Дело №2-4294/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года город Новосибирск 

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи 

Коцарь Ю.А.

при секретаре судебного заседания

ФИО1

с участием представителя истца 

ФИО2

представителя ответчика 

ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании убытков,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «АльфаСтрахование», в котором после изменения размера исковых требований просила взыскать с ответчика убытки в размере 64371 рубль 82 копейки.

В обоснование иска указала, что между АО «АльфаСтрахование» и ФИО4, ФИО5 был заключен договор комплексного ипотечного страхования, согласно условиям которого страховым случаем определена смерть страхователя по любой причине в период действия договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 погиб в результате несчастного случая. 

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано, поскольку заключением эксперта было установлено наличие в крови и моче ФИО5 этилового спирта. 

Не согласившись с мотивом отказа, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в адрес страховщика с претензией, в которой просила произвести выплату страхового возмещения в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ страховщик пересмотрел ранее вынесенное решение, признал случай страховым и произвел выплату страхового возмещения. Однако, несвоевременная выплата страхового возмещения повлекла возникновение убытков в связи с излишне уплаченными процентами по кредитному договору. 

В связи с указанными обстоятельствами она обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания по адресу, указанному в исковом заявлении, судебные извещения возвратились в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», срок хранения корреспонденции разряда «судебное» почтовой службой соблюден.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании измененные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала ранее данные в ходе судебного разбирательства пояснения. 

Третье лицо ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено. 

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» (после реорганизации ПАО Банк ВТБ) и ФИО4, ФИО5 был заключен кредитный договор 

<

***>/

<

адрес>, по условиям которого банк предоставил заемщикам сумму кредита в размере 3400000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых на приобретение 10/31 долей в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом (именно левую сторону дома, что соответствует 151,1 кв.м), расположенный по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 3120000 рублей; 10/31 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 902 кв.м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 680000 рублей (л.д. 5-12).

Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в указанном размере в судебном заседании сторонами не оспаривался.

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора между ФИО4 (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) был заключен договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор страхования) (л.д. 13-20), что также подтверждается полисом комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-48). 

В соответствии с п. 1.1 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном недвижимом имуществе либо убытки связанные с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, а также выплатить обусловленную договором сумму вследствие причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного). 

Застрахованными по риску смерти, потери трудоспособности являются: ФИО4 и ФИО5, что следует из п. 2.4 договора страхования.

Согласно п. 2.8 данного договора выгодоприобретателем является ОАО «ТрансКредитБанк». 

Из п. 3.3 договора страхования следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное п. 3.2 договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю. В свою очередь п. 3.2.2. договора страхования к страховым рискам относит в числе прочего смерть залогодателя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования. Срок действия договора страхования указан в п. 5.2 и охватывает период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования сторонами в судебном порядке не оспорен, недействительным не признан.

Из представленной в материалы дела копии свидетельства о смерти III –ЕТ504582 (л.д. 49) следует, что ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ Согласно заключению эксперта № причиной смерти послужила механическая асфиксия в результате закрытия дыхательных путей водой при утоплении (л.д. 55-61).

Постановлением следователя следственного отдела по 

<

адрес> СУ СК России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ отказано на основании п. 1 ч.1 ст. 24 УПК РФ - в связи с отсутствием события преступления (л.д. 51-54). 

В связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица ФИО5 - ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения. Полный пакет документов был предоставлен страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом приема-передачи документов по заявлению о страховом событии и не оспаривалось сторонами в судебном заседании. (л.д. 92).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что согласно п. 3.2.2 договора страхования страховщик не несет ответственности по случаям, возникшим в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а поскольку из представленных документом, в частности заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ и постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что застрахованный – ФИО5 в момент смерти находился в средней тяжести опьянения, то страховщик не располагает правовыми основаниями для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения (л.д. 62).

Не согласившись с мотивом отказа, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес страховщика с претензией, в которой просила произвести выплату страхового возмещения в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ страховщик пересмотрел свое решения об отказе, признал случай страховым, указав, что выплата страхового возмещения будет произведена после получения из банка справки о размере судной задолженности основного долга и суммы процентов на текущую дату, а также реквизитов банка для перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности (л.д. 66).

Исходя из пункта 7.2 договора страхования выплата страхового возмещения производится на счет выгодоприобретателя в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору на момент составления страхового акта.

Согласно пункту 7.4 договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти страхователя (застрахованных) страховщик выплачивает 100 % страховой суммы.

Из представленного в материалы дела графика платежей по договору комплексного ипотечного страхования следует, что по состоянию на 2016 год страховая сумма страхования жизни и трудоспособности составила 1566381 рубль (л.д. 73).

Согласно платежному поручению № (л.д. 67) страховое возмещение в размере 1 566 381 рубль поступило на счет выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается графиком погашения задолженности (л.д. 82), а также не оспорено сторонами в судебном заседании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты. Суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.

Указанная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) (пункт 16). 

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.1.2 договора страхования страховщик обязан составить и подписать страховой акт либо отказать в его составлении в течение 3 дней после получения документов, перечисленных в п.6.3.9 договора страхования.

Исходя из пункта 6.1.4 договора страхования в рассматриваемой ситуации выплата страхового возмещения осуществляется в течение 10 рабочих дней после подписания страхового акта.

Как ранее было установлено судом, полный пакет документов был передан истцом страховщику ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (с ДД.ММ.ГГГГ 3 дня на составление страхового акта - ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ 10 рабочих дней на выплату страхового возмещения – ДД.ММ.ГГГГ крайний день выплаты страхового возмещения). 

Однако, как установлено судом, фактически страховщик исполнил свою обязанность только ДД.ММ.ГГГГ по претензии истца, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования.

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора страхования с момента наступления страхового случая (смерти ФИО5-ДД.ММ.ГГГГ) у истца возникло право требовать с АО «АльфаСтрахование» выплаты страхового возмещения в погашение его обязательства по кредитному договору перед Банком ВТБ (ПАО), а в течение установленного договором срока выплаты страхового возмещения (10 рабочих дней с даты составления страхового акта) у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая. 

Однако, страховщик в установленный договором срок страховой акт не составил и не произвел страховую выплату.

В силу положений части 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное. 

Из приведенных норм права следует, что установленная презумпция вины причинителя вреда предполагает обязанность ответчика представить доказательства отсутствия его вины в причинении ущерба. На истца же возлагается бремя представления доказательств, подтверждающих факт причинения вреда, его размер, а также наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и причиненным ущербом.

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ФИО4 убытков в виде излишне начисленных банком процентов за период с даты, когда страховое возмещение подлежало выплате согласно условиям договора, до даты его фактической выплаты, которые были уплачены истцом. 

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного договором страхования срока, сумма процентов по кредитному договору была бы уменьшена за счет частичного погашения суммы основного долга. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем ответчик не представил доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения и отсутствия причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии причинно-следственной связи между несвоевременным перечислением ответчиком суммы страхового возмещения в пользу банка и излишне начисленными и уплаченными истцом процентами по кредитному обязательству. 

Согласно представленному истцом расчету фактически задержка выплаты страхового возмещения составила 125 календарных дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За указанный период истцом были выплачены излишние проценты по кредитному договору в размере 64 371 рубль 82 копейки (1 566 381/100) *12/365)*125=64 371 рубль 82 копейки. Данный расчет процентов был произведен исходя из размера страхового возмещения, которое должно было поступить на счет банка, с учетом установленной кредитным договором процентной ставки 12% годовых.

Расчет истца судом проверен, признан правильным. Ответчик данный расчет не оспорил. Контррасчет либо доказательства размера убытков в меньшем размере ответчик, вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представил.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме и с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО4 подлежат взысканию убытки в размере 64371 рубль 82 копейки.

В силу ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере 2131 рубль. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО4 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании убытков удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО4 убытки в размере 64371 рубль 82 копейки.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2131 рубль. 

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья (подпись) Ю.А. Коцарь

КОПИЯ

Подлинное решение находится в материалах дела №, находящегося в Центральном районном суде 

<

адрес>

Судья Ю.А. Коцарь