Дело **

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2020 года г. Новосибирск 

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Л.В. Кузьменко

при секретаре А.А.Маркварт

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ООО «Медоблако» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что **** между ним и КБ «ЛОКО-Банк» был заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого истцу были навязаны дополнительные услуги, в которых у истца не было необходимости, заключающиеся в навязывании истцу договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 148 114,44 руб., а также - заключения договора сертификата на оформление программы медицинского обслуживания с ООО «Медоблако» на сумму 38 700 руб.. Истец указывает, что ему навязали дополнительные услуги страхования, в которых он не нуждался. Истец просил признать договор добровольного страхования от ****, заключенный с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», расторгнутым со дня направления претензии страховщику ****; признать договор сертификат на оформление программы медицинского обслуживания с ООО «Медоблако» расторгнутым со дня направления претензии ****; взыскать с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в его пользу сумму страховой премии в размере 148 114,44 руб.; взыскать с ООО «Медоблако» в его пользу сумму страховки по договору сертификату медицинского обслуживания в размере 38700 руб.; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф; солидарно с ответчиков- судебные расходы по оплате услуг представителя.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. От ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и КБ «ЛОКО-Банк» представлены отзывы, из которых следует, что требования истца необоснованные и не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (п.2 ст.958)

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от **** N 353-ФЗ (ред. от ****) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч.9 ст.5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. (ч.10 ст.5)

Согласно ч.10 ст.7 Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Установлено, что **** между КБ «ЛОКО-Банк» и истцом заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 186 814,44 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом. (л.д.21-23)

**** истцом подписано заявление на страхование, в котором он выразил свое желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Из заявления следует, что страхование является добровольным; ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой копании по своему усмотрению. Застрахованными рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. 

Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения истцом кредитного договора. 

Также из заявления на страхование следует, что полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций ФИО1 получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается подписью ФИО1.

Кроме этого, истец **** заключил договор публичной оферты с ООО «Медоблако» по программе «Забота о здоровье», по которому клиент получает право требовать оказания ему услуг, указанных в Приложении ** в течение периода, определенного договором, а исполнитель организовывает оказание услуг, перечисленных в Приложении **. Согласием заключить договор является осуществление оплаты. (л.д.12-20)

Платежными поручениями от **** подтверждается перечисление истцом страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и по договору на организацию оказания медицинских и медико-сервисных услуг с ООО «Медоблако». (л.д.24) 

**** истец направил ответчикам претензии, в которых просил их расторгнуть договор публичной оферты, договор добровольного страхования и возвратить ему денежные средства (страховую премию) с момента направления претензии. (л.д.26-29)

КБ «ЛОКО-Банк» письмом от **** сообщил истцу, что между сторонами **** был заключен кредитный договор, при этом заключение договора страхования являлось добровольным желанием заемщика; страхование не являлось обязательным при заключении потребительского кредита; страховая премия была перечислена Страховщику на основании распоряжения от ****, подписанного истцом. (л.д.31)

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от **** сообщило истцу, что страховая премия не подлежит возврату; также сообщено, что в соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В случае, если ФИО1 намерен расторгнуть договор страхования, просьба сообщить об этом страховщику. (л.д.30)

ООО «Медоблако» письмом от **** сообщило истцу, что договор публичной оферты при оплате истцом страховой премии, считается заключенным; денежные средства, перечисленные по договору, возвращаются в течение 4-х дней со дня зачисления денежных средств на расчетный счет исполнителя. С даты акцепта до даты получения от истца заявления об отказе от услуг и возврате денежных средств прошло 249 дней, в связи с чем, ФИО1 утратил возможность вернуть денежные средства. (л.д.32)

Из Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций **, утв. Приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в т.ч., в случае отказа страхователя от договора страхования. (п.7.2.2)

Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом договор страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, досрочно прекращается с 00 час 00 мин. даты подачи заявления; все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. 

Пунктом 7.7 предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором страхования, или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Отказ от договора страхования имел место по истечении срока «охлаждения» (14 календарных дней с даты его заключения). 

Договором публичной оферты ЗОЗ-8 от **** (л.д.13-17) предусмотрено, что возврат денежных средств по договору означает расторжение договора в одностороннем порядке одной из сторон. Денежные средства, перечисленные покупателем по договору, возвращаются исполнителем, в т.ч. по инициативе покупателя, в течение периода охлаждения ( 4 календарных дня со дня перечисления денежных средств покупателя на расчетный счет исполнителя) (п.5.1.1); в случаях, не предусмотренных п.5.1.1 договора, денежные средства не подлежат возврату покупателю по его инициативе, если иное решение не примет исполнитель. 

Разрешая данный спор, суд приходит к выводу, что истец добровольно подписал кредитный договор, он продолжает действовать до настоящего времени, возможность заключить договор кредитования с иными банками, где ему могли быть предложены иные условия, имелась, доказательств обратному не представлено. Также в добровольном порядке, осознанно истец заключил договор страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также на основании ст.438 ГК РФ принял предложение заключить договор публичной оферты с ООО «Медоблако» на организацию оказания медицинских и медико-сервисных услуг.

Каких-либо достаточных и допустимых доказательств навязывания приобретения услуг при условии приобретения других услуг (а именно того, что отказ истца от страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора) в процессе рассмотрения дела истцом не представлено.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе, либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, договор на организацию оказания медицинских и медико-сервисных услуг, оплаты страховых премий исключительно за счет кредитных средств, истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, также не представлено.

При заключении кредитного договора, договора страхования, договора на организацию оказания медицинских и медико-сервисных услуг истцу была предоставлена полная и достоверная информация, как того требует ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Принадлежность истцу подписей, в т.ч., в заявлении на страхование, истцом в судебном заседании не оспаривалась.

Таким образом, при установленных обстоятельствах, доводы истца о навязывании банком дополнительных услуг не нашли своего подтверждения в силу того, что предоставление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. 

Принимая во внимание, что условиями страхования, условиями Договора публичной оферты не предусмотрен возврат страховой премии и оплаты по истечении определенного времени (периода охлаждения), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате истцу денежных средств, а также производных требований истца.

Поскольку Договором на организацию оказания медицинских и медико-сервисных услуг, заключенном с ООО «Медоблако», установлен период получения клиентом услуг в течение года при условии единовременной оплаты, учитывая истечение данного срока на дату рассмотрения дела, оснований для удовлетворения требования истца о признании договора на оформление программы медицинского обслуживания с ООО «Медоблако» расторгнутым не имеется.

Требования истца о признании договора добровольного страхования от ****, заключенного с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», расторгнутым со дня направления претензии страховщику, подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.7.2 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

По общему правилу договорные отношения прекращаются (изменяются) с момента, когда соответствующее уведомление доставлено контрагенту или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ

Как видно из претензии (л.д.28), направленной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», получена она Обществом ****, соответственно, договор страхования считается расторгнутым с этой даты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор добровольного страхования **от ****, заключенный с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», расторгнутым с ****. В удовлетворении остальных требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В.Кузьменко

Решение в окончательной форме принято 10.03.2020