Дело № 2-1341/2020

УИД 33RS0011-01-2020-002144-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 02 июля 2020 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Черкас О.В., 

при секретаре Карасевой А.И., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

<

дата> между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ») заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 432 513 руб. 82 коп. под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. 

<

дата> между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») заключен договор страхования 

<

№> по программе «Защита заемщика Автокредита». 

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 185 940 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ПАО «Банк ВТБ» кредитные денежные средства были направлены, в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 189 091 руб. 82 коп. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 

<

дата> обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, кредит полностью погашен кредит, а значит, необходимость в страховании отпала. 

<

дата> в адрес ответчика направлено требование о возврате неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору личного страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил, в связи с чем, истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд. Поскольку в связи с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, направил в суд своего представителя по доверенности ФИО1, поддержавшую исковые требования.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом. В ранее представленном отзыве указал на то, что договор страхования между сторонами был заключен на добровольной основе. Досрочное погашение договора не отнесено законом или заключенным между сторонами договором к обстоятельствам, являющимся основанием для досрочного расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии. Страховая сумма по Договору страхования, начиная со второго месяца страхования, определяется исходя из Графика уменьшения страховой суммы, следовательно, даже при досрочном частичном или полном исполнении обязательств страхователя по кредитному договору страховая сумма не уменьшается и не равна нулю. Полагал недоказанными истцом требования о взыскании компенсации морального вреда. Указал на возможность рассмотрения дела в отсутствии неявившегося представителя ответчика, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а в случае удовлетворения иска применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещен о дате и времени слушания дела. В представленном отзыве представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» указал, что предоставленная банком услугу по страхования является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита и носит возмездный характер. Указывает, что при досрочной погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала, страховая сумма в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы составляет 1 327 326 руб. 03 коп., основания для возврата страховой премии отсутствуют. 

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся истца, извещенной о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, а также представителей ответчика и третьего лица, уведомленных о рассмотрении дела посредством размещения информации о судебном заседании на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Исследовав материалы дела, выслушав позицию представителя истца, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации"» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленными по делу доказательствами, действуя по своему усмотрению и в своих интересах, ФИО2 

<

дата> добровольно заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор на потребительские нужды и в тот же день договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита», что подтверждается полисом 

<

№> от 

<

дата>(л.д.7-11,12)

В соответствии с Полисом страхования по программе «Защита заемщика автокредита» 

<

№> от 

<

дата> (далее по тексту Полис страхования) полис подтверждает заключение договора страхования на Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» (далее по тексту Условия страхования), являющихся неотъемлемой частью полиса.

Согласно Полису страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 432 513 руб. 82 коп. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (л.д.13-14).

Страховая премия по договору страхования составляет 189 091 руб. 82 коп. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом, но не позднее даты заключения договора страхования. 

Срок действия договора страхования с 

<

дата> по 

<

дата>

В соответствии с Полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы (п.6.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы (п.6.2). 

В соответствии с п. 5.1 Условий страхования страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых вносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (л.д.15).

Согласно п. 5.2 Условий страхования страховая сумма, начиная со второго месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. 

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 189 091 руб. 82 коп., 

<

дата> указанные средства переведены банком на счет страховщика. 

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность истца по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> отсутствует, задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт.

<

дата> истец обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования. Указанное заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 

<

дата> согласно почтовому уведомлению.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данная позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 год (п.7,8.)

В соответствии с Условиями страхования и Полиса страхования, выданного ФИО2 страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страхования случаев. Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 1 432 513 руб. 82 коп. равная сумме полученного кредита. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением к полису страхования. Как следует из указанного графика, размер страховой суммы зависит от аннуитентного платежа, а следовательно и задолженности по кредиту, то есть является производной от остатка долга по кредиту. При досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумму будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

На основании положений п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Срок действия страхования составляет 1826 дней, фактически истец пользовался услугами по страхованию 13 дней (с 

<

дата> – срок начала действия договора по дату прекращения договора – 

<

дата>, размер страховой премии составляет 189 091 руб. 82 коп. следовательно, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 187 745 руб. 60 коп. (189 091 руб. 82 коп. – (189 091 руб. 82 коп./1826 дней х 13 дней).

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в заявленном истцом размере 185 940 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.п.2, 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая, что ответчик не произвел выплату части уплаченной страховой премии, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, полагая данную сумму наиболее разумной и справедливой соответствующей степени нарушения прав истца.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, что составит 93 970 руб. = (185 940 руб. + 2000 руб.) : 2.

Оснований для уменьшения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ ответчиком не представлено и судом не установлено.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно положениям части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от которой истец был освобожден, взыскивается в соответствующий бюджет с ответчика, если он не освобожден от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При подаче иска в суд истец не понес расходов по оплате государственной пошлины, поскольку в силу положений статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» освобожден от ее уплаты, таким образом, она подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 5218 руб. 80 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 185 940 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 93 970 рублей.

Исковые требования ФИО2 в оставшейся части оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования г.Ковров государственную пошлину в размере 5218 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Черкас

Справка: мотивированное решение изготовлено 09 июля 2020 г.