).

Исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению, а встречные требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьями 432, 434 ГК Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п.3 ст.432).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1 ст. 434).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.2,3).

Пунктом 1 ст.435 ГК предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 года, и подлежащего применению к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч.1).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч. 4).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 164400 руб., сроком на 36 месяцев с процентной ставкой за пользование денежными средствами 33,5 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 33,53%. Ежемесячный платеж по кредиту определен в размере 8285,33 руб., дата платежа – 30 число каждого месяца. 

Условия заключенного сторонами договора содержатся в заявления ФИО2 о заключении договора кредитования (л.д. 75-77), Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д. 24-25), Тарифах Банка (л.д. 77об.-78)

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила согласие на присоединение к Программе страхования (л.д.75об.).

Факт подписания заявления на получение кредита ответчиком не оспаривается. Заявляя во встречном иске доводы о неполучении кредита ФИО2 ссылается на то, что она не заключала с Банком кредитный договор и его не подписывала, денежных средств по кредитному договору не получала. Представленные Банком документы надлежащим образом не заверены. У Банка отсутствует лицензия на выдачу кредитов.

Доводы ответчика суд находит не обоснованными.

Согласно Общих условий потребительского кредита договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Общим условиям и Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) является открытие Клиенту банковского специального счета и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2. Общих условий).

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО2 между сторонами по делу в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Указанный договор состоит из Индивидуальных условий кредита, изложенных в заявлении заемщика и Общих условий потребительского кредитования, с которыми до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении, кроме того Общие условия являются общедоступными и размещены на официальном сайте Банке. Банк принял оферту ФИО2, открыв ей специальный банковский счет и перечислив на него сумму кредита.

Офертно-акцептная форма заключения договора соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Представленные Банком документы, в том числе заявление ФИО2 на получение кредита, заверены представителем ФИО1, имеющей полномочия на удостоверение подлинности документов Банка своей подписью в соответствии с выданной ей доверенностью №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Заключенный между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит индивидуальные условия договора кредитования по сумме кредита, валюте, сроку кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита, в том числе досрочно, о которых сторонами достигнута договоренность (л.д. 10). Другие условия регламентированы Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 24-25).

Доводы ФИО2 о том, что она не получала денежные средства от Банка в размере 164400 руб. суд находит не состоятельными.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Факт зачисления денежных средств в размере 164400 руб. на счет ФИО2 подтверждается выпиской по счету, представленной Банком (л.д. 45-47). Оснований полагать, что в выписке по счету указаны недостоверные сведения, у суда не имеется.

Кроме того, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 не оспаривала факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему, заявляла лишь о несогласии с размером начисленной неустойки (л.д. 48).

В силу положений пункта 3 статьи 432 ГК сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Из материалов дела следует, что ответчик получила на свой счет денежную сумму в размере 164400 руб., вносила ежемесячные платежи по кредитному договору в размере, установленном договором, что следует из выписки по счету, следовательно, она приняла исполнение Банком обязательств по договору, сама приступила к их исполнению.

При таких обстоятельствах в силу вышеуказанной правовой нормы, закрепляющей правовой принцип эстоппеля, ответчик не вправе требовать признания договора незаключенным.

Доводы ФИО2 об отсутствии у ПАО КБ «Восточный» лицензии на осуществление деятельности по кредитованию опровергаются имеющимися в деле Уставом ПАО КБ «Восточный», согласно которому Банк является кредитной организацией, а также генеральной лицензией (л.д.26-27, 78об.).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по счету (л.д. 45-47), ответчиком платежи в погашение задолженности по кредиту вносились с нарушением установленного графика, в том числе неоднократно допускались просрочки платежей, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ФИО2 о том, что на счет, с которого производилось списание платежей в погашение задолженности по кредиту ею вносились личные средств с целью сбережения и накопления, распоряжение Банку на списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту она не давала, суд находит не состоятельными.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Между сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета. 

Согласно Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, открываемый при заключении кредитного договора специальный банковский счет предназначен для осуществления ограниченного круга банковских операций, в числе которых: зачисление Банком суммы кредита, зачисление клиентом или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных вносов для последующего погашения кредита; списания Банком денежных средств в погашение кредитной задолженности и услуг Банка; безналичная оплата стоимости товаров (услуг); безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных. 

Указанный перечень банковских операций, установленный п. 3.1 Общих условий является исчерпывающим. 

Согласно п. 4.4. Общих условий возврат кредита и уплата процентов осуществляет путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

Из вышеизложенного следует, что распоряжение клиента на списание со специального банковского счета, открытого при предоставлении кредита, на списание с него денежных средств в погашение задолженности по кредиту, предусмотрено условиями кредитного договора.

Кроме того, денежные средства на указанный счет вносились ответчиком в размере, равном ежемесячному платежу по кредитному договору. 

Ссылки ответчика во встречном иске на Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденное Банком России 27.02.2017 N 579-П, суд считает неправомерны, данный документ утвержден после заключения сторонами кредитного договора и открытия банковского счета ответчику в ПАО КБ «Восточный». 

При таких обстоятельствах, встречные требования ФИО2 о взыскании с Банка списанных со счета денежных средств в размере 94914,05 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно представленного Банком расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 272525,28 руб., включая 122693,45 руб. - задолженность по основному долгу, 108931,83 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 40900 руб. – задолженность по неустойке.

Произведенный истцом расчет задолженности в части суммы основного долга и процентов судом проверен, является арифметически верным.

Требование Банка о взыскании неустойки суд находит не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе, неустойкой.

На основании с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.6. Общих условий потребительского кредита за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением клиента о заключении кредитного договора и Тарифами Банка.

Заявлением ФИО2 о заключении договора кредитования размер неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа по кредиту не установлен.

Тарифами Банка по тарифному плану «Индивидуальный» установлен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб.: в размере 800 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1300 руб. за факт образования просрочки 2 раза, 1800 руб. за факт образования просрочки 3 раза и более (л.д. 77об.-78).

Согласно расчета Банка, в соответствии с Тарифами начислена неустойка в размере 41700 руб.: 800 руб. за 1 просрочку, 1300 руб. за 2 просрочку, по 1800 руб. за 22 просроченных платежа. ДД.ММ.ГГГГ Банком списано в счет погашения неустойки 800 руб. Общий размер предъявленной к взысканию неустойки составляет 40900 руб. (л.д. 21).

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку установленный кредитным договором размер штрафа в твердой денежной сумме за каждый факт просрочки не соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее начисление штрафной неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в порядке, отличном от установленного п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», противоречит этому Федеральному закону, в связи с чем, в соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, подлежит признанию в силу ничтожности недействительным и не подлежащим применению.

Удержанная Банком неустойка ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб. подлежит зачислению в счет погашения задолженности ответчика по уплате процентов.

Поскольку иной размер неустойки письменным соглашением сторон не установлен, требования Банка о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 230825,28 руб., в том числе 122693,45 руб. – задолженность по основному долгу, 108131,83 – задолженность по процентам (108931,83 руб. – 800 руб.).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в размере 5925,25 руб. (платежное поручение л.д.3).

Учитывая, что требования Банка удовлетворены судом на 84,69% (взыскано 230825,28 руб. из заявленных 272525,28 руб.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5018,67 руб. (84,69% от 5925,25 руб.). 

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 230825,28 руб., в том числе 122693,45 руб. – задолженность по основному долгу, 108131,83 – задолженность по процентам, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5018,67 руб., а всего 235843 (двести тридцать пять тысяч восемьсот сорок три) руб. 95 коп.

В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий О.Н. Карпова

Решение не вступило в законную силу