Дело № 2-1079/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Город Мыски 27 ноября 2019 г. 

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Литвиненко И.В., 

при секретаре Гуряшевой Е.П., 

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда города Мыски гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору.

Требования истец мотивирует тем, что Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (Приложения № 8).

Между Банком и гр. ФИО4 (далее - Ответчик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 07.12.2015 года (далее - Договор потребительского кредитования), в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 74358,90 рублей на 36 месяцев (до 30.11.2018 г.) (Приложение №5). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 08.12.2015 по 04.05.2016 процентная ставка 43,12 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00 % годовых.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

1

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (Приложения № 7).

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 07.12.2015 наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

По состоянию на 20.09.2019 года размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от 07.12.2015 составляет 76514,86 руб. (Приложение № 2), а именно: 40134,78 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 16565,71 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с по 19.09.2019 г., 19814,37 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 05.09.2017 по 19.09.2019 г.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

При ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем, Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № 285024/132/3 от 30.11.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 07.12.2015 г. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику 30.11.2017 г. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по следующим реквизитам: Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Адрес: Россия, 

<

...>, ул. Высоцкого, д. 4 Банк получателя: ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35 БИК: 044525000, Расчетный счет: 

<

***> ИНН: 

<

***> КПП: 770901001, Назначение платежа: В назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) в Агентстве № 76/11-0597 (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета

До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО4 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 07.12.2015 г. по состоянию на 20.09.2019 года в размере 76514,86 руб., а именно: 40134,78 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 16565,71 руб. сумма просроченной задолженности по процентам за период с 08.12.2015 по 19.09.2019 г., 19814,37 г. задолженность по начисленной неустойки за период с 05.09.2017 по 19.09.2019 г.; начиная с 20.09.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; с 20.09.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д.3-7).

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от 21.03.2019 года (л.д.11) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в иске. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск не признала и возражала против удовлетворения иска. Просила истцу в иске отказать, поскольку кредитные обязательства были ею выполнены досрочно и в полном объеме, задолженности она не имеет. Предоставила подлинники квитанций об уплате кредита на суму 97746 руб. 36 коп. Кроме того, суду пояснила, что ей известно о том, что в Мысковском городском суде рассматривается большое количество аналогичных дел с участием взыскателя Банк СИБЕС. Со слов знакомых, участвующих по аналогичным делам в качестве ответчиков в Мысковском городском суде, ей стало известно, что в период до 27.04.2017 г. согласно соглашения о приеме платежей физических лиц от 16.07.2013 г. ООО «РФС» являлось платежным агентом и собирало платежи, полученные от должников в пользу Банка «СИБЭС». Денежные средства, зачисленные на специальный счет платежного агента, открытый в Банке «СИБЭС», списывались Банком самостоятельно, согласно подписанного агентом распоряжения. 27 апреля 2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) (Цедент) уступил ООО «Русские Финансы Сибирь» (Цессионарий) права требования по кредитному договору на основании Договора цессии № б/н от 27.04.2017 г. Договор цессии вступил в силу в момент его подписания сторонами 27.04.2017 года. Кроме того, определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 г. по делу А46-6974/2017 признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права) 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредтная компания «Русские Финансы Сибирь». После чего, определением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2018 г. по делу А46-6974/2017 удовлетворено ходатайство общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» о приостановлении исполнения судебного акта. Также было приостановлено и исполнение определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г. по делу №А46-6974/2017 до принятия Восьмым арбитражным апелляционным остановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» на определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г. по делу А46-6974/2017. Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19.04.2018 г. по делу №А46-6974/2017 определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г. по делу №А46-6974/2017 оставлено без изменения. Соответственно, права требования Банка «СИБЭС» по договору восстановлены только с 19.04.2018 г., и с этой даты он является надлежащим кредитором. Соответственно, все платежи, уплаченные до этой даты, являются платежами надлежащему кредитору. Считала, что все ее платежи правомерны, соответствуют как получателю, так и номеру кредитного договора. Также полагала, что она вносила платежи на счет истца Банка «СИБЭС» (АО) через его банковского платежного агента ООО «РФС», в погашение кредита по договору № от 02.12.2015 г. в соответствии с графиком платежей, а на момент поступления иска в суд свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование она исполнила надлежащим образом и досрочно в 2016 г. надлежащему кредитору, в связи с чем, просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска по следующим основаниям. 

На основании ч.2 ст.12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства установлено:

07.12.2015 г. между банком и ФИО4 был заключен Договор о потребительском кредитовании №, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 74358,90 руб. на 36 месяцев до 30.11.2018 г. Стороны договорились о следующей процентной ставке: Ставка-1 – 43,12% годовых с даты предоставления кредита по 04.05.2016 г., Ставка-2 – 22,00% годовых с 05.05.2016 г. по 30.11.2018 г., количество платежей 36 (л.д.12-15).

По состоянию на 20.09.2019 г. размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от 07.12.2015 г. составляет 76514,86 руб., а именно 40134,78 руб. сумма просроченной задолженности по основному долгу, 16565,71 руб. сумма просроченной задолженности по процентам, 19814,37 руб. задолженность по начисленной и неуплаченной неустойки (л.д.9-10).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.38-39). 

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику требование от 30.11.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 07.12.2015 г. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику 29.11.2017 г. (л.д.25,26-28).

Из приобщенной ответчиком копии паспорта и свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО4 сменила фамилию на ФИО2 

Однако из приобщенных в ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО5 (ФИО4) квитанций следует, что всего банку (кредитору) Бпанк «СИБЕС» была уплачена на дату 25.06.2016 г. досрочно сумма в размере 97746,36 руб. - задолженности по кредиту. 

Оплата по кредиту ФИО3 осуществлялась через кассу агента МФО «Русские Финансы Сибирь» согласно Приложению №2 к договору потребительского кредитования № от 02.12.2015 г. по указанным в нем адресам (л.д.16).

Таким образом, представленными суду ответчиком ФИО3 квитанциями за период пользования кредитом с 31.12.2015 г. по 25.06.2016 г. подтверждается, что всего платежей в банк было перечислено на общую сумму в размере 97746,36 руб. Данная сумма платежей представителем истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не оспаривалась.

Кроме того, просрочки платежей с момента первого платежа по графику с 11.01.2016 г. (фактически внесенный платеж 31.12.2015 г.) и по графику внесения платежа на дату 04.07.2016 г. у ответчика ФИО3, кроме на дату 03.03.2016 г., не имелось, а уплаченные суммы досрочно и в большем объеме компенсировали кредитору исполнение обязательств полностью. 

Поскольку судом установлено, что общая сумма выплат ответчицей ФИО3 в период действия кредитного договора была уплачена в размере 97746,36 руб. включая основной долг и проценты согласно графику платежей, то при таких обстоятельствах, задолженности у ФИО3 перед банком (истцом) не имеется, и судом установлено, что обязательства заемщика по кредитному договору выполнены досрочно в полном объеме и даже несколько выше. 

Суд считает, что поскольку внесенная общая сумма по кредитному договору ответчиком ФИО3 выше, чем усматривается в расчете истца (л.д.9-10), то подлежащие к взысканию суммы задолженности по основному долгу и по процентам полностью погашаются.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что кредитные обязательства ответчиком ФИО3 перед кредитором Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» являются полностью выполненными, поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются необоснованными, опровергаются представленными письменными доказательствами по делу и установленными по делу обстоятельствами, поэтому в удовлетворении исковых требований Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» следует отказать в полном объеме. 

Иных доказательств, подтверждавших бы неисполнение ответчиком ФИО3 условий кредитного договора, истцом суду не предоставлено. 

Кроме того, судом установлено, что из представленного ответчиком в суд соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, заключенному 16 июля 2013 г. ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» с ООО «Русские Финансы Сибирь», платежный агент принял на себя обязательства от имени и за счет Банка осуществлять прием платежей от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиком перед банком, а также производить перечисление платежей в Банк. Обязательства заемщика перед банком считаются исполненными на следующий банковский день после внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента. 

Вместе с тем, обязанность по перечислению денежных средств, поступивших от заемщика в кассу банковского платежного агента, возлагается на банковского платежного агента, в связи с чем, ответственность за ее неисполнение не может быть возложена на заемщика, который в предусмотренном кредитном договором порядке исполнял свои обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита. То обстоятельство, что платежный агент своевременно не перечислил внесенные заемщиком денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств, не свидетельствует о задолженности заемщика перед банком, поскольку в силу указанных условий соглашения и ч.3 п.1 ст.1005 ГК РФ права и обязанности по указанным платежам возникли непосредственно у банка.

Оценив представленные доказательства и установив, что ответчик ФИО3 надлежащим образом исполняла условия договора о потребительском кредитовании путем ежемесячного внесения платежей через ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» как банковского платежного агента Банка «СИБЭС» (АО).

В свою очередь ООО МФО «Русские Финансы Сибирь», получая денежные средства по кредитному договору от ФИО3, не перечисляло их истцу.

Поэтому ФИО3 не может нести ответственность за неисполнение ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» своих обязательств перед Банком «СИБЕС». При этом, суд отмечает, что требования кредитора о взыскании задолженности с ответчика являются необоснованными, поскольку это приведет к двойному взысканию суммы кредита с заемщика, что недопустимо в силу норм гражданского законодательства. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований к заемщику ФИО3, поскольку на момент вынесения решения кредитное обязательство указанным лицом исполнено в полном объеме и даже досрочно.

Также суд обращает внимание истца на то обстоятельство, что с ООО «Русские Финансы Сибирь» не исключается возможность взыскания неосновательного обогащения, если будет доказано незаконное удержание данных средств заемщика (Ответчика) по настоящему делу.

Но эти требования не являются предметом данного спора о взыскании задолженности, фактически представляют собой новый предмет спора как по правовому основанию, так и по предмету (сумме неосновательного обогащения). 

При этом суд отмечает, что исход по настоящему делу не является препятствием для истца поставить в дальнейшем перед судом требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в рамках отдельного искового производства по обстоятельствам, возникшим из договора цессии или Соглашения о приеме платежей физических лиц, в котором должник не является стороной. 

При этом суд разъясняет истцу о том, что споры между юридическими лицами не подсудны суду общей юрисдикции.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в иске Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору за необоснованностью.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.56 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в иске Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании суммы долга по кредитному договору за необоснованностью.

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2019 г. и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд г.Мыски. 

Судья И.В. Литвиненко