Дело № 2-329/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2018 года

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Бересневой О.Р.

при секретаре Доценко О.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Смидович дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины. Свои требования мотивировало тем, что 21.06.2014г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 198 590 рублей 79 копеек под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. Просроченная задолженность по кредиту возникла 24.03.2015г., на 17.05.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1129 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.07.2014, на 17.05.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1320 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58 058 рублей 30 коп. По состоянию на 17.05.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 674 134 рубля 03 коп., из них: просроченная ссуда – 183 508 руб. 59 коп; просроченные проценты 123 351 рубль 80 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 137 340 рублей 58 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 229 933 рубля 06 коп. Требование о возврате задолженности по кредиту ответчик не исполнил, не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 674 134 рублей 03 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 941 рублей 34 коп.

Определением суда от 01 июня 2018 года данное исковое заявление принято к производству Смидовичского районного суда и по нему возбуждено гражданское дело.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Просила суд снизить размер неустойки в связи с трудным материальным положением.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела суд установил, что 21 июня 2014 г. между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику (заемщику) кредит в размере 198 590 рублей 79 копеек под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. Своей подписью под заявлением-офертой со страхованием заемщик ФИО1 подтвердила, что до его подписания она полностью ознакомлена с Условиями кредитования, приняла на себя все права и обязанности заемщика, указала, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью Заявления-оферты, приняла График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью Заявления-оферты. Также ответчик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. 

Раздел «Б» договора предусматривает следующие условия: сумма кредита 198 590 рублей 79 копеек, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70 рублей. При нарушении срока возврата кредита (части кредит) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенно ПАО «Совкомбанк»).

При подписании заявления-оферты со страхованием заемщик ФИО1 дала свое личное согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. В заявлении указано, что она согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг, осознанно выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную банком. Понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 198 590 рублей 79 копеек, что подтверждается выпиской по счету. 

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 – 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключение договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ указанные требования применяются и к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации в Пленуме «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежа. Просрочка считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней. 

Из материалов дела видно, что ответчик ФИО1 исполняла свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, допустив просрочку платежа более двух месяцев, что привело к образованию задолженности по кредиту. Поскольку нарушение сроков возврата кредита имело место, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредиту. 

Направленное истцом в адрес ответчика 22 декабря 2017 года уведомление о погашении задолженности по кредиту оставлено ответчиком без внимания. До настоящего момента задолженность по кредитному договору не возвращена.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 17.05.2018 г. составляет по просроченной ссуде- 183 508 рублей 59 копеек; по просроченным процентам – 123 351 рубль 80 копеек.

Оснований не доверять произведенному стороной истца расчету по основному долгу и процентам у суда не имеется, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и соответствует условиям кредитного договора. Ответчиком расчет основного долга и процентов не оспаривался. 

Статьей 12 ГК РФ определено, что защита гражданских прав может осуществляться путем взыскания неустойки. Неустойкой может быть обеспечено исполнение обязательства, последней признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статьи 329, 330 ГК РФ). 

Истцом на основании положений закона и в соответствии с условиями кредитного договора произведен расчет неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. На 17 мая 2018 года неустойка составила: 137 340 рублей 58 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 229 933 рубля 06 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, указанной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, данным в Постановлении Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. 

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям.

Суд, учитывая несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств и размеру основного обязательства, периоду просрочки, полагает возможным снизить неустойку до 80 000 рублей за просрочку уплаты основного долга и до 70 000 рублей за просрочку уплаты процентов.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» заявлены обоснованно, и подлежат частичному удовлетворению в размере 456 860 рублей 39 копеек, из которых 183 508 рублей 59 копеек – просроченная ссуда, 123 351 рубль 80 копеек – просроченные проценты, 80 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 70 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина, исходя из цены иска, в размере 9 941 рубль 34 копейки.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ). В связи с чем понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, районный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 456 860 рублей 39 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 941 рубль 34 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его принятия.

Судья О.Р. Береснева