Дело № 2-947/2020 (УИД № 42RS0016-01-2019-002675-37)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Новокузнецк Кемеровской области 07 октября 2020 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А., 

при секретаре судебного заседания Жуковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО КБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 

<

***>. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк". 

23.06.2017г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления - оферты №. По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 222791,17 руб. под 28,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредит, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью, более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.04.2018г., на 22.04.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 730 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.05.2018г. На 22.04.2020г. суммарная продолжительность просрочки составляет 700 дней. В период пользования кредитом, ответчик произвел выплаты на общую сумму 105526,63 руб. По состоянию на 22.04.2020г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 209073,31 руб., из них 182014,41 руб. - просроченная ссуда, 7845,62 руб. - просроченные проценты, 2164,64 руб. - проценты по просроченной ссуде, 15606,23 руб. - неустойка по ссудному договору, 1442,41 руб. - неустойка на просроченную ссуду. Требование истца о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 209073,31 руб., сумму государственной пошлины в размере 5290,73 руб.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддерживает. 

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что ответчик ФИО1, на основании договора аренды, фактически, проживает по адресу: 

<

...>, с исковыми требованиями не согласна, поскольку, согласно выписке по счету, выданной ПАО "Совкомбанк", ФИО1, в счет погашения кредита, вносились денежные средства, которые не были учтены истцом при обращении в суд. Также полагал, что требования банка о взыскании суммы пени на просроченные проценты и ссудную задолженность по договору, является злоупотреблением правом со стороны истца, как двойная мера ответственности. К начисленной неустойке, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 23.06.2017г. между ПАО "Совкомбанк" с одной стороны и ФИО1 (заемщик), с другой стороны был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия) № 

По условиям данного договора, Банк предоставил ФИО1 «потребительский кредит» в сумме 222791,17 руб. под 28,9% годовых, на 36 месяцев, срок возврата кредита 23.06.2020г.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора № от 23.06.2017г., с условиями которого ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствуют её подпись, заявлением о предоставлении потребительского кредита, заявлением на включение в программу добровольного страхования, заявлением на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика», выпиской по счету № от 22.04.2020г.

В соответствии с указанной выпиской, 23.06.2017г., денежные средства по кредитному договору были зачислены ПАО «Совкомбанк» на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО3

Согласно п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО3 была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.п.2 п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае пользования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течении 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой ( с нарушением цели использования потребительского кредита ) или в безналичной форме (в течении 25 дней с даты заключения потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,9 % годовых.

В соответствии с выпиской по счету № №, 23.06.2017г. ПАО «Совкомбанк» ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 222 791,17 руб., из которых 31503,89 руб. - по заявлению ФИО1 были перечислены на счет №, 36092,17 руб. - списаны в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5 295, 11 руб. – удержаны в счет комиссии за карту Gold, оставшаяся сумма кредитных денежных средств в размере 149 900 руб., по заявлению заемщика ФИО1, была выдана ей в наличной форме, а, следовательно, процентная ставка по кредиту составила 28,9 % годовых (31503,89 руб.+ 36092,17 руб. + 5 295, 11 руб. + 149 900 руб. = 222 791,17 руб.).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 8158,74руб., гашение кредита производится заемщиком по 23 число каждого месяца, включительно, последний платеж по кредиту не позднее 23.06.2020г. в сумме 8158,28 руб. 

Однако, ответчик ФИО3, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО "Совкомбанк", банк в праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней, в течении последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В связи с неисполнением предусмотренных условиями кредитного договора обязательств по уплате основного долга и процентов по кредиту, банк, 21.06.2018г., предъявил ответчику ФИО1 требование о полном досрочном возвращении кредита, процентов, пеней, по состоянию на 19.06.2018г. в размере 195 577,83 руб., из которых 18 342,94 руб. – сумма просроченной задолженности, 177 234,89 руб. – сумма досрочного возврата задолженности, в срок не позднее 30 календарных дней, со дня направления банком уведомления, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита, обязательства Заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условий договора потребительского кредита.

В соответствии с представленной ответчиком выпиской по счету №, по состоянию на 05.10.2020г., ФИО3, в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от 23.06.2017г., вносились денежные средства: 

- 26.06.2017г. зачисление денежных средств в размере 10000 руб., из них 5468,46 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 3861,49 руб. - в счет погашения кредита, 149 руб. - в счет гашения начисленной задолженности по ссудному договору; 

- 28.07.2017г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 5200,33 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 4129,62 руб. - в счет погашения кредита;

- 26.08.2017г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 5612,46 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 3717,49 руб. - в счет погашения кредита;

- 26.09.2017г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 4679,67 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 4650,28 руб. - в счет погашения кредита;

-27.10.2017г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 5066,92 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 4263,03 руб. - в счет погашения кредита;

- 25.11.2017г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 5122,36 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 4207,59 руб. - в счет погашения кредита;

-27.12.2017г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 4545,53 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 4784,42 руб. - в счет погашения кредита;

- 27.01.2018г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 4741,58 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 4588,37 руб. - в счет погашения кредита;

- 24.02.2018г. зачисление денежных средств в размере 10 000 руб., из них 4180,99 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 5148,96 руб. - в счет погашения кредита;

- по состоянию на 23.04.2018г. остаток денежных средств на счете составил 5881,45 руб.

- 23.04.2018г. произошло списание оставшихся денежных средств в размере 5881,45 руб., из которых 4502,57 руб. в счет погашения процентов по кредиту, 1378,88 руб. - в счет погашения кредита;

- за период с 24.04.2018г. по 23.05.2018г. на указанный расчетный счет поступали денежные средства в общей сумме 46,63 руб., указанные денежные средства были переведены банком в счет погашения кредитной задолженности;

- в период с 24.05.2019г. по 07.04.2019г. денежных средств, в счет погашения кредитной задолженности не поступало;

- 08.04.2019г. зачисление денежных средств в размере 3000 руб., указанные денежные средства были направлены банком в счет погашения просроченных процентов, 

- 22.04.2019г. зачисление денежных средств в размере 2000 руб., в счет погашения просроченных процентов, 

- 13.08.2019г. зачисление денежных средств в размере 5000 руб., в счет погашения просроченных процентов,

- 06.09.2019г. зачисление денежных средств в размере 5000 руб., в счет погашения просроченных процентов,

- 30.01.2019г. зачисление денежных средств в размере 210 руб., в счет погашения просроченных процентов,

- 18.05.2020г. зачисление денежных средств в размере 2000 руб., в счет погашения просроченных процентов,

-07.06.2020г. зачисление денежных средств в размере 2000 руб., в счет погашения просроченных процентов,

- 08.07.2020г. зачисление денежных средств в размере 2000 руб., в счет погашения просроченных процентов,

- 11.08.2020г. зачисление денежных средств в размере 2000 руб. из них 1845,62 руб. - в счет погашения процентов по кредиту, 154,38 руб. - в счет погашения кредита;

А всего, за период с 26.06.2017г. по 11.08.2020г., в соответствии с выпиской, ответчиком, в счет погашения задолженности по кредитному договору, было внесено 113 256,63 руб. (5468,46 руб. + 3861,49 руб. + 149 руб. +5200,33 руб. + 4129,62 руб. + 5612,46 руб. + 3717,49 руб. + 4679,67 руб. + 4650,28 руб. + 5066,92 руб. + 4263,03 руб. + 5122,36 руб. + 4207,59 руб. + 4545,53 руб. + 4784,42 руб. + 4741,58 руб. + 4588,37 руб. + 4180,99 руб. + 5148,96 руб. + 5881,45 руб.+ 46,63 руб.+ 3000 руб., + 2000 руб., + 5000 руб. + 5000 руб.+ 210 руб., + 2000 руб., + 2000 руб., + 2000 руб., + 2000 руб. = 113256,63 руб.) 

Из которых 41 080,14 руб. - в счет погашения основного долга (3861,49 руб. + 149 руб. + 4129,62 руб. + 3717,49 руб.+4650,28 руб. +4263,03 руб. + 4207,59 руб. + 4784,42 руб. + 4588,37 руб. + 5148,96 руб. + 1378,88 руб. + 46,53 руб. + 154,38руб. = 41080,14 руб.), 

72 176,49 руб. - в счет погашения процентов по кредиту (5468,46 руб. + 5200,33 руб. + 5612,46 руб. + 4679,67 руб. + 5066,92 руб. + 5122,36 руб. + 4545,53 руб. + 4741,58 руб. + 4180,99 руб. + 4502,57 руб. + 3000 руб. + 2000 руб.+ 5000 руб. +5000 руб. +210 руб.+ 2000 руб. + 2000 руб. + 2000 руб. + 1845,62 руб. =72176,49 руб. 

Таким образом, сумма непогашенной задолженности ФИО1 по кредитному договору по основному долгу составляет 181711,03 руб. (222791,17 руб.(сумма кредита) - 41080,14 руб. (оплачено ответчиком).

Сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом за период с 24.05.2018г по 22.04.2020г. (в рамках заявленных требований) в размере 7845,62 руб. была погашена ответчиком в полном объеме, в соответствии с выпиской по счету № по состоянию на 05.10.2020г. 

Иного расчета, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п.5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредит, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) или уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите".

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) или процентов неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

Взыскание данных неустоек соответствует условиям договора и закону. Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет не в полном объеме и ненадлежащим образом, то пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления данных неустоек.

Истец просит взыскать с ответчика начисленную неустойку по договору в размере 15 606,23 руб., неустойку на просроченную ссуду 1 442,41 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 2 164,64 руб. Суд, проверив представленные истцом расчеты данных сумм, приходит к выводу о том, что они произведены верно, в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета ответчиком суду не представлено.

Суммы неустойки на просроченную ссуду, в размере 1442,41 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 2164,64 руб., по мнению суда, являются соразмерными последствиям и сроку неисполнения обязательства, в связи с чем, снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ не подлежит.

Однако, в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая ходатайство представителя ответчика, считает возможным снизить размер неустойки, начисленной по ссудному договору в размере 15606,23 руб., до 10 606,23 руб., поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Доказательств наступления каких-либо неблагоприятных последствий, вызванных неисполнением ответчиком своих обязательств по данному кредитному договору, истцом в судебное заседание не представлено. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, соответствует последствиям неисполнения обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от 23.06.2017г., подлежащей взысканию с ответчика ФИО1, в пользу истца, составляет 195 924,31 руб., состоящий из: 181 711,03 руб. - сумма основного долга, 1442,41 руб. - неустойка за просроченную ссуду, 2164,64 руб. - проценты по просроченной ссуде, 10606,23 руб. - неустойка, начисленная по ссудному договору (181711,03 руб. + 1442,41 руб. + 2164, 64 руб. + 10606,23 руб. = 195924,31 руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5118 руб.: 195924,31 руб. – 100 000 руб. х 2% +3200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 195 466, рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5118 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 14.10.2020г. 

Судья: О.А. Нейцель