к делу № 2-649/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская Краснодарского края 03 марта 2021 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Полозкова Е.И.,

при секретаре Чиковой И.А., 

с участием представителя истца ФИО1 К.И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченной суммы страховой премии в сумме 15 800 рублей 44 копейки, штрафа в сумме 7 900 рублей 22 копеек, неустойки в сумме 98 096 рублей 96 копеек, неустойки по день вынесения решения судом, но не более 98 096 рублей 22 копеек, денежной компенсации морального вреда в сумме15 000 рублей, судебных расходов в сумме 15 465 рублей 08 копеек 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска Фет - ФИО2 ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. ею был взят потребительский кредит, одновременно с заключением кредитного договора между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Сумма страховой премии за период страхования 60 месяцев составила 98 096,96 руб. Кредитный договор истцом погашен досрочно 29.08.2020г.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. истцом направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в связи с досрочным погашением кредита и требованием вернуть оставшуюся часть страховой премии в размере 81 747,47 рублей. Письмом от 22.09.2020г. ответчик отказал в выплате части страховой премии, в связи с тем, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец считает отказ незаконным, нарушающим ее права потребителя, поскольку в случае погашения кредита досрочно до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом повторно направлена претензия с требованием возвратить часть страховой премии пропорционально по истекшему периоду страхования. Ответчик расторг договор, и ДД.ММ.ГГГГ. произвел оплату части страховой премии в размере 65 947,03 рублей. Ответчике не доплатил истцу страховую премию в размере 15 800,44 рублей.

В связи с отказом ДД.ММ.ГГГГ. в выплате оставшейся части страховой премии с ответчика подлежит взысканию неустойка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании недоплаченной суммы страховой премии, но решением от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было отказано, с которым она не согласна, поскольку не было учтено, что истец уплатила страховую премию в размере 98 096,96 руб. за 60 месяцев, неиспользованный период страхования составил 50 месяцев, в связи с чем, размер страховой премии составил 81 747,47 руб. Финансовым уполномоченным была учтена сумма оплаты страховой премии в размере 79 110,45 руб. (риски «Смерти застрахованного» и «Инвалидность застрахованного»), но не учтена сумма уплаченной страховой премии в размере 18 986,51 руб. (риск «Потеря работы»). В связи с изложенным с учетом нарушения прав потребителя истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 15 800,44 руб., штраф в размере 7 900,32 руб., неустойку в размере 98 096,96 руб., неустойку по день фактического исполнения решения суда, но не более 98 096,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., судебные расходы, состоящие из оплаты юридических услуг представителю за ведение дела в суде в размере 15 000 руб., почтовых расходов в размере 465,08 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 К.И.С. поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по доводам изложенным в иске.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. В материалах дела имеется заявление истца, согласно которому просит дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.38).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика. Определение о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя ответчика занесено в протокол судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении указанных в данном роешении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.9-13).

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №, со сроком действия 60 месяцев (л.д.14-15).

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования (далее смерть застрахованного), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (далее инвалидность застрахованного), а также дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ (далее потеря работы).

Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы» на дату заключения договора страхования установлена в размере 527 403,03 руб.

Согласно условиям договора страхования размер страховой премии по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составляет 79 110,45 руб. за весь период страхования, по риску «потеря работы» - 18 986,51 рублей.

Таким образом, общая сумма страховой премии по перечисленным рискам составила 98 096,96 руб. и была включена в сумму кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной АО «Альфа-Банк» (л.д.37).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть оставшуюся часть страховой премии, так как кредитный договор закрыт в связи с его погашением.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

19.10.2020г. ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором повторно просила осуществить возврат части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования размере 81 747,47 рублей.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» должно рассмотреть заявление и направить заявителю ответ не позднее 18.11.2020г.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. за № ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В ответе на запрос финансового уполномоченного ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» уведомило финансового уполномоченного о возврате истцу части уплаченной суммы страховой премии по договору страхования в размере 65 947,03 руб. (л.д.27).

Рассмотрев предоставленные заявителем и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» документы, финансовый уполномоченный в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказал в связи с необоснованностью обращения истца.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из сведений и документов, предоставленных финансовому уполномоченному, следует, что до обращения в банк за получением денежных средств у ФИО1 не было намерения заключить договор страхования.

Из вышеизложенного следует, что страхование в рамках договора страхования представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью (риски «инвалидность застрахованного», с их смертью (риск «смерть застрахованного»), а также с риском потери работы («потеря работы»).

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового события.

По условиям договора страхования, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату его заключения установлена в размере 527 403, 03 рублей.

Согласно п. 5.1 условий договора страхования, страховая сумма в рамках рисков «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» изменяется без подписания дополнительных соглашений соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по Кредитному договору. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением, застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Вместе с тем, страховая сумма по риску «потеря работы» устанавливается в размере 527 403, 03 руб. и является фиксированной на весь срок страхования.

При таких условиях договора страхования страховая выплата по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» связана не только с наступлением смерти или инвалидности истца, но и с наличием у истца задолженности по кредитному договору, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Следовательно, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования - имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» у истца отпала.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В ходе разбирательства дела установлено, что страховая сумма тождественна сумме задолженности ФИО1 по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий Договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного».

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, в соответствии с законом подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Изложенное толкование закона объективно лишает продолжение страхования от несчастных случаев для обеспечения исполнения обязательств заемщика в рамках кредитных правоотношений, которые прекратились и по которым не требуется выплата страхового возмещения.

При таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, что, следовательно, должно приводить к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках п. 1 ст. 958 ГК РФ. В этом случае на основании положений абзаца 1 п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Аналогичная позиция изложена в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному

личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено материалами дела, в рамках рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ. и действовал по дату фактического исполнения обязательств истца по кредитному договору - 29.08.2020г. (дата погашения кредита), то есть 306 дней.

Страховая премия за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом возврату истцу подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 30.08.2020г. по 28.10.2024г., то есть за 1 521 день.

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена истцу, составляет 65 860,42 руб. из расчета: (79 110,45 руб. (размер страховой премии по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного») / 1 827 дней (срок действия договора страхования) х 1 521 день (неистекший- период действия договора страхования).

Поскольку ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат истцу сумму страховой премии при расторжении договора страхования в размере 65 947, 03 руб., исполнив свои обязательства перед истцом в полном объеме, требования истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не обоснованно и не подлежит удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа в размере 7 900,32 руб., неустойки в размере 98 096,96 руб., неустойки по день фактического исполнения решения суда, но не более 98 096,96 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., судебных расходов, состоящих из оплаты юридических услуг в размере 15 000 руб., почтовых расходов в размере 465,08 руб., как производных от основного требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченной суммы страховой премии в сумме 15 800 рублей 44 копейки, штрафа в сумме 7 900 рублей 22 копеек, неустойки в сумме 98 096 рублей 96 копеек, неустойки по день вынесения решения судом, но не более 98 096 рублей 22 копеек, денежной компенсации морального вреда в сумме15 000 рублей, судебных расходов в сумме 15 465 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Председательствующий Е.И. Полозков

Решение суда в окончательной форме принято 11 марта 2021 года.