Дело №2-1490/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

29 октября 2020 года с. Кабанск

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бурятской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бурятская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» (далее БРОО «ЗПП») обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договоркомбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. 18 сентября 2019 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 105882 руб. Повторно с аналогичным заявлением обратилась 14 ноября 2019 года. До настоящего времени ответчик ее требование не удовлетворил. На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку. Кроме того, просит взыскать моральный вред, штраф в пользу БРОО «ЗПП». 

Истец ФИО1 не явилась. О времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежаще. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель БРОО «ЗПП» ФИО2 иск поддержала. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» не явился. Был извещен надлежаще. Уважительных причин неявки суду не представил. 

Суд, выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор № страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. 

В этот же день ФИО1 уплачена стразовая премия 105882 руб., что следует из индивидуальных условий договор потребительского кредита с ПАО банк «ФК Открытие» на сумму 705882 руб. и расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600000 руб. 

18 сентября 2019 года ФИО1 направила в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о досрочном прекращении договора страхования. Повторно направила заявление с аналогичными требованиями, которое согласно отчету об отслеживании по почтовому идентификатору было получено ответчиком 20 ноября 2019 года. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (далее Указание ЦБ РФ) (в редакции от 21 августа 2017 г.), действующей на момент заключения договора страхования, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В п. 6 памятки страхователя предусмотрено право на расторжение договора страхования и получении уплаченной страховой премии по страхованию от несчастных случаев, добровольному медицинскому страхованию в полном объеме в течении первых 14 календарных дней с даты заключения договора, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору, при этом в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У установленный данным Указанием ЦБ РФ порядок досрочного отказа от договора страхования не распространяется на договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж. 

Согласно п. 4 Указания ЦБ РФ его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Вместе с тем в соответствии с п. 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 4 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных п.п. 1 -3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указание ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Аналогичная позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 г. N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Как уже установлено судом, 6 сентября 2019 года между сторонами заключен договор комбинированного страхования. При этом по страхованию от несчастных случаев страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, а по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Истец ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения такого договора страхования, реализовав предоставленное Указанием ЦБ РФ право потребовать возврата уплаченной страховой премии в размере 105882 рублей. При таких обстоятельствах, исковые требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подлежат удовлетворению. 

Поскольку требования истца признаны судом обоснованными, то на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда. При определении размера морального вреда, суд считает разумным удовлетворить требования в размере 5000 руб. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в пользу потребителя и БРОО «ЗПП» в равных долях. 

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат, поскольку они не основаны на законе. 

Исходя из положений ст. ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в их взаимосвязи, неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном же случае, требования истца о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано ее волеизъявлением (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 958 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход МО «Кабанский район» Республики Бурятия.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах». 

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию 105882 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 27720,50 руб. 

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Бурятской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» штраф 27720,50 руб. 

Исковые требования Бурятской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах о взыскании неустойки оставить без удовлетворения. 

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» госпошлину в доход Муниципального образования «Кабанский район» Республики Бурятия 9317,64 руб. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд Республики Бурятия в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Т.В. Баторова