№ 2-1768/2024

№ 64RS0047-01-2024-002307-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2024 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Апокина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Мельник А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Поволжский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») в лице Поволжского филиала обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО1 о взыскании долга наследодателя. Требования истца мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» 16.07.2020 выдало кредит ФИО3 в сумме 121 951 руб. 22 коп.руб. на срок 37 мес. под 18,75 % годовых. Кредитный договор 

<

***> подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «мобильный банк». Возможность заключения договоров через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условия договора банковского обслуживания. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. 21 мая 2022 г. заемщик ФИО3 умер. Его наследниками являются ФИО2 и ФИО1 В ходе рассмотрения дела по существу в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Страхование жизни».

На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 июля 2020 г. за период с 16.07.2020 по 10.01.2022 в размере 145 723 руб. 28 коп., в том числе просроченные проценты – 15 937 руб. 25 коп., просроченный основной долг – 101 164 руб. 87 коп., просроченные проценты – 28 621 руб., расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 16 июля 2020 г.; взыскать судебные расходы в размере 4 114 руб. 47 коп. 

Представитель истца, ответчики ФИО2 и ФИО1, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Страхование жизни» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Третьи лица АО «Тинькофф Банк», ПАО «МТС-Банк», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. 

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в порядке ст. 323 ГК РФ. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 16 июля 2020 г. ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора 

<

***> выдало кредит ФИО3 в сумме 121 951 руб. 22 коп. под 18,75 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. 

Банк выполнил условия кредитных договоров и перечислил суммы кредита заемщику ФИО3 

Заключив кредитные договора, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.

Из расчета истца следует, что задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 июля 2020 г. в размере 145 723 руб. 28 коп., в том числе просроченные проценты – 15 937 руб. 25 коп., просроченный основной долг – 101 164 руб. 87 коп., просроченные проценты – 28 621 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно. 

Исходя из этого, в силу закона и условий кредитного договора кредитор вправе требовать взыскания с заемщика, задолженности по кредитному договору 

<

***> от 16 июля 2020 г. в размере 145 723 руб. 28 коп 

Заемщик ФИО3 умер 21 мая 2022 г. 

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Наследство в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В процессе судебного разбирательства установлено, что наследниками принявшим наследство после смерти ФИО3 является его супруга и сын – ответчики по делу, которые несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимость перешедшего к ней по наследству имущества. 

Наследственное имущества заемщика состоит из: 3/4 (трех четвертых) долей в праве общей долевой собственности на помещение - квартиру площадью 63 кв.м., назначение: жилое, расположенное на первом этаже девятиэтажного кирпичного жилого дома, состоящее из трех комнат, находящееся по адресу: 

<

...>, квартира под номером 50 (пятьдесят), кадастровый номер 64:48:050224:72, принадлежащих наследодателю на праве общей долевой собственности, о чем имеется запись регистрации №64-64-11/374/2012-056 от 24 июля 2012 года в Едином государственном реестре недвижимости.

Таким образом, стоимость наследственного имущества (согласно кадастровой стоимости, имеющейся в материалах дела) существенно превышает сумму долга наследодателя по кредитному договору, что не оспаривалось стороной ответчика, которая отказалась от назначения судебной экспертизы после разъяснения такого права судом.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

02 мая 2024 г. решением Октябрьского районного суда г. Саратова по гражданскому делу № 2-1479/2024 исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского филиала к ФИО2 и ФИО1 о взыскании долга наследодателя, удовлетворены. Судом постановлено: «Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт 

<

...>) и ФИО1 (паспорт 

<

...>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского филиала (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №513542 от 11.08.2020». Данное решение вступило в законную силу 08 июня 2024 г.

В связи с чем суд приходит к выводу, что наследники ФИО2 и ФИО1 приняли наследство, указанное выше.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела при заключении кредитного договора между ФИО3 и ООО Страховая компания «Страхование жизни» был заключен договор страхования. Выдан страховой полис № ДСЖ-5/2007_2 от 28 октября 2019 г.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Согласно п. 7 условия страхования, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. 

06 февраля 2023 г. ПАО «Сбербанк России» обратился в страховую компанию по факту смерти ФИО3

20 марта 2023 г. ООО СК «Сберлбанк Страхование жизни» направило письмо в адрес наследников ФИО4 о необходимости предоставления справки о смерти, медицинских документах, свидетельствующих обо всех обращениях ФИО3 за медицинской помощью за последние 5 лет. 

По запросу истца судом были истребованы медицинские документы на ФИО3 и сведения о причине смерти, поскольку ПАО «Сбербанк» не могло получить данные документы в досудебном порядке в связи с тем, что данные сведения, в связи с согласием ФИО3, указанном в заявлении, предоставляются только ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Как следует из ответа ГУЗ СГКБ № 5 от 18 июля 2024 г. ФИО3 за период с 21 мая 2017 г. по 21 мая 2022 г. обращался только к участковому терапевту ФИО5, которая установила основной диагноз гипертоническая болезнь, 3 риск.

Согласно записи о смерти специализированного отдела ЗАГС по г. Саратову от 27 мая 2022 г. № 170229640000205588002 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер 21 мая 2022 г. «неутонченная причина смерти», документ подтверждающий факт смерти медицинское освидетельствование ГУЗ «Бюро судебно медицинской экспертизы».

По запросу суда поступила копия заключения специалиста ГУЗ «Бюро судебно медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Саратовской области № 1565 от 23 мая 2022 г. Согласно выводам специалиста, после исследования трупа ФИО3, его смерть наступила в результате сердечной недостаточности, обусловленной атеросклеротическим кардиосклерозом.

Поскольку в договоре страхования в качестве страхового случая указана смерть застрахованного лица, суд считает, что смерть ФИО4 с учетом исследованных всех материалов дела является страховым случаем, о котором истцу стало известно в процессе рассмотрения дела.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности, учитывая, что причиной смерти ФИО3 явилось серлечное заболевание, доказательств, подтверждающих наличие указанного заболевания ранее или в момент заключения договоров страхования, повлекших смерть застрахованного, не следует из медицинской документации и в деле не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и отказе в удовлетворении требований к остальным ответчикам ФИО2, ФИО1

В соответствии с п. 5 заявления на участие в программе добровольного страхования от 16 июля 202 г. страховая сумма по риску «смерть» для лица, принимаемого на страхование по «Расширенному страховому покрытию», в отношении кредитного договора 

<

***> от 16 июля 2020 г. устанавливается в размере 121 951 руб. 22 коп.

Банком как выгодоприобретателем были совершены необходимые действия для получения страхового возмещения, однако получить все необходимые документы, с учетом их характера, самостоятельно он не имел возможности.

09 февраля 2023 г. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сформировало справку расчет на сумму 112 175 руб. по состоянию на 21 мая 2022 г. 

Вместе с тем по состоянию на 03 апреля 2024 г. задолженность по кредитному договору 

<

***> составляет 145 723 руб. 28 коп., потому с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» подлежит взысканию задолженность в размере 121 951 руб. 22 коп., остальная часть за пределами страхового покрытия в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2 23 772 руб. 06 коп. в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу требований п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку судом установлено обстоятельство смерти заемщика ФИО3, в силу изложенных выше положений законодательства, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора 

<

***> от 16 июля 2020 г. подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, заявленные ко взысканию истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 201 руб. 47 коп. в связи с удовлетворением исковых требований подлежат взысканию в пользу Банка с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с ответчиков ФИО1, ФИО2 в размере 913 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Поволжский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ООО Страховая компания «Страхование жизни» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжский банк ПАО «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 июля 2020 г. в размере 112 175 руб. 

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт №) и ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Поволжского филиала (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 июля 2020 г. в размере 23 772 руб. 06 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 913 руб.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 16 июля 2020 г.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

Судья Д.В. Апокин

В окончательной форме решение суда изготовлено 29 июля 2024 г.